本報記者 王寶會
中國銀行業協會日前發布的《中國消費金融公司發展報告（2024）》顯示，去年以來，消費金融公司積極實施差異化特色化舉措，不斷發揮專營機構優勢，有力促進消費穩步恢復。
以供促需
截至目前，全國已成立31家消費金融公司。去年以來，消費金融公司積極落實擴大內需的宏觀經濟政策，消費信貸供給規模再創新高。2023年消費金融公司資產規模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。
消費金融機構憑借自身優勢，立足消費市場新需求和新變化，多舉措滿足用戶消費信貸需求。中原消費金融推出“五一”“十一”假期促消費活動，滿足用戶假日期間資金使用需求。中原消費金融副總經理邵航表示，消費金融機構應加強對服務消費的綜合金融支持，服務舉措逐漸向便民領域延伸滲透，通過智能化運營體系讓利用戶，以優質的金融供給激發消費活力，持續推動消費市場恢復向好。
此外，《報告》顯示，16家公司在3C和家電等熱點消費場景、14家公司在家裝和旅游等消費升級場景，助力居民提高消費支付能力，促進消費需求恢復。《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》發布后，海爾消費金融為暢通家電消費鏈條積極創新金融產品，推出行業內首個聚焦家電消費場景的“智家分期”金融產品，“0首付、0利息、0手續費”，滿足當下消費者家電換新升級需求。
招聯首席研究員董希淼表示，與歐美國家相比，我國消費金融市場的突出特點是參與主體眾多，多層次消費金融服務體系正在形成。消費金融在促消費、擴內需等方面發揮著積極作用。2023年以來，金融管理部門出臺一系列政策措施，支持和鼓勵消費金融和消費金融機構發展，消費金融服務覆蓋面、可得性大大提升。
加力普惠
國務院印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，健全多層次普惠金融機構組織體系，突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。消費金融機構發力普惠金融，在推動金融下沉服務、滿足長尾客群消費需求方面將惠及更多用戶。
消費金融公司堅持下沉市場和長尾客戶的差異化客群定位，不斷降低產品價格，2023年有18家公司調降價格，其他公司定價保持平穩，實現既“普”又“惠”的初衷。
董希淼表示，從“普”的角度看，消費金融具有普惠性質；從“惠”的角度看，消費金融從業機構要加強消費者適當性管理，將合適的貸款貸給合適的客戶。尤其是在服務價格上，要主動壓降成本、降低利率，向微利經營轉變。這既是踐行普惠使命的主動選擇，更是市場優勝劣汰的必然要求。從業機構應在成本與收益的微利平衡基礎上做好優惠服務。
近年來，消費金融機構以發展普惠金融為己任，著眼于不同客戶，提供具有形式多樣、靈活高效的消費信貸產品及服務。興業消費金融持續圍繞家庭消費、鄉村振興、新市民服務等領域加強產品創新，拓展消費信貸業務。截至2023年末累計發放貸款突破3300億元，服務客戶突破2100萬戶，極大提高了金融服務的覆蓋面和便捷度。
也要看到，目前消費金融服務供給依舊不均衡，個體工商戶、農村居民和中低收入群體由于收入不穩定、缺乏抵押物，享受普惠金融服務的可得性、便利性較低。
天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，由于消費金融客群對象較為下沉，近年來在貸后環節的司法案件有所抬頭，這也在倒逼消費金融機構在貸前運用大數據對借款人信用記錄、財產線索等進行評估，精準匹配普惠金融產品，將高質量金融服務融入大眾生活。
完善消保
消費金融聯系著千家萬戶，解決好金融消費者合理訴求，既是消費金融機構安身立命之本，又是維護金融業穩定的基石。
當前，個別消費金融機構還存在一些突出問題，在產品信息披露、個人信息不當使用等方面的金融亂象，嚴重侵害消費者權益。
中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融機構應明確披露所有相關信息，包括利率、費用、還款方式等，確保消費者在簽約前充分了解產品，這不僅是更好服務金融消費者的前提，也是推動消費金融行業發展的重要保障。
隨著《消費金融公司管理辦法》正式施行，消費者權益保護將進一步加強。國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，要壓實消費金融公司的消費者權益保護主體責任。
招聯金融憑借金融科技優勢積累，圍繞“事前預防、事中控制、事后閉環”開展消保全流程數字化能力建設。并圍繞個人征信、反欺詐、消費金融基礎知識等主題，制作系列原創視頻，用群眾喜聞樂見、易于接受的方式傳遞金融知識和風險防范技巧。
董希淼表示，健全消費者權益保護工作機制非常重要。這不僅是消費金融從業機構的社會責任，更是可持續發展的基礎。消費金融機構應堅持以用戶為中心，迎難而上，多管齊下，不斷完善消保工作機制，努力提升用戶體驗。
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