六大行宣布下調(diào)存款掛牌利率 中小銀行或?qū)⒏�進(jìn)調(diào)整

中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)7月25日訊 繼2023年12月之后，國有大行再次迎來存款利率下調(diào)。今日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六家國有大行宣布下調(diào)存款掛牌利率，其中二年期、三年期和五年期人民幣整存整取利率分別下調(diào)至1.45%、1.75%、1.80%。

業(yè)內(nèi)專家表示，目前銀行凈息差處于低位，雖然整頓銀行手工補(bǔ)息有助于降低銀行資金成本，對(duì)穩(wěn)定銀行凈息差發(fā)揮了積極作用。但隨著LPR下調(diào)，銀行凈息差仍然有下行壓力，需要降低負(fù)債端成本穩(wěn)定凈息差，這是銀行下調(diào)存款利率的主要原因。預(yù)計(jì)存款利率將迎來新一輪下調(diào)，中小銀行也將跟進(jìn)調(diào)整，但不同銀行下調(diào)的幅度、步驟不會(huì)完全一致。

六大行宣布下調(diào)存款掛牌利率

今日，六家國有大行宣布下調(diào)存款掛牌利率。中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行掛牌利率調(diào)整保持同步，活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，由0.20%下降至0.15%；三個(gè)月、半年期、一年期整存整取掛牌利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，分別為1.05%、1.25%、1.35%；二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，分別為1.45%、1.75%、1.80%。

與此同時(shí)，零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期和五年期掛牌利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，分別為1.05%、1.25%和1.25%；協(xié)定存款掛牌利率由0.70%下調(diào)至0.60%；一天和七天通知存款掛牌利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，由0.25%、0.80%分別下調(diào)至0.15%和0.70%。

郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)最新披露的人民幣利率表顯示，半年期、一年期整存整取掛牌利率下調(diào)至1.26%、1.38%；零存整取、整存零取、存本取息三年期和五年期掛牌利率均下調(diào)至1.26%。其他存款掛牌利率調(diào)整之后與上述五家國有大行保持一致。

就整存整取掛牌利率調(diào)整幅度來看，二年期及以上期限下調(diào)更多。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，目前銀行存款中定期存款較多，并且期限越長存款利率越高，二年期及以上利率下調(diào)絕對(duì)幅度更大，是銀行市場(chǎng)化的行為選擇，對(duì)降低負(fù)債成本也有更好的效果。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，不同銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)各不相同，銀行存款當(dāng)中中長期存款占比是不一樣的。國有銀行中長期定期存款占比較高，適度多調(diào)整中長期定期存款利率，可能更有助于降低整體的資金成本。

值得關(guān)注的是，銀行的掛牌利率并非辦理存款時(shí)的實(shí)際利率，定期存款的實(shí)際協(xié)議利率以辦理時(shí)為準(zhǔn)。記者登錄工商銀行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，該行三個(gè)月、半年期、一年期、二年期、三年期整存整取(50元起存)年利率最高分別可至1.30%、1.50%、1.60%、1.70%、2.15%，較掛牌利率有一定程度上浮；五年期整存整取(50元起存)年利率最高可至1.80%，與該行最新公布的掛牌利率保持一致。

意在降低負(fù)債端成本穩(wěn)定凈息差

2024年7月22日，人民銀行發(fā)布公告顯示，即日起，公開市場(chǎng)7天期逆回購操作利率由此前的1.80%調(diào)整為1.70%。同日，1年期和5年期以上LPR均同步下降10個(gè)基點(diǎn)，分別降至3.35%和3.85%。

招聯(lián)首席研究員董希淼接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，今年以來貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)兩次下降，以及商業(yè)銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利，都難以避免對(duì)銀行利潤、凈息差產(chǎn)生壓力。2024年一季度末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降至1.54%的歷史低位。

“雖然前期金融管理部門整改違規(guī)手工補(bǔ)息以及部分政策利率有所下調(diào)，但如果利潤和息差繼續(xù)下降，銀行持續(xù)減費(fèi)讓利、穩(wěn)健發(fā)展的壓力較大。在這種情況下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，成為商業(yè)銀行無奈但現(xiàn)實(shí)的選擇。”董希淼進(jìn)一步說道。

婁飛鵬分析稱，目前銀行凈息差處于低位，雖然整頓銀行手工補(bǔ)息有助于降低銀行資金成本，對(duì)穩(wěn)定銀行凈息差發(fā)揮了積極作用。但隨著LPR下調(diào)，銀行凈息差仍然有下行壓力，需要降低負(fù)債端成本穩(wěn)定凈息差，這是銀行下調(diào)存款利率的主要原因。

國有大行下調(diào)存款利率之后，其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)調(diào)整？在婁飛鵬看來，從之前的情況看，存款利率下調(diào)按照國有大行、股份制銀行、中小金融機(jī)構(gòu)的順序分批次推進(jìn)，這次應(yīng)該也是這種方式。考慮到銀行凈息差較低，在國有大行降低存款利率的情況下，其他銀行一定會(huì)跟進(jìn)，并且這次跟進(jìn)的速度可能會(huì)比較快。

董希淼表示，在部分大型銀行率先調(diào)降存款掛牌利率之后，預(yù)計(jì)存款利率將迎來新一輪下調(diào)，中小銀行也將跟進(jìn)調(diào)整，但不同銀行下調(diào)的幅度、步驟不會(huì)完全一致。下一步，銀行或?qū)⒉扇“�括下調(diào)存款利率、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的更多措施，繼續(xù)壓降資金成本，努力保持息差基本穩(wěn)定，繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)，保持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不減。