近年來，中小銀行合并重組改革趨勢明顯，并在今年呈現出“井噴式”發展。
據中國銀行業協會發布的《全國農村中小銀行機構行業發展報告2024》，全國農村中小銀行堅持“一省一策”推進體制機制改革，山西、河南、遼寧、四川、廣西等地農合機構改革方案落地實施；新疆、四川多地成立地市統一法人農商銀行方案獲批；村鎮銀行加速整合，近30家縣域銀行機構市場化退出或吸收合并解散。
截至2023年末，全國農村中小銀行總資產、總負債分別為54.61萬億元、50.66萬億元，均比上年同期增長9.2%，占銀行業總資產、總負債比例分別為13.1%、13.2%。從地域分布來看，云南、貴州、廣西等10個地區農合機構存款市場份額超過20%，吉林、山西、河北等10個地區農合機構貸款市場份額超過15%。
相較于往年數據，今年村鎮銀行合并重組數量激增。據國家金融監督管理總局金融許可證信息，今年以來，農村合作銀行退出8家，農村信用社及其分支機構共計退出410余家，村鎮銀行及其分支機構共計退出250余家，農村商業銀行及其分支機構共計退出千余家。
年內河北超30家村鎮銀行獲批解散
“村改分”“村改支”步伐加快
今年以來，河北省內中小銀行合并步伐加快，已有超過30家村鎮銀行獲批解散。
臨近年末，河北中小銀行合并重組速度進一步提升。新浪金融研究院查詢國家金融監督管理總局金融許可證信息發現，據不完全統計，自12月以來，河北地區已有11家村鎮銀行退出經營。
12月7日，河北金融監管局發布四則行政許可批復顯示，同意邯鄲邯山齊魯村鎮銀行吸收合并魏縣齊魯村鎮銀行、磁縣齊魯村鎮銀行、涉縣齊魯村鎮銀行、成安齊魯村鎮銀行，并承繼上述4家銀行的全部業務、財產、債權、債務以及其他各項權利義務。
除吸收合并外，還有村鎮銀行因被收購而退出經營。11月27日，河北金融監管局批復同意沙河襄通村鎮銀行、清河金農村鎮銀行因被邢臺銀行收購而解散，全部業務、財產、債權、債務以及其他各項權利義務由邢臺銀行承繼。
對比來看，多數村鎮銀行在被吸收合并后轉為主發起行的分支機構。例如，據河北監管局12月1日披露，張家口銀行獲批收購赤城家銀村鎮銀行等7家村鎮銀行并設立21家分支機構。
在“一省一策”體制機制改革背景下，農村中小銀行迎來改革發展新機遇。日前，國家金融監督管理總局農村中小銀行監管司司長李明肖撰文指出，“一省一策”加快推進農村信用社改革，支持地方黨委政府充分考慮當地經濟發展水平、金融承載能力和金融服務需求，按照市場化、法治化原則優化機構布局，以改革為契機加強農村信用社黨的領導，完善公司治理，轉換經營機制，處置化解風險。通過主發起行增資、吸收合并、優質銀行收購等多種方式，穩妥有序推進村鎮銀行重組，提升村鎮銀行可持續發展能力。
同時，國家金融監督管理總局黨委書記、局長李云澤12月3日表示，下一步，我們將堅持目標導向、問題導向，堅決打好攻堅戰和持久戰，重點是加快推進中小金融機構改革化險。他提到，要深化標本兼治。推動中小銀行機構優化結構、提質增效。推進保險公司回歸本源、突出保障功能，引導資管、非銀等機構堅守定位、差異化發展。
農村中小銀行為何加快改革化險？中國銀行(601988)研究院研究員葉銀丹表示，村鎮銀行等中小銀行在發展過程中主要存在以下問題：一是部分村鎮銀行及中小銀行面臨資本充足率不足的問題，這限制了其業務擴展和風險承受能力。二是不良貸款率偏高。三是風險管理能力不足。四是科技應用滯后。五是競爭壓力加大。六是人才短缺。
對于中小銀行改革發展問題，中國民生銀行首席經濟學家溫彬指出，中小銀行要圍繞區域經濟發展特點，將有限的資源投入到本地特色產業、特色客戶群業務上，打造細分領域競爭優勢。通過“向下、向小、向信用”的定位，利用其決策鏈條短、軟信息豐富的特點，避免完全同質共振、注重揚長避短，形成自身差異化核心競爭力。
加速出清不良資產
中小銀行改革化險質效提升
與此同時，中小銀行也在加速出清不良資產。據銀登網披露，截止12月18日，共有160家農村中小銀行已開立不良貸款轉讓業務賬戶。
2021年，不良貸款轉讓試點工作開啟，首批參與試點的銀行為國有六大行和12家全國性股份行。2022年12月30日，參與試點機構擴圍，注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構被納入試點機構范圍。今年8月，金融監管總局普惠金融司表示，后續將擴大試點范圍或推進試點政策常態化實施，助力銀行業金融機構不斷拓展不良資產處置渠道和處置方式。
近期，國家金融監督管理總局印發《金融資產管理公司不良資產業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規范金融資產管理公司不良資產業務，引導金融資產管理公司立足主責主業，增強收購處置專業能力，發揮金融救助和逆周期調節功能。
國家金融監督管理總局相關負責人表示，近年來，我國商業銀行等金融機構的資產結構發生較大變化，相應的風險分類監管制度也有所調整，為做好與《商業銀行金融資產風險分類辦法》等相關政策的銜接，《辦法》有序拓寬金融資產管理公司可收購的金融不良資產范圍，允許其收購金融機構所持有的重組資產、其他已發生信用減值的資產等，助力金融機構盤活存量，釋放更多信貸資源投入到國家政策方針重點支持領域。
在較大風險壓力下，加速出清不良資產成為化解中小銀行風險的重要手段之一。隨著農村中小銀行合并重組步伐加快，如何化解疊加的不良資產也為銀行機構提出了更高的要求。
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