圖蟲創(chuàng)意/供圖 彭春霞/制圖
證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖
“開戶就能領(lǐng)購物立減金！”近日，華南地區(qū)某大行員工告訴證券時(shí)報(bào)記者，臨近年底，銀行對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的營(yíng)銷力度明顯加大，除了購物優(yōu)惠券、個(gè)稅減免等，有的機(jī)構(gòu)甚至還派出“開戶送黃金”福利，吸睛效果十足。
從試運(yùn)行至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度已歷經(jīng)兩年發(fā)展，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和開戶人數(shù)持續(xù)增加，但“繳存冷”仍與“開戶熱”形成鮮明對(duì)比。業(yè)內(nèi)人士建議，可以通過豐富產(chǎn)品體系、調(diào)整支取制度等方式，提升居民開戶后的投資意愿。
12月11日，有知情人士向證券時(shí)報(bào)記者透露，多家商業(yè)銀行近日接到通知，有關(guān)部門將于本月中旬召開全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度視頻會(huì)，或與全面擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施范圍有關(guān)——“全面開閘”呼之欲出。
開戶送黃金
搶抓最后“減稅月”
“體驗(yàn)養(yǎng)老金，至高領(lǐng)200mg黃金”，證券時(shí)報(bào)記者打開京東金融APP，映入眼簾的是這樣的標(biāo)語。據(jù)了解，該平臺(tái)目前支持開通民生、平安、交通、興業(yè)等多個(gè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，投資者成功開通賬戶、繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金后，可以獲得規(guī)定克重的積存金獎(jiǎng)勵(lì)。
近期，中行、工行、農(nóng)行等幾大國有銀行也紛紛加碼營(yíng)銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，為此推出的立減金、購物券等開戶禮也令人眼花繚亂。以中國銀行個(gè)人養(yǎng)老金“金賬戶養(yǎng)成計(jì)劃”為例，在12月31日前首次開戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可疊加領(lǐng)取678元的微信立減金。
12月1日，2025年度個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除信息確認(rèn)已開始，納稅人可提前確認(rèn)明年用于減免個(gè)稅的項(xiàng)目。這意味著，12月份將是本年度的最后“減稅月”，成為近期金融機(jī)構(gòu)力推個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的主要宣傳點(diǎn)。
此前，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》明確，自2022年1月1日起，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。根據(jù)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的推算表，以個(gè)人養(yǎng)老金最高12000元/年的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)推算，投資者最高可省個(gè)稅5400元/年。
開戶熱繳存冷
個(gè)人養(yǎng)老金遇“卡點(diǎn)”
“我去年開了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，繳存夠了12000元的最高額度，買的是定期存款。”29歲的孟女士告訴證券時(shí)報(bào)記者，她去年之所以開通養(yǎng)老金賬戶，一方面是想獲得個(gè)稅減免；另一方面則是因?yàn)槠溆徺I的養(yǎng)老定存產(chǎn)品年化利率達(dá)3.5%，高于市面上大部分同類定存產(chǎn)品。
不過，孟女士還表示，今年自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶僅購買了5000元的定期存款，剩下的7000元額度暫未有繼續(xù)繳存的意愿。
“主要原因是擔(dān)心自己‘用不上’。”孟女士解釋，延遲退休等政策陸續(xù)出臺(tái)實(shí)施，自己目前離退休、養(yǎng)老的人生階段仍有較長(zhǎng)時(shí)間，不確定性因素較多，但個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金支取條件嚴(yán)格，流動(dòng)性一般。
孟女士的顧慮，也是當(dāng)下個(gè)人養(yǎng)老金賬戶推廣所面臨的“卡點(diǎn)”之一。從正式實(shí)施至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度已走過了兩年，但“開戶熱繳存冷”的局面仍待突破。“每天大概會(huì)新開一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。”華南地區(qū)某大行員工向證券時(shí)報(bào)記者透露，自個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來，新開戶數(shù)就成為其所在支行的績(jī)效考核指標(biāo)，“實(shí)際繳存”則暫未作硬性要求。
“我們?cè)谕茝V時(shí)也會(huì)告知客戶，資金存入后雖然可以購買理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，但賬戶資金是要退休后才能支取的。一般距離退休還有一定時(shí)間且手頭流動(dòng)資金不多的投資者，都會(huì)有所顧慮。”上述工作人員說。
還有多位銀行工作人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存的主力軍，集中在35歲至40歲的中高收入人群。“這類人群提前為退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備，還有抵稅的意愿，都比較高。”某股份行支行的一名工作人員稱。
或?qū)⑷骈_閘
產(chǎn)品體系需持續(xù)豐富
12月11日，某國有大行的一名工作人員向證券時(shí)報(bào)記者透露，近日其所在銀行已接到通知，本月中旬有關(guān)部門將召開全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度視頻會(huì)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，該會(huì)議與擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)的范圍有關(guān)，個(gè)人養(yǎng)老金制度或?qū)⒂瓉怼叭骈_閘”。
根據(jù)國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至12月10日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有836款，其中儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量分別為466只、200只、144只、26只。
郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，金融機(jī)構(gòu)拓展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，需做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也要不斷豐富產(chǎn)品銷售渠道，“做好線上服務(wù)渠道建設(shè)，提高產(chǎn)品觸達(dá)客戶的便利性，以方便更多的養(yǎng)老客戶獲得金融服務(wù)”。
對(duì)于繳存遇冷的現(xiàn)象，招聯(lián)首席研究員董希淼表示：“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)作，目前支取條件較為嚴(yán)格，是否允許參加人在一些特殊情境下（如罹患大病時(shí)）提前支取，還可以進(jìn)一步研究。”他同時(shí)表示，金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，讓投資者有更多、更豐富的選擇，從而提高開戶之后的投資意愿。
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