近期，新安銀行擬下調兩款產品收益率引起了廣泛關注。據了解，該行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產品的年化收益率下調100BP，利率調整將于下一續存周期生效，這也意味著該產品利率將從4.8%和4.6%降至3.8%和3.6%。
據用戶們普遍的說法，新安銀行要降存量存款利率，甚至有用戶在該銀行直播間直言銀行單方面違約降存量。有律師直言，如果是存款的話銀行違約無疑。但是從產品來看，這更像是一款理財產品，那到底實際情況是什么呢？
首先從這款產品從名稱以及收益率叫法來看，“心安存系列360天”第一印象會讓人認為是一款360天投資期限的理財產品。但是既然是理財產品的話，新安銀行的短信又為何稱“利率”調整呢？而不是統一“年化收益率”用到底。
另外一個很重要的點，該產品有一個特征，可以隨時提前支取，提前支取的收益率為0.35%，如果是傳統理財產品的話是無法做到提前支取的，因此該產品的底層必然是存款。
再接著，明眼看是理財產品但如此大規模投資人死咬著自己買的是5年期的存款，那新安銀行在宣傳或展業時必然在這方面加大了宣傳。
藍鯨新聞把上述產品特征與多位銀行零售業務條線業務人員交流發現，大多數業內人士均表示這個產品有點像年中被監管叫停“智能存款”，該類產品屬于銀行“特色存款”，“心安存”的產品設計就是客戶存款滿一個周期后，銀行就按照約定的利率為這一周期付息。如果未滿一個周期的，則按照活期存款計息。
當有部分投資者稱想看看原始合同時，被新安銀行客服人員告知，“該產品由于監管要求下架，因此產品細節均無法查看”。
然而投資者如今產品頁面中查看發現，此前相關表述已經悄悄修改了，例如將“存入日期”“到期日期”變更為“存入時間”“到期時間”增加了“存續方式”為“不續存”等表述。
這些說法也更進一步證明了藍鯨新聞的推測，對此藍鯨新聞致電新安銀行對方未接聽。
這樣的產品既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對于用戶來說是相當受歡迎的。然而同時對銀行來說也是變相提高了資金成本和運營風險。
2023年5月，監管部門發布通知，針對協定存款和通知存款設定了自律上限：國有大行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時，監管要求銀行停止無需客戶操作、智能自動滾存的通知存款業務。今年上半年來多家銀行對旗下“智能通知存款”產品進行調整,有的取消自動轉存功能,有的下架相關產品。
事實上，同樣形式的“周期付息”產品，曾在多家民營銀行以及部分中小銀行中一度非�！傲餍小�，堪稱攬儲神器。
與新安銀行同為民營銀行的藍海銀行曾推出過一款名為“藍貝貝”的產品，存到一定的期限會根據持有時間來決定存款利率，例如存夠三年以上存款利率達到5%，其產品邏輯和介紹和心安存如出一轍，不過目前該產品已經下架。而如今新安銀行心安存產品在其小程序上也已無處可尋。
最新的財報顯示，2023年新安銀行實現營業收入3.26億元，同比增長0.47%；實現凈利潤0.44億元，同比驟降71.76%，這個業績在民營銀行中都已經處于墊底水平。近年來，隨著利率的持續大幅下調，銀行也在持續管理存款成本、控制凈息差水平，固定在4.8%如此高的利率必定難以長期承受。
但是回過頭看，可以確定的是新安銀行在產品信息披露方面以及營銷過程中多多少少出現一定瑕疵和漏洞，不然也不會更改產品說法。雖然是存量問題，但是作為一家銀行，信用是經營之本，但單方面更改關鍵條款的做法并不可取。目前根據用戶短信提示利率是擬調整，藍鯨新聞也將持續關注事態進展。
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