經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)，被商業(yè)銀行當(dāng)作“壓艙石”的對公業(yè)務(wù)地位進(jìn)一步凸顯。與此同時，一系列違規(guī)事件的發(fā)生敲響了合規(guī)管理的警鐘。
據(jù)國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息顯示，今年多家銀行因?qū)J款問題被罰。例如，12月2日，平安銀行股份有限公司大連分行（以下簡稱“平安銀行(000001)大連分行”）因?qū)J款貸后管理不到位等問題，被罰款60萬元。類似的情況并不少見，年內(nèi)中國銀行、招商銀行等多家銀行也因?qū)珮I(yè)務(wù)被監(jiān)管點名。
對公貸款貸后管理不到位
平安銀行大連分行遭處罰
12月2日，國家金融監(jiān)督管理總局大連監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，平安銀行大連分行因?qū)J款貸后管理不到位，投資業(yè)務(wù)投后管理不盡職，被罰款60萬元。何華偉（時任平安銀行股份有限公司大連分行公司銷售總監(jiān)）。時任平安銀行大連分行公司銷售總監(jiān)何華偉受到警告處罰。
值得注意的是，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站，大連銀保監(jiān)局也曾于去年7月13日對平安銀行大連分行做出行政處罰。當(dāng)時的罰單顯示，該行因貸款“三查”不到位，操作流程管理不規(guī)范，被責(zé)令改正，并處罰款四十萬元；李云龍對此負(fù)有直接責(zé)任，被責(zé)令改正，并禁止3年從事銀行業(yè)工作。
除此之外，近期，平安銀行還被監(jiān)管開出多份罰單。
11月8日，因貸款“三查”嚴(yán)重不審慎，國家金融監(jiān)督管理總局云南監(jiān)管局對平安銀行昆明分行罰款50萬元，2名相關(guān)責(zé)任人被警告。
11月11日，平安銀行哈爾濱分行因流動資金貸款貸后管理不到位、個人貸款貸后管理不到位、高管人員未經(jīng)核準(zhǔn)履職，被國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局罰款90萬元，10名相關(guān)責(zé)任人被警告。
也就是說，前后不到30天的時間，平安銀行已合計被罰200萬元。
年內(nèi)多家銀行均因?qū)珮I(yè)務(wù)違規(guī)被罰
貸款“三查”不到位、貸款管理不到位等問題頻發(fā)
近年來，監(jiān)管部門對于銀行對公業(yè)務(wù)合規(guī)問題的重視程度正在不斷提升。今年以來，已有包括中國銀行(601988)、招商銀行(600036)在內(nèi)的多家銀行因?qū)珮I(yè)務(wù)違規(guī)問題被處罰。
具體來看，1月3日，國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)文稱，浙江武義中銀富登村鎮(zhèn)銀行因貸款“三查”不到位，對公信貸資金被挪用于股市；員工行為管理不到位，員工與信貸客戶發(fā)生非正常資金往來，被罰款50萬元。時任浙江武義中銀富登村鎮(zhèn)銀行桐琴支行行長潘赟紅被警告。
同日，國家金融監(jiān)督管理總局安陽監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，中國銀行安陽分行因?qū)J款三查不到位等，被罰款50萬元。時任中國銀行安陽安湯支行行長程丁鎖被警告。
2月1日，北京銀行因?qū)婵罘謶糍~數(shù)據(jù)錯報等十項違法違規(guī)行為，被罰款合計330萬元。
4月7日，國家金融監(jiān)督管理總局臺州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，浙江溫嶺聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行因貸款管理不到位，對公信貸資金挪用作承兌匯票保證金等違法違規(guī)行為，被罰款160萬元；浙江溫嶺農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款管理不到位，對公信貸資金挪用于購買土地、非上市公司股權(quán)投資、作承兌匯票保證金等，被罰款220萬元。三名相關(guān)責(zé)任人被警告；招商銀行臺州分行因為存在對公貸款管理不到位，流動資金貸款被挪用于支付土地出讓金等問題，被罰款155萬元。三名相關(guān)責(zé)任人被警告。
6月18日，浙江武義農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款“三查”不到位，對公信貸資金被挪用于銀行承兌匯票保證金等違法違規(guī)行為，被國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局罰款90萬元。
7月2日，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局發(fā)文稱，成都農(nóng)村商業(yè)銀行因?qū)J款審查不盡職、貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，被罰款250萬元；成都農(nóng)村商業(yè)銀行金堂支行，因為對公貸款貸后管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款30萬元。多名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款數(shù)萬元。
7月11日，郵儲銀行崇左市分行因?qū)刨J業(yè)務(wù)貸后管理不到位，未按約定用途使用信貸資金等違法違規(guī)行為，被國家金融監(jiān)督管理總局崇左監(jiān)管分局責(zé)令改正，并處65萬元罰款。
8月28日，國家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局發(fā)文稱，浙江桐鄉(xiāng)民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，因為對公貸款管理不審慎，資金挪用于銀行承兌匯票保證金等，被罰款65萬元。時任浙江桐鄉(xiāng)民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司屠甸支行行長趙高淡被警告。
8月29日，國家金融監(jiān)督管理總局臺州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，浙江路橋農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款管理不到位，對公信貸資金被挪用作承兌匯票保證金等違法違規(guī)行為，被罰款300萬元；浙江玉環(huán)農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款管理不到位，對公信貸資金挪用于購買土地等違法違規(guī)行為，被罰款90萬元。多名相關(guān)責(zé)任人被監(jiān)管警告。
“零售拉垮、對公支撐”格局持續(xù)！
三季報顯示多家銀行加碼對公業(yè)務(wù)
今年以來，銀行進(jìn)一步夯實對公業(yè)務(wù)“基本盤”。多家上市銀行2024年三季報顯示，今年前三季度，對公貸款增速高于個人貸款增速，且對公貸款增量大多投向科技、綠色和小微企業(yè)等領(lǐng)域。
從占比最多的國有大行情況來看，截至三季度末，六家國有大行貸款余額超117萬億元，對公貸款平均增速為9.85%，是個人貸款平均增速的2倍，個人貸款平均增速為4.47%。
具體來看，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行公司貸款較上年末增幅均超過10%，分別為10.40%、12.03%和11.66%；工商銀行、中國銀行和交通銀行分別較上年末增長8.43%、9.76%和6.84%。
個貸方面，除了農(nóng)業(yè)銀行個人貸款增速較年初增幅達(dá)11.87%以外，其余5家國有大行該項貸款均未超過10%。
股份行對公貸款增速亦高于零售貸款，其中，平安銀行、浦發(fā)銀行對公增速提升至10%以上。以平安銀行為例，9月末，企業(yè)貸款余額15959.24億元，較上年末增長11.6%；企業(yè)存款余額22628.21億元，較上年末增長2.9%。其對公客戶數(shù)達(dá)82.84萬戶，較上年末增加7.44萬戶，增幅9.9%。
此外，中小銀行對公信貸投放勢頭亦較為強(qiáng)勁，三季度末，蘇州銀行、南京銀行等多家銀行對公貸款余額較年初增長均超10%。例如，三季度末，南京銀行(601009)對公貸款余額9319.91億元，較年初增長14.34%。
關(guān)于今年四季度的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，多家銀行近期表示，將聚焦五篇大文章進(jìn)行信貸投放，培育新的增長動能，夯實對公業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。
平安銀行11月披露的投資者關(guān)系活動記錄表顯示，未來，該行對公業(yè)務(wù)將聚焦“做精行業(yè)、做精客戶、做精產(chǎn)品”，緊跟國家戰(zhàn)略布局，圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，在產(chǎn)業(yè)金融、科技金融、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、普患金融五個方面重點發(fā)力，始終堅持以客戶為中心，通過長期深度經(jīng)營，做強(qiáng)總分行戰(zhàn)略客群，培育新的增長動能，夯實對公業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。
值得注意的是，在今年的中期業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行黨委書記、行長冀光恒表示，“在對公貸款方面，平安銀行為了上量，價格不是很劃算。如果對公貸款增量拐點、對公貸款不良拐點都出現(xiàn)之后，我們的對公貸款就會有‘二次騰飛’。”與此同時，冀光恒稱，如果零售能緩一口氣、對公繼續(xù)頂上來、資金業(yè)務(wù)能有營收，那么將來調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、營收結(jié)構(gòu)、風(fēng)險策略，實現(xiàn)利潤的增長是有非常大的機(jī)會的。
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