普惠金融作為中央金融工作會議提出的金融“五篇大文章”之一，是關乎國計民生的重要戰略，也是實現金融高質量發展的內在要求。
國家金融監督管理總局最新數據顯示，截至今年三季度末，全國普惠型小微企業貸款余額32.58萬億元，同比增長14.69%；普惠型小微企業信用貸款余額8.64萬億元，同比增長29.82%，占普惠型小微企業貸款余額的26.70%；全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個百分點。
今年以來，上市股份行積極發力普惠金融領域，普惠型小微貸款實現顯著增長。其中，截止今年6月末，招商銀行普惠型小微企業貸款余額8565.25億元，較上年末增長6.50%；中國民生銀行普惠型小微企業貸款余額6462.57 億元，比上年末增長5.55%。
同時，上市股份行不斷推進數字化轉型，進一步提升普惠金融服務質效。其中，中信銀行(601998)不斷完善“普惠 AI 業務經理”等數字化營銷工具，中國光大銀行運用“數據賦能+場景賦能”發力產品創新，浦發銀行(600000)創新打造“智·惠·數”普惠金融服務體系，華夏銀行(600015)構建“全局性部署、內涵式擴展、集約化管理、數字化驅動”的新型普惠金融綜合服務格局。
上市股份行重點布局普惠金融
普惠型小微貸款規模增長顯著
據各家上市股份行2024半年報，普惠性小微貸款整體呈現蓬勃向上的發展趨勢，貸款規模與增速均發展喜人。同時，多家銀行在半年報中模塊化地介紹了普惠金融業務內容，詳細闡述了普惠金融發展成果。
招商銀行(600036)以打造具有特色的普惠金融發展新模式為整體思路，重點推進標準化產品與業務模式創新。截止今年6月末，招商銀行普惠型小微企業貸款余額8565.25億元，較上年末增長6.50%，高于該行整體貸款增速2.78個百分點；普惠型小微企業有貸款余額戶數為109.53萬戶，較上年末增加9.08萬戶。
中國民生銀行(600016)持續完善普惠金融體制機制。截止今年6月末，中國民生銀行普惠型小微企業貸款余額6462.57 億元，比上年末增長5.55%；普惠型小微企業貸款余額占比14.66%，較上年末提升0.65個百分點；普惠型小微企業貸款戶數51.29萬戶。
中信銀行將普惠金融作為新三年發展規劃的戰略重點。截止今年6月末，中信銀行普惠型小微企業貸款余額5817.15億元，較上年末增加366.40億元，貸款增速高于該行各項貸款平均增速；有貸款余額客戶數30.42萬戶，較上年末增加2.06萬戶。
興業銀行(601166)圍繞“產品線上化、場景數字化”主線，通過“興業普惠”平臺提供普惠金融服務。截止今年6月末，興業銀行普惠小微貸款余額5485.28億元，較上年末增長9.49%；普惠小微貸款戶數24.53萬戶，較上年末增長5.76%。
浦發銀行將普惠金融作為全行戰略發展賽道之一。截止今年6月末，浦發銀行普惠兩增口徑貸款余額4498億元，兩增口徑小微貸款戶數32.88萬戶。同時，浦發銀行設立浦發村鎮銀行服務三農小微客群，目前已在全國19個省市設立28家。
中國光大銀行(601818)聚焦專精特新企業、戰略性新興產業等重點領域，加大“專精特新企業貸”投放。截止今年6月末，普惠貸款余額4293.34億元，較上年末增長13.24%，高于該行貸款平均增速；普惠客戶43.24萬戶。
此外，截止今年6月末，浙商銀行普惠型小微企業貸款余額3263.63億元，較年初增長1.95%；華夏銀行普惠型小微企業貸款余額1797.30億元，較上年末增長2.70%，高出各項貸款（境內匯總）增速0.84個百分點；今年以來，平安銀行(000001)普惠型小微企業貸款累計發放額1002.21億元；渤海銀行實現普惠貸款余額457.35億元。
值得注意的是，在組織架構上，多家股份行設立相關委員會與專職部門，突顯了普惠金融的重要戰略地位。其中，中信銀行設立普惠金融暨鄉村振興領導小組，中國光大銀行設立社會責任/普惠金融管理委員會，招商銀行設立普惠金融（鄉村振興）管理委員會，浦發銀行設立普惠金融發展委員會。
同時，在中國銀行業協會公布的普惠金融工作委員會第一屆成員單位名單中，共有11家股份行進入名單，為推進銀行業普惠金融高質量發展貢獻力量。
“數智化”轉型助力普惠金融落地
進一步擴大普惠金融服務覆蓋面
為進一步加大普惠金融產品供給，擴大普惠金融服務覆蓋面，各上市股份行積極推進業務創新，以數字化轉型提升普惠金融服務質效，將普惠金融兼顧“普”與“惠”的內在要求落到實處。
招商銀行以打造具有特色的普惠金融發展新模式為整體思路，重點推進標準化產品與業務模式創新。順應國家倡導的“加強供應鏈產業鏈金融服務”政策要求，依托國家現代化體系和區域優勢產業政策，進一步完善供應鏈產品體系。截止今年6月末，招商銀行供應鏈融資業務量4529.50億元，同比增長23.95%。
中信銀行本行持續升級產品研發智能信貸工廠，推動“中信易貸”產品體系迭代升級；完善“普惠 AI 業務經理”等數字化營銷工具，不斷提升服務體驗與營銷效率。
中國光大銀行聚焦專精特新企業、戰略性新興產業等重點領域，加大“專精特新企業貸”投放，提升科創企業綜合服務能力；運用“數據賦能+場景賦能”發力產品創新；推動數字普惠建設，優化手機普惠專版和微信公眾號，提升線上營銷服務水平。
浦發銀行聚焦數智化戰略，創新打造“智·惠·數”普惠金融服務體系，推出具有線上化、標準化、定制化、廣泛化特點的四大“惠系列”產品。同時，浦發銀行迭代升級“浦惠來了”APP，打通個體工商戶和小微企業的服務供給，提升普惠客群的觸達和覆蓋面。
中國民生銀行推進產品服務創新，打通線上線下渠道，持續升級“民生小微App3.0+微信小程序”等線上渠道，提高服務質效。
華夏銀行全力構建“全局性部署、內涵式擴展、集約化管理、數字化驅動”的新型普惠金融綜合服務格局。加強數字普惠產品研發，打造線上線下雙輪驅動的產品體系。
此外，其他各家上市股份行也紛紛發力數字化普惠金融建設。平安銀行啟動新一代普惠業務數字化管理平臺建設，加強普惠金融支持力度；興業銀行圍繞“產品線上化、場景數字化”主線，拓展線上場景專案，完善線下產品和服務；渤海銀行著力構建“鏈系列、數系列、快系列、科系列”四大普惠金融產品譜系，實現在線上線下相結合；浙商銀行全面實施數字化、場景化業務轉型，為小微企業市場主體提供高質量金融服務。
正如華夏銀行副行長高波日前在“第二十屆數字金融聯合宣傳年智享2024特別活動”上所說，普惠金融在增加貸款規模、擴大服務覆蓋面、降低融資成本的同時，如何有效控制風險，實現金融發展與安全的統籌兼顧，成為業界公認的“不可能三角”難題，而數字普惠金融是破解這一難題的關鍵。
多方發力助力普惠金融建設
多領域活動開展推進普惠金融發展
發展普惠金融離不開國家政策的支持和積極引導，也離不開金融機構的積極參與和響應。
2013年，中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出發展普惠金融，普惠金融上升為國家戰略。時至今日，普惠金融國家戰略已走過十余年的發展歷程，積累了諸多發展成果。
2023年10月，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，進一步闡明發展普惠金融重要作用。
今年3月，為深入貫徹中央金融工作會議、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，認真落實《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，國家金融監督管理總局發布關于做好2024年普惠信貸工作的通知，提出實現普惠信貸供給保量、穩價、優結構，更好滿足小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求的總體要求。
為做好普惠金融大文章，國家金融監督管理總局于2024年3月12日至4月12日開展第一屆“普惠金融推進月”行動，行動主題為“普聚金融服務 惠及千企萬戶”，各銀行及分支機構積極參與。其中，中信銀行因地制宜細化行動方案，大力推廣屬地化特色化普惠金融服務；平安銀行推出支持實體經濟“18條”措施，提升服務實體經濟精準性和有效性；興業銀行號召全行通過走企業、走鄉村、走社區、走田間地頭等方式，將普惠金融服務“宣講走下去”“政策送上門”；浙商銀行充分發揮金融顧問作用，開展“大走訪大調研大服務大解題”專項行動。
此外，各銀行機構在“普惠金融推進月”行動結束后仍持續發力普惠金融，將普惠金融活動作為一種常態化工作，久久為功、行穩致遠。近期，中國民生銀行積極響應國家金融監管總局與國家發展改革委關于小微企業融資協調工作機制的最新要求，開展“千企萬戶大走訪、民生惠企在行動”主題活動，面對面了解企業需求，將普惠金融產品和服務精準送達小微企業。
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