編者按：
“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展。”作為金融工作政治性、人民性的集中體現，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業經營的“小生意”，另一頭連著經濟發展的“大格局”。扎根上海75年，上海農商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，聚焦不同時代、不同行業、不同企業的發展特點，持續提升社會民生、小微企業、“三農”等重點領域的金融服務可得性，全力書寫普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農商銀行應當踐行的企業使命，更是時刻保有的家國情懷。
上海，是中國最大的經濟中心城市，也正加速向國際金融中心奔跑，眾多大型企業和金融機構將總部設置于此，它們是經濟的“大動脈”，商貿往來如江河奔涌。而占比超九成的小微企業則組成了上海經濟的“毛細血管”，成為經濟基本盤的微觀基礎和韌性所在。
一個商戶的收入，也是一個家庭的希望，折射出一方經濟的發展，推動著一座城市的繁榮……保小微就是保民生，但小微商戶往往規模偏小，經營規范欠佳，缺乏完整的財務報表，無法提供有效的抵押物，面對數量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式必定難以解決資金之渴，必須對信貸模式進行變革、優化。
為小微商戶打通融資“通路”，是以上海農商銀行為代表的金融力量的責任之舉。作為扎根申城75年的金融機構，上海農商銀行積極履行金融為民、惠民、便民的責任，成立微貸中心，深耕普惠長尾客群，進一步推進普惠金融擴面增量、提質增效。
微貸，有著甘霖雨露般的潤物之力，對推動實體經濟發展，促進共同富裕具有重要意義。在破解普惠小微融資難、首貸難等方面，上海農商銀行微貸中心運用“本土金融、面向小微、信用為主、靈活高效”的作業特點，切實將普惠金融服務輸送至個體工商戶、農戶、小商小販、小店經濟等經濟社會中的“血管末梢”，打通微貸融資“通路”。
下沉農批市場，守護城市煙火繁榮
上海是全國的金融中心，大企業、大機構之外，還有眾多小微企業構成了維系社會運轉的“毛細血管”，如何通過金融力量，幫這些“毛細血管”暢通活絡起來？
凌晨，當城市漸漸歸于沉寂，位于滬南路的上海農產品中心批發市場（“上農批”）卻燈火通明，迎來了每天最繁忙的時段，人間煙火氣在此時此地具象化。牛肉商戶王先生在市場經營了16年，從夜深人靜到東方既白，忙忙碌碌，養家糊口，也豐富千家萬戶的菜籃子。
今年，王先生打算租賃大型凍庫增加倉儲建面。可讓他頭疼的是，租賃凍庫需要一筆不小的開支，為難之際，上海農商銀行微貸中心客戶經理及時跟進、充分調查王先生在市場的經營情況，又通過銀行流水和銷售額交叉驗證了他的盈利能力，最終為其發放了一筆50萬元信用貸款。
無獨有偶，水產凍品區域的馬先生，也在近期遇到資金缺口問題。“用你們銀行給的100萬元貸款，我的凍蝦已經下好訂單了，”近日，已在9月做好囤貨準備的馬先生高興地說，“沒想到從貸款申請到落地只要3天，速度非常快！”
每年中秋前后，是他所在的冰鮮凍品的傳統囤貨季節。對于凍品行業來說，囤貨不僅是經營策略，更是市場洞察力的體現。季節性需求波動、節假日消費高峰等，都要求商家具備一定的庫存量以應對市場變化，合理的囤貨能夠確保產品供應的穩定性。
在微貸信用貸款產品的加持下，馬先生今年增加了凍蝦的囤貨量。每一次用心服務都是一步微小積累，上海農商銀行微貸中心的金融服務獲得了馬先生的高度評價，他也向周圍的同行朋友大力推薦。由此，上海農商銀行微貸中心逐漸在上農批形成“口碑效應”。
“將普惠金融的陽光溫暖到市場有需求的每一個角落”不是一句簡單的口號。上海農商銀行微貸中心以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，依靠客戶經理充分走訪調研，了解商戶的財務、社會關系、貸款用途、商業口碑以及道德品質等多維度信息，對財務信息和非財務信息進行系統分析和交叉檢驗，評估客戶的還款能力和還款意愿，倡導“輕抵押、重信用”的信貸理念，為中小商戶的融資打開了一扇窗。
從早市熙攘喧鬧的生鮮供應，到深夜燈火通明的肉品貿易，從晨曦微光到擁抱夜幕，上海農商銀行微貸中心持續深入市場一線，逐戶排摸了解商戶經營情況，以高質量的服務助燃“人間煙火氣”，踐行普惠金融“雪中送炭 服務民生”的責任與使命。
走進創業直播間，探索特色微貸道路
充滿煙火氣的“上農批”一頭連著百姓餐桌，一頭連著廣袤鄉野，順著這條無形的產業鏈路，上海農商銀行微貸中心持續探索特色微貸模式，用普惠金融的活水潤澤生機勃勃的產業新生態。
以浦東分行微貸團隊的實踐為例，直播電商風頭正勁，不少零售商戶也嘗試從線上打開新的生意空間，石先生就是其中的一員。作為“上農批”生鮮協會的會長，石先生憑借敏銳的商業嗅覺和靈活的經營思路，從線下服務延伸到線上消費場景。近兩年，他通過抖音平臺開辟海鮮、水產等產品的電商直送業務，打造出“小時達”生鮮配送品牌。
“相當于在現有業務的基礎上，又做了一個線上的創業嘗試，每天直播兩場左右，如今慢慢有了一些起色。”石先生介紹，隨著電商生意漸入佳境和品牌效應日漸凸顯，今年其線上生意銷售額占比從30%上升至60%。他的生意主陣地逐步向線上轉移，需要更多的資金經營周轉。
“我們既要有洞察問題的眼力，更要有采取行動的勇氣。”上海農商銀行微貸中心在了解到這一情況后，迅速為石先生定制授信方案，發放了50萬元隨借隨還的“微捷貸”信用貸款，伴隨融資服務迅速到位，“小時達”服務的觸角也進一步延伸到上海城郊的千家萬戶。
隨著互聯網經濟的迅猛發展，直播電商行業異軍突起，傳統商戶開始向線上轉型。傳統金融供給視角下，小微商戶因缺乏標準抵押物，金融資質普遍較弱，其金融服務需求具有“短、小、頻、急”的特點。上海農商銀行敏銳地捕捉到這一趨勢，一方面創新推出“微易貸”、“微捷貸”兩項信用融資產品，另一方面持續調整優化內部信貸流程，將貸款審批權限下放至各業務團隊，提升貸款審批作業效率，一般三天即可完成貸款發放，充分發揮“小額、信用、高效”優勢，在支持實體經濟、服務美好生活的道路上，延展傳統金融服務對象，與小微商戶結伴而行，以優質的服務提升微貸產品的廣泛性和可得性，讓普惠金融走進千企萬戶。
助力個體工商戶，打通金融服務梗阻
上海是興業的樂土，一間間街邊小店是家庭的依靠，更是城市的煙火繁榮，展現著一座城的活力與溫度，當個體工商戶面臨資金需求“短、頻、急、快”難題，如何通過金融力量，解決燃眉之急？
今年7月，當30萬元的貸款資金通過手機銀行提款到賬，個體工商戶曾先生激動地說：“上海農商銀行雪中送炭，解了我的燃眉之急！”
來自四川的曾先生，在上海從事南北干貨批發零售已有20余年時間。全家人的生計都依賴江楊北路菜市場干貨區的兩間鋪面，夫妻二人起早貪黑、勤勤懇懇、本分經營，除了在菜市場內日常零售，也常年為寶山地區及周邊餐飲酒店行業提供貨源。
干貨行業通常通過現金進行交易結算，曾先生手中缺少流動資金，恰逢干貨行業在此時迎來一波上漲行情，他預計干貨產品進貨價格將持續走高，希望能夠盡快籌措資金購買一批存貨，以降低全年整體采購成本。
曾先生對資金的需求日益強烈，但苦于目前尚缺乏抵質押等融資條件，資金周轉一時陷入困境。上海農商銀行微貸中心的客戶經理綜合考慮了經營情況等維度，為他定制專屬授信方案，提供了30萬元、一年期的貸款，快速高效地緩解了曾先生面臨的資金短缺壓力。
上海農商銀行微貸中心針對上海新市民創業形式、收入特點、資金需求等因素進行分析，重點聚焦自然人或企業實際經營狀況，注重第一還款來源，探索多元收入認定方式，推進“信用為主”的小微信貸產品投放增量擴面，重點支持吸納新市民較多的小微企業、個體工商戶，打通了傳統金融模式的“最后一公里”，為千千萬萬奮斗在上海的人們送去有溫度的金融服務。
普惠金融，一頭連著千企萬戶的“小生意”，另一頭連著經濟發展的“大格局”。經濟體就像一個龐大而復雜的生命體，總有“堵”了“痛”了的時候，這時，金融更應擔負起疏通“堵點”、緩解“痛點”的責任。上海農商銀行微貸團隊常年奔走于市場一線，用行動詮釋“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，讓微貸之樹常青，普惠之花常開，書寫出新發展格局下破解小微企業融資難題的上海答卷。
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