銀行紛紛下調(diào)信用卡最低還款額比例至5%，對信用卡持卡人、銀行不良率有何影響？

每經(jīng)記者 宋戈  宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

12月25日，建設(shè)銀行(601939)公告稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%。《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，建設(shè)銀行并非先例，2020年以來，有多家銀行已經(jīng)在按5%的信用卡最低還款額比例來執(zhí)行。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為：“信用卡的最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響，促使用戶謹(jǐn)慎管理信用卡債務(wù)。隨著最低還款額比例的下調(diào)，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。”對于銀行而言，業(yè)內(nèi)有觀點認(rèn)為，下調(diào)信用卡最低還款額比例短期內(nèi)降低了客戶逾期發(fā)生的可能性，但對銀行整體的不良率水平并不會產(chǎn)生明顯影響。

多家銀行下調(diào)信用卡最低還款額比例至5%

10月25日，建設(shè)銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整龍卡變形金剛信用卡最低還款比例的公告》稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%，其他計算規(guī)則不變。2025年2月11日之后新產(chǎn)生的賬單，將適用新的最低還款比例，具體見賬單所示金額。

所謂的信用卡最低還款額，是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會產(chǎn)生滯納金，但應(yīng)還款金額中的未清償部分將產(chǎn)生透支利息。若還款金額低于最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。

根據(jù)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡零用協(xié)議》，信用卡申請人在到期還款日（含）前未能償還全部應(yīng)還款額的，可以選擇按不低于對賬單所載最低還款額還款，但當(dāng)期對賬單不享受免息還款期待遇。信用卡申請人截至到期還款日未清償對賬單所列的最低還款金額，除支付透支利息外，還應(yīng)按月向銀行支付還款違約金。還款違約金按當(dāng)月最低還款額未還部分的5%支付，最低為5元人民幣或1美元或1歐元（幣種與相應(yīng)的最低還款額相同）。

12月26日，《每日經(jīng)濟新聞》記者以客戶身份從建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)客服處了解到，目前建設(shè)銀行信用卡絕大多數(shù)卡種的最低還款額比例都是10%，只有“龍卡變形金剛信用卡”“龍卡JOY信用卡”等少部分卡種為5%。

記者另致電其他國有銀行客服得知，目前中國銀行(601988)、工商銀行、郵儲銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例默認(rèn)是10%；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行，其余仍按10%執(zhí)行；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%。實際上，在此次建設(shè)銀行調(diào)整信用卡最低還款額比例之前，有不少股份行、城商行已經(jīng)在按5%的信用卡最低還款比例來執(zhí)行。

例如，民生銀行(600016)信用卡中心的歷史公告顯示，該行早在2020年4月14日起就將信用額度內(nèi)其他未還消費計入最低還款額的比例下調(diào)至5%；北京銀行(601169)信用卡中心8月12日公告稱，從2022年9月28日賬單（含）起，將當(dāng)期個人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費款的10%調(diào)整至5%；寧波銀行(002142)2022年12月22日公告稱，該行信用卡客戶在2023年1月1日之后的賬單中，往期未償還消費本金及當(dāng)期消費本金的最低還款額比例統(tǒng)一調(diào)整為5%；今年9月30日，西安銀行(600928)信用卡中心發(fā)布公告稱，擬將信用卡最低還款額比例統(tǒng)一由10%調(diào)整為5%，該調(diào)整于2024年11月15日起正式施行。

信用卡最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響

不過，通常所指的信用卡最低還款額比例主要涉及卡內(nèi)未結(jié)清的消費余額，并不包括全部應(yīng)還款項。信用卡持卡人在進(jìn)行實際還款時，可能還需支付預(yù)借現(xiàn)金、利息、分期付款余額、違約金等其他款項，這些通常會以全額計入每期的最低還款額中。

比如，《交通銀行太平洋(601099)個人信用卡領(lǐng)用合約》顯示，最低還款額=5%×當(dāng)期一般消費余額+100%×當(dāng)期預(yù)借現(xiàn)金余額+100%×當(dāng)期利息余額+100%×當(dāng)期分期余額+100%×當(dāng)期其他應(yīng)付費用余額+5%×賬戶內(nèi)所有往期余額+100%×上期最低還款額未還清部分+100%×超出臨時調(diào)整前信用額度部分的余額。

興業(yè)銀行信用卡中心2024年3月13日的微信公眾號推文顯示，該行信用卡每期最低還款額為下述金額的總和：信用額度內(nèi)累計未還消費金額的5%與預(yù)借現(xiàn)金金額的100%，超過信用額度的全部消費金額和預(yù)借現(xiàn)金金額，分期付款每期應(yīng)繳金額的100%，前期所有最低還款額未還部分，當(dāng)期全部費用、違約金和利息。

某股份行信用卡中心的一位工作人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“最低還款額的計算方式，行業(yè)都差不多。基本是5%的當(dāng)期賬單加上一些其他的款項，比如分期、息費等。這個5%在個別銀行可能根據(jù)卡種會有差異，有的銀行是10%。”

資深信用卡專家董崢在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，信用卡最低還款額一般為賬單的5%或10%，未全額還款的用戶需支付利息。近幾年，多家銀行信用卡的最低還款比例經(jīng)歷了從10%到5%的調(diào)整，目前信用卡按5%最低還款比例的銀行越來越多。

他認(rèn)為，隨著最低還款額比例的下調(diào)，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。盡管如此，他強調(diào)：“為了保護(hù)信用記錄，用戶盡量滿足最低還款要求。如果用戶還款金額未達(dá)到最低還款比例，銀行可能收取一定比例的違約金。如果產(chǎn)生實際的逾期記錄，則會影響用戶的征信。”

董崢表示，在財務(wù)壓力下，用戶可能面臨如何選擇還款額度的困境。即便未能完全達(dá)到最低還款，只要用戶有還款意愿并有所行動，這在與銀行交涉時會更加有利。整體上，信用卡的最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響，促使用戶謹(jǐn)慎管理信用卡債務(wù)。

下調(diào)信用卡最低還款額會影響銀行不良率嗎？

信用卡的最低還款額不僅對持卡人的個人信用記錄產(chǎn)生直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關(guān)。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，當(dāng)信用卡持卡人未能償還最低還款額時，該筆款項將被標(biāo)記為逾期。一旦逾期時間超過特定天數(shù)，該款項便會被劃分為不良貸款。另一位某銀行的信用卡中心人士告訴記者：“還夠了最低還款額，就不會算逾期。”

火栗網(wǎng)的特聘高級研究顧問彭城在接受記者采訪時指出：“信用卡持卡人若未能償還最低還款額，將導(dǎo)致逾期。對于當(dāng)期賬單，一旦逾期發(fā)生，無論是全部還是部分，通常整個賬單金額都會被歸入關(guān)注類。若逾期持續(xù)至特定天數(shù)，該賬單將被劃分為次級類。不同銀行的五級分類標(biāo)準(zhǔn)存在一定差別。”

“當(dāng)一張信用卡因逾期而觸發(fā)五級分類的調(diào)整時，依據(jù)審慎經(jīng)營的原則，一些銀行可能會進(jìn)一步對該客戶名下的其他信用卡以及其他貸款產(chǎn)品執(zhí)行相應(yīng)的五級分類調(diào)整。這樣的措施會影響該客戶涉及的信貸資產(chǎn)撥備。”彭城進(jìn)一步解釋。

依據(jù)2023年7月1日開始實施的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，金融資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險水平被劃分為五類：正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類，其中后三類統(tǒng)稱為不良資產(chǎn)。對于逾期超過90天的本金、利息或收益，商業(yè)銀行應(yīng)至少將其歸為次級類，即劃入不良資產(chǎn)范疇。

彭城認(rèn)為：“將最低還款額比例從10%降至5%的做法，短期內(nèi)減輕了客戶的還款負(fù)擔(dān)，并且降低了逾期發(fā)生的可能性。”而上述信用卡中心人士則認(rèn)為：“下調(diào)信用卡最低還款額比例可能對銀行的不良率水平并不會產(chǎn)生明顯影響。沒錢還其實就沒錢還了，不差這個最低還款額這一點。”

據(jù)悉，針對信用卡透支類不良貸款，銀行通常優(yōu)先自主清收。如果確實需要處置，一般會選擇核銷、批量轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)證券化等幾種處置方案。記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，商業(yè)銀行在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓信用卡透支類不良個人貸款的規(guī)模出現(xiàn)明顯增長。銀登中心發(fā)布的《2024年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計》顯示，今年第三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓總額645.0億元，相較于2023年同期的411.3億元增長了233.7億元。增長主要由批量個人業(yè)務(wù)成交規(guī)模的同比激增所驅(qū)動，其中信用卡透支是批量個人業(yè)務(wù)增量最大的板塊。

“一般賣的都欠了挺久的了，可能壓根就沒還過，也可能做了分期后不還了，不是只有最低還款額這種。”上述信用卡中心人士向記者表示。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在銀登中心掛牌的信用卡透支類個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目，加權(quán)平均逾期天數(shù)大多超過1000天，有的甚至超過了2000天。