“面對大行客戶下沉、利率下降，交易場景有限、業務縮量等挑戰，小銀行做產業金融的出發點和落腳點，一定是批量化、規模化、標準化、智能化。”8月24日，在新金融聯盟舉辦的“產業數字金融的數據共享與風險管控”內部研討會上，眾邦銀行董事長程峰在主題發言中表示。
程峰坦言，現在絕大多數銀行都在產業數字金融進行發力布局，作為中小銀行，要想在夾縫中求生存，就必須立足自身資源稟賦，另辟蹊徑，在“產業數字化-數字金融-信用數據協同”的結構性摩擦中，走出一條特色化與差異化的道路。
會上，工商銀行普惠金融事業部高級專家陳詩禮、郵儲銀行普惠金融事業部副總經理蔡禹、興業銀行交易銀行部總經理助理李小宇、潤達昌商業保理董事長楊鴻泩也做了主題發言。全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民、國家金融監督管理總局相關司局負責人、中國銀行業協會首席信息官高峰、中國人民銀行征信中心動產融資統一登記部總經理楊淵點評交流。
會議由新金融聯盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。30家商業銀行、24家科技公司和供應鏈平臺的代表共80余人通過線上線下參會。以下程峰的發言全文。
“產融數”協同
提升金融服務產業鏈價值
文 | 程峰
眾邦銀行董事長程峰
產業鏈供應鏈的發展是當下中國經濟高質量發展的一個引擎，大家都在關注和布局產業數字金融，產業數字化也正在重塑產業格局。我從三個維度談談對產業數字金融的探索實踐與思考體會。
一、機會與挑戰：大勢所趨，恰逢其時
產業數字金融是產業、數字與金融深度融合的產物，是以企業端數據有效利用為基礎，將數字技術和金融業務深度融合，為產業鏈提供一整套綜合金融服務的新型金融業態。
當下，發展產業數字金融迎來多重利好，政策紅利凸顯、要素價值釋放和市場需求激增。做好數字金融是響應做好金融“五篇大文章”的重要主線和支撐，國家相繼發布政策文件，倡導積極發展產業數字金融，鼓勵發展數字經濟和開發數據資源的一系列政策措施陸續落地，為發展產業數字金融提供很好的支持和保障。目前，全國有1300多個超過百億產值的產業集群，推動產業集群轉型升級有政策、有補貼、有“鏈長制”專項支持，在數據新質生產力的加持下，產業數字金融處于“爆發”前夜。
產業數據化進程是極其復雜的事，如何收集這些數據，整合這些數據，用好這些數據？產業場景數字化轉型復雜性高，數字科技在產業間應用性低，跨平臺數據整合以及綜合數據治理難等問題亟待解決。
現在絕大多數銀行都在產業數字金融進行發力布局，不同的銀行，有不同的探索，都有成效。眾邦銀行作為中小銀行，要想在夾縫中求生存，就必須立足自身資源稟賦，另辟蹊徑，在“產業數字化-數字金融-信用數據協同”的結構性摩擦中，走出一條特色化與差異化的道路。
同時，要持續健康發展，必須先以合規安全為前提，構建自主可控的高性能風控系統，筑牢金融安全底座，在有效識別風險和控制風險的環境下，讓銀行業務創新發展免除后顧之憂，才能保證穩健致遠。
二、探索與實踐：緊貼市場，因勢而變
眾邦銀行在互聯網交易服務方面打造的核心能力，與產業數字金融高度契合。自成立來，七年間始終堅持做“打通交易與場景的互聯網交易銀行，致力于產融深度融合的供應鏈金融銀行，數字化驅動科技賦能的開放型數字銀行”。探索了發展產業數據金融的一些思路和方法。
我行從供應鏈金融做起，運用新技術，深耕服務產業、服務小微的最佳切入點，經歷了“三步曲”：從“產業+金融”1.0時代艱難起步，經過“數據+金融”2.0時代的爬坡過坎，正在進入挑戰與機遇并存的“產業+數據+金融”3.0時代賽道。
第一步，入場景。傳統銀行做供應鏈金融，主要是打通網點、人流、物流、信息流。眾邦銀行是小銀行，資金成本高、客戶基礎弱、網點覆蓋少，主要通過線上展業模式發展。最開始，眾邦銀行選擇了深入供應鏈場景，構建“交易信用”模型，打造以核心企業為依托、線上化、強場景的供應鏈金融產品“眾鏈貸”，由“強確權”到“弱確權”再到“脫核不離核，確真不確權”，逐步拓展了邦信、邦采、邦收、邦鏈、邦票五大子類產品，以及“同舟”供應鏈金融平臺。
通過“同舟”供應鏈金融平臺，將全部業務流程做到全線上化，形成線上電子化、審批自動化、風控大數據化和互聯標準化，實現了傳統供應鏈金融的全流程的線上化、一站式獲客管理、融資和支付結算。而且開放標準化的OPenAPI及數據交換機制，支持零基礎的供應鏈企業，最快T+10日完成標準眾鏈貸產品對接上線。
“結硬寨、打呆仗”，眾邦銀行堅持練好“基本功”、扎穩“馬步”，通過服務線上化、交易審核智能化、風控運營數智化、開放對接組件化、特色需求定制化等“硬功夫”，夯實產融服務的“基本盤”，形成了具有相對優勢的投入產出比。
第二步，出場景。面對大行客戶下沉、利率下降，交易場景有限、業務縮量等挑戰，小銀行做產業金融的出發點和落腳點，一定是批量化、規模化、標準化、智能化。
在第一階段，眾邦銀行是圍繞產業鏈上的四到六級企業來做，脫核不離核，確真不確權。第二階段，我行把場景脫掉，基于稅務、發票等基礎經營數據，結合三方外部數據，推出“去核心、純信用”的泛供應鏈金融產品眾商貸。眾商貸流程極簡、操作極簡，僅4步在線完成額度激活，3分鐘申請，0人工干預，1秒鐘放款，實現即審即貸即用。當年就在市場上引起很好的反應，3年時間累計用信超2000億元、服務客戶超60萬戶。正是這些用戶，奠定了我們產業化數據庫的基座。眾商貸的階段性成功，堅定眾邦銀行做產業數字金融的信心和底氣。
第三步，再入場景。2022年起，競爭到了紅海階段，同質化明顯，客群下沉、不良上升，經過深入考量，眾邦銀行選擇了再入場景。
再入場景，不是實進，而是虛進，進入“結構化”數據場景、大市場“虛場景”，精準給客戶打標，構建金字塔模型。一個入口、一套流程，智能匹配、自動分流，從下至上分別是：大眾版眾商貸、場景版眾商貸、產業版眾商貸。
比較典型的代表是產業版眾商貸項下供貨貸和產業鏈貸。供貨貸已經在稅票數據基礎上，建立70萬+核心企業名單，為客戶匹配供應鏈核心企業的上下游交易關系，實現精準授信、提額、風險定價、流程管理等。基于這些產業鏈數據，我行設計的產業鏈貸，通過建立商品庫、核心企業庫和產業鏈庫等數據庫，打通底層數據，根據客戶銷售主營商品情況，結合發票信息等，關聯匹配核心企業上下游關系，再結合產業鏈具體發展，進行上鏈還原，真實展現客戶經營實情，實現對優質產業鏈、優質核心企業和優質客戶的精準融資。如果說供貨貸是再入場景的初階版本，產業鏈貸則是最新版本，也是未來產業數字金融的發展方向。
從“入場-出場-再入場”，我們就像經歷了“看山是山、看山不是山、看山還是山”的三重哲學境界。這些層次的遞進，讓我們更加理解產業數字金融的發展軌跡和底層邏輯，從而做出更符合實際、符合市場、符合數據運用規律的正確決策。
同時，眾邦銀行高度關注數據運用的安全合規，建設數智化風險防控系統群，自主研發了貸前審核、貸中管理、貸后監控、逾期催收等全流程的智能化與自動化風控體系，用數據分辨“好人”與“壞人”，努力確保風險可察可控可防范。
三、方向與思考：開放協同，未來可期
隨著數字技術逐漸成熟，發展環境持續完善，產業金融數字化轉型已經從“可選項”變為“必答題”。依托日臻強大的金融科技力量，產業數字金融正值發展風口，越來越多金融機構會將自身以及助力產業鏈供應鏈數字化轉型作為重點戰略。
第一，跟進趨勢。供應鏈金融的發展，經歷了從傳統的貿易融資服務模式到供應鏈金融模式，再到產業金融模式，最終轉變為產融生態平臺的過程。這一演變體現了產業與金融持續融合的新邏輯，即“產業是根本、金融是手段、生態共創共贏是結果”。
以數據驅動產品和服務創新，必須具備數據的收集、分析和應用能力。探索數據要素市場發展，有三個不可少的要素：培育新質勞動者、運用AI-行業大模型、創新內外部交易結構。做好平臺打造、要素完善，跟進趨勢，才能為產業鏈各方提供更加優質的金融服務。
第二，把握機會。在數字化浪潮推動下，統一數據要素市場正成為推動產融數協同的關鍵環節，通過整合分散的數據資源，建立起標準化、高效流轉的數據交易機制，促進數據的最大化利用和價值實現。比如，人民銀行在湖南試點的“流水貸”，通過企業收支流水征信平臺，試點銀行與湖南征信聯合建模。接下來向全國推廣，給各家銀行發展產業數字金融提供了巨大機會，緊抓這些進場機會，就能提前建立先發優勢。
第三，連接協同。地方政府化債的現實壓力，正成為催生產業集群升級的直接動力，將構建產業與數字金融的新連接、新協同。
去年國辦發“35號文”出臺后，迫使多地的城投公司必須變身“產投”，“335指標”考核要求要找到替代土地資源的市場化轉型出路，恰好政府手里掌握了大量的政務、交通、水電和稅務等數據，實現數據資產入表，拓展新的供應鏈市場化收入來源，成為各級政府化債及地方城投平臺利用供應鏈數據化轉型的內生源動力。這給小銀行提供了很好的機會，抓住國企平臺切入供應鏈和數字化轉型、做大營收的剛需契機，立足產業集群，積極參與組建地方公共數據生態，就抓住了大有可為的數據賦能產業機遇。
同時，“非標數據資產的標準化”也讓產融數協同爆發機會。電子債權憑證方面，中企云鏈云信和TCL金單等電子債權憑證最近每年簽發1萬億美元；電子貨權憑證方面，中倉登通過建立電子貨權憑證，有望讓貨權的數字化釋放“物的信用”，進而提高大宗商品與產業集群的金融服務滲透率。所以電子債權憑證、貨權憑證正在為應收賬款、存貨等產業鏈數字標準打通“連接點”、解決核心問題，給產業鏈數字金融發展打開了一個非常廣闊的天地。
隨著技術的進步和市場的成熟，產業數字金融以其獨特的業務場景化、資產數字化、風控智能化和服務生態化等特性，在支持實體經濟發展中扮演著越來越重要的角色，釋放出更大價值。
在多重利好迸發的情況下，產業數字金融處于爆發的前夜，未來值得期待。所有的參與主體都需要在政策引導下，發揮各自優勢，形成推動產業鏈高質量發展的整體合力，共同推動產業鏈供應鏈轉型升級，為新制造、新服務和新業態提供價值服務、做好高階支撐。
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