近期，新安銀行擬下調(diào)兩款產(chǎn)品收益率引起了廣泛關(guān)注。據(jù)了解，該行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)100BP，利率調(diào)整將于下一續(xù)存周期生效，這也意味著該產(chǎn)品利率將從4.8%和4.6%降至3.8%和3.6%。
據(jù)用戶們普遍的說法，新安銀行要降存量存款利率，甚至有用戶在該銀行直播間直言銀行單方面違約降存量。有律師直言，如果是存款的話銀行違約無疑。但是從產(chǎn)品來看，這更像是一款理財產(chǎn)品，那到底實際情況是什么呢？
首先從這款產(chǎn)品從名稱以及收益率叫法來看，“心安存系列360天”第一印象會讓人認(rèn)為是一款360天投資期限的理財產(chǎn)品。但是既然是理財產(chǎn)品的話，新安銀行的短信又為何稱“利率”調(diào)整呢？而不是統(tǒng)一“年化收益率”用到底。
另外一個很重要的點，該產(chǎn)品有一個特征，可以隨時提前支取，提前支取的收益率為0.35%，如果是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的話是無法做到提前支取的，因此該產(chǎn)品的底層必然是存款。
再接著，明眼看是理財產(chǎn)品但如此大規(guī)模投資人死咬著自己買的是5年期的存款，那新安銀行在宣傳或展業(yè)時必然在這方面加大了宣傳。
藍(lán)鯨新聞把上述產(chǎn)品特征與多位銀行零售業(yè)務(wù)條線業(yè)務(wù)人員交流發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士均表示這個產(chǎn)品有點像年中被監(jiān)管叫停“智能存款”，該類產(chǎn)品屬于銀行“特色存款”，“心安存”的產(chǎn)品設(shè)計就是客戶存款滿一個周期后，銀行就按照約定的利率為這一周期付息。如果未滿一個周期的，則按照活期存款計息。
當(dāng)有部分投資者稱想看看原始合同時，被新安銀行客服人員告知，“該產(chǎn)品由于監(jiān)管要求下架，因此產(chǎn)品細(xì)節(jié)均無法查看”。
然而投資者如今產(chǎn)品頁面中查看發(fā)現(xiàn)，此前相關(guān)表述已經(jīng)悄悄修改了，例如將“存入日期”“到期日期”變更為“存入時間”“到期時間”增加了“存續(xù)方式”為“不續(xù)存”等表述。
這些說法也更進(jìn)一步證明了藍(lán)鯨新聞的推測，對此藍(lán)鯨新聞致電新安銀行對方未接聽。
這樣的產(chǎn)品既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對于用戶來說是相當(dāng)受歡迎的。然而同時對銀行來說也是變相提高了資金成本和運(yùn)營風(fēng)險。
2023年5月，監(jiān)管部門發(fā)布通知，針對協(xié)定存款和通知存款設(shè)定了自律上限：國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個基點，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個基點。同時，監(jiān)管要求銀行停止無需客戶操作、智能自動滾存的通知存款業(yè)務(wù)。今年上半年來多家銀行對旗下“智能通知存款”產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整,有的取消自動轉(zhuǎn)存功能,有的下架相關(guān)產(chǎn)品。
事實上，同樣形式的“周期付息”產(chǎn)品，曾在多家民營銀行以及部分中小銀行中一度非�！傲餍小保胺Q攬儲神器。
與新安銀行同為民營銀行的藍(lán)海銀行曾推出過一款名為“藍(lán)貝貝”的產(chǎn)品，存到一定的期限會根據(jù)持有時間來決定存款利率，例如存夠三年以上存款利率達(dá)到5%，其產(chǎn)品邏輯和介紹和心安存如出一轍，不過目前該產(chǎn)品已經(jīng)下架。而如今新安銀行心安存產(chǎn)品在其小程序上也已無處可尋。
最新的財報顯示，2023年新安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3.26億元，同比增長0.47%；實現(xiàn)凈利潤0.44億元，同比驟降71.76%，這個業(yè)績在民營銀行中都已經(jīng)處于墊底水平。近年來，隨著利率的持續(xù)大幅下調(diào)，銀行也在持續(xù)管理存款成本、控制凈息差水平，固定在4.8%如此高的利率必定難以長期承受。
但是回過頭看，可以確定的是新安銀行在產(chǎn)品信息披露方面以及營銷過程中多多少少出現(xiàn)一定瑕疵和漏洞，不然也不會更改產(chǎn)品說法。雖然是存量問題，但是作為一家銀行，信用是經(jīng)營之本，但單方面更改關(guān)鍵條款的做法并不可取。目前根據(jù)用戶短信提示利率是擬調(diào)整，藍(lán)鯨新聞也將持續(xù)關(guān)注事態(tài)進(jìn)展。
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