近年來，不法貸款中介打著正規(guī)機構、銀行合作機構或內(nèi)部人員等旗號進行虛假宣傳，通過“包裝”貸款、提供過橋墊資、捆綁銷售等手段向消費者收取高額費用并牟取非法利益，損害消費者利益的同時，還擾亂了正常的金融秩序，危害金融市場的健康發(fā)展。
中國裁判文書網(wǎng)披露了這樣一則案例：貸款人雷某杰配合不法貸款中介向上海銀行(601229)南京分行貸款180萬元，逾期未能還款被銀行告上法院。然而，一審后雷某杰上訴稱上海銀行南京分行違規(guī)放貸。
經(jīng)審查，一審、二審法院均裁定，雷某杰未按約還款，構成違約，應承擔支付貸款本金、利息、罰息、復利、律師費的責任。銀行有權對雷某杰名下不動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣所得價款享有優(yōu)先受償權。
對此，多方提醒消費者警惕不發(fā)貸款中介，量力而行理性借貸，通過正規(guī)途徑辦理貸款業(yè)務，提高個人信息保護和風險防范意識。同時，金融監(jiān)管部門整治不法貸款中介行動也在持續(xù)推進，為消費者的合法權益保駕護航。
貸款180萬元逾期未還款
被告后反稱銀行違規(guī)放貸
經(jīng)審查，2022年10月25日，上海銀行南京分行與雷某杰簽訂了《普惠及小企業(yè)最高額房產(chǎn)抵押授信合同》，約定授信額度為273萬元。同時，雙方還簽訂了《個人經(jīng)營性貸款借款合同》，是上述合同項下的具體業(yè)務合同，授信額度180萬元。雷某杰將自己名下的一套房產(chǎn)作為最高擔保抵押給了上海銀行南京分行。
2022年11月1日，上海銀行南京分行按照約定向雷某杰發(fā)放貸款180萬元。然而，雷某杰并未按約還款，截至2023年11月27日，仍欠上海銀行南京分行貸款本金1774720.48元，利息、罰息、復利合計為32191.31元。
因此，上海銀行南京分行將雷某杰告上法院，要求她還清欠款。一審法院認為，上海銀行南京分行已履行放款義務。雷某杰未按約還款，構成違約，應承擔支付貸款本金、利息、罰息、復利、律師費的責任。銀行有權對雷某杰名下不動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣所得價款享有優(yōu)先受償權。
對此，雷某杰提起上訴，稱上海銀行南京分行違規(guī)放貸，自己對于提款申請的事情不知情。她表示，自己并未提交書面提款申請，沒有以書面形式向上海銀行南京分行申請?zhí)峥睿y行直接將款項匯入第三人賬戶。
二審中，雷某杰申請證人徐某出庭作證。徐某表示，自己通過貸款中介劉某亮認識了上海銀行南京分行的客戶經(jīng)理閭某，也在2022年7月辦理了類似的經(jīng)營性抵押貸款，申請的貸款金額是180萬元，采取受托支付的方式匯入了劉某亮的賬戶中。貸款發(fā)放后，劉某亮始終沒有將貸款給徐某，因此徐某以追償權為由將劉某亮、劉某亮和及第三人上海銀行南京分行告上法院。
雷某杰認為，徐某的證言能夠證明上海銀行南京分行此前貸款也出現(xiàn)過類似挪用、詐騙情況，上海銀行南京分行與案外人劉某亮惡意串通，損害了雷某杰的利益。
對此，法院認為，根據(jù)徐某陳述，其辦理貸款事宜與雷某杰無關，并不能得出本案所涉金融借款合同效力存疑，或是上海銀行南京分行在發(fā)放貸款過程中存在經(jīng)濟犯罪嫌疑。法院二審最終維持一審判決。
配合貸款中介造假申貸
180萬貸款不翼而飛難追回
雷某杰是如何配合第三方中介造假，申請到這筆貸款的？她始終未收到的貸款資金又去了哪里？
法院經(jīng)審理查明，雷某杰曾在筆錄中明確表述了自己配合貸款中介造假申貸的過程：“劉某亮說我辦理的是經(jīng)營貸款，說必須要幫我弄個假的購銷合同，購銷合同需要有個收款銀行賬號，但必須是第三方賬號，劉某亮也沒有跟我講清楚第三方賬戶是誰，劉某亮還問我有沒有公章，我說有，他問我是否方便給他把公章帶走，有些材料需要用到，這樣就不用我來回跑了，于是就讓劉某亮把公章帶走了。”
由于當時雷某杰的房產(chǎn)已經(jīng)抵押給平安銀行(000001)用于貸款，因此在劉某亮的介紹下，她又借了48萬元用于房屋解押。為了還清48萬欠款并獲得50萬元資金自己使用，雷某杰便想通過劉某亮向上海銀行申請100萬的貸款額度。
然而，劉某亮稱100萬的額度太小，慫恿雷某杰提高貸款額度到180萬，并說180萬只是個額度，先把錢貸出來，多余的可以還給銀行。于是，雷某杰便向上海銀行申請了180萬元的貸款。
殊不知，此時雷某杰已經(jīng)落入了中介的圈套。她表示：“10月底劉某亮跟我聯(lián)系稱上海銀行批復了180萬的額度，必須要操作到第三方銀行賬戶上，就跟我說到我家來教我操作一下手機銀行。來我家以后拿我手機進行操作了一下以后說手機銀行弄不起來，說自己去上海銀行找工作人員問一下，后來劉某亮電話聯(lián)系我說有一個驗證碼會發(fā)我手機上，我就把驗證碼轉發(fā)給劉某亮了。”
雷某杰再次聯(lián)系劉某亮時，劉某亮卻表示，貸款的錢被第三方賬戶的人挪用了，自己正在向第三方賬戶討要。雷某杰稱，自己在12月初向上海銀行反映自己沒有收到貸款，上海銀行的閭某就帶她去劉某亮單位找劉某亮要錢。
雷某杰最終還是沒有等到自己的貸款：“貸款180萬元中，劉某亮將48萬還給了劉某，還有轉給我的10萬元，還有122萬沒有給我。”
此外，經(jīng)法院詢問，雷某杰在二審中詳細陳述了貸款資金是如何“跑”到別人口袋中的：2022年9月27日，劉某亮來到雷某杰家，稱貸款申請需要登錄小程序客戶端。雷某杰將手機交給劉某亮操作，并做了身份證、人臉識別。后因貸款申請未通過，2022年10月8日，雷某杰將手機號碼、微信認證驗證碼通過電話告知劉某亮，由劉某亮用自己的手機登錄雷某杰的微信賬戶，在小程序端口進行貸款申請，過程中收到的驗證碼由電話轉告。在辦理提款的當日，雷某杰也將驗證碼轉發(fā)給了劉某亮。
對于上訴人爭議的合同效力問題，二審法院認為，案涉金融借款合同法律關系的形成過程中，于線下形成了書面的《普惠及小企業(yè)最高額房產(chǎn)抵押授信合同》《個人經(jīng)營性貸款借款合同》及貸款申請材料，于線上形成了操作記錄的相關電子數(shù)據(jù)。結合雷某杰在一二審、公安機關的陳述可知，其知曉案涉貸款業(yè)務的授信申請、合同簽訂、貸款提取事宜，并對于貸款經(jīng)案外人轉賬使用有相應預期。
對于是否涉嫌經(jīng)濟犯罪的問題，法院認為，從案涉合同訂立的過程及各方當事人陳述來看，雷某杰在案涉貸款申請、提款過程中，將其微信、驗證碼等交由劉某亮使用、操作，放任劉某亮使用自家公章并制作相應貸款申請材料。并無證據(jù)證明上述行為是上海銀行南京分行指示或操作。上海銀行南京分行是根據(jù)雷某杰或其允許的中介人員提供的貸款審批材料發(fā)放貸款，并無刑事犯罪之情形。
防范打擊不法貸款中介
金融監(jiān)管部門與銀行機構在行動
近年來，隨著金融信貸業(yè)務的發(fā)展，不法貸款中介的手段也不斷升級，損害消費者利益的同時，還擾亂了正常的金融秩序，威脅金融市場的健康發(fā)展。對此，陜西、寧夏、上海、廈門等多地金融監(jiān)管部門，以及多家銀行金融機構發(fā)文提醒消費者警惕不發(fā)貸款中介，保護自己的合法權益。
例如，今年9月，廈門監(jiān)管局發(fā)布《關于防范不法貸款中介風險的提示》稱，近年來，一些不法貸款中介打著“正規(guī)機構”“銀行合作機構或內(nèi)部人員”等旗號進行虛假宣傳，通過“包裝”貸款、提供過橋墊資、捆綁銷售等手段向消費者收取高額費用并牟取非法利益。造成多層收費，成本高企；資金斷裂，征信受損；違規(guī)用貸，違約違法；信息泄露，風險無窮等不利后果。
對此，廈門監(jiān)管局提醒廣大消費者：根據(jù)自身資金需求及實際還款能力理性借貸，通過正規(guī)途徑辦理貸款業(yè)務。量力而行理性借貸，選擇正規(guī)貸款渠道，提高信息保護意識，增強風險防范能力。
近年來，不少不法貸款中介冒充銀行工作人員或未經(jīng)授權以銀行名義對外進行虛假宣傳、提供信貸咨詢、業(yè)務辦理，誘騙消費者辦理貸款。今年以來，已有多家銀行及分支機構發(fā)布聲明表示未與不法貸款中介合作。
例如，招商銀行(600036)貴陽分行日前發(fā)布聲明稱，未與任何不法貸款中介開展業(yè)務合作，客戶辦理業(yè)務無需向中介支付服務費、介紹費、代辦費等費用。任何不法貸款中介假借該行名義進行違規(guī)違法宣傳，套取信貸資金，損害客戶合法權益的，均應承擔相應法律責任。
整治不法貸款中介行動也在持續(xù)推進，強力打擊不法貸款中介已經(jīng)成為各方共識。去年3月，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動，要求各銀行業(yè)金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現(xiàn)貸款中介機構掌控市場主動權、合作業(yè)務推高融資成本、風險跨行業(yè)傳導加劇等問題。
今年4月，廣東監(jiān)管局聯(lián)合廣東省公安廳開展打擊不法貸款中介集中收網(wǎng)行動，搭建警銀證據(jù)調取綠色通道，組織相關銀行機構集成快速辦理集中收網(wǎng)行動證據(jù)調取工作，配合省內(nèi)19個地市公安機關開展集中收網(wǎng)，偵破涉非法貸款中介案件14起，打掉貸款詐騙團伙12個，抓獲犯罪嫌疑人107名，涉及全國8省26市，實現(xiàn)對非法中介、金主、職業(yè)背債人、銷贓人的全鏈條打擊，形成有力震懾。
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