銀行紛紛下調信用卡最低還款額比例至5%，對信用卡持卡人、銀行不良率有何影響？

每經記者 宋戈  宋欽章    每經編輯 馬子卿    

12月25日，建設銀行(601939)公告稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%。《每日經濟新聞》記者了解到，建設銀行并非先例，2020年以來，有多家銀行已經在按5%的信用卡最低還款額比例來執行。

業內分析認為：“信用卡的最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響，促使用戶謹慎管理信用卡債務。隨著最低還款額比例的下調，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。”對于銀行而言，業內有觀點認為，下調信用卡最低還款額比例短期內降低了客戶逾期發生的可能性，但對銀行整體的不良率水平并不會產生明顯影響。

多家銀行下調信用卡最低還款額比例至5%

10月25日，建設銀行在官網發布《關于調整龍卡變形金剛信用卡最低還款比例的公告》稱，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%，其他計算規則不變。2025年2月11日之后新產生的賬單，將適用新的最低還款比例，具體見賬單所示金額。

所謂的信用卡最低還款額，是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會產生滯納金，但應還款金額中的未清償部分將產生透支利息。若還款金額低于最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。

根據《中國建設銀行龍卡信用卡零用協議》，信用卡申請人在到期還款日（含）前未能償還全部應還款額的，可以選擇按不低于對賬單所載最低還款額還款，但當期對賬單不享受免息還款期待遇。信用卡申請人截至到期還款日未清償對賬單所列的最低還款金額，除支付透支利息外，還應按月向銀行支付還款違約金。還款違約金按當月最低還款額未還部分的5%支付，最低為5元人民幣或1美元或1歐元（幣種與相應的最低還款額相同）。

12月26日，《每日經濟新聞》記者以客戶身份從建設銀行信用卡業務客服處了解到，目前建設銀行信用卡絕大多數卡種的最低還款額比例都是10%，只有“龍卡變形金剛信用卡”“龍卡JOY信用卡”等少部分卡種為5%。

記者另致電其他國有銀行客服得知，目前中國銀行(601988)、工商銀行、郵儲銀行大多數信用卡的最低還款額比例默認是10%；農業銀行的部分信用卡卡種按5%執行，其余仍按10%執行；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%。實際上，在此次建設銀行調整信用卡最低還款額比例之前，有不少股份行、城商行已經在按5%的信用卡最低還款比例來執行。

例如，民生銀行(600016)信用卡中心的歷史公告顯示，該行早在2020年4月14日起就將信用額度內其他未還消費計入最低還款額的比例下調至5%；北京銀行(601169)信用卡中心8月12日公告稱，從2022年9月28日賬單（含）起，將當期個人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費款的10%調整至5%；寧波銀行(002142)2022年12月22日公告稱，該行信用卡客戶在2023年1月1日之后的賬單中，往期未償還消費本金及當期消費本金的最低還款額比例統一調整為5%；今年9月30日，西安銀行(600928)信用卡中心發布公告稱，擬將信用卡最低還款額比例統一由10%調整為5%，該調整于2024年11月15日起正式施行。

信用卡最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響

不過，通常所指的信用卡最低還款額比例主要涉及卡內未結清的消費余額，并不包括全部應還款項。信用卡持卡人在進行實際還款時，可能還需支付預借現金、利息、分期付款余額、違約金等其他款項，這些通常會以全額計入每期的最低還款額中。

比如，《交通銀行太平洋(601099)個人信用卡領用合約》顯示，最低還款額=5%×當期一般消費余額+100%×當期預借現金余額+100%×當期利息余額+100%×當期分期余額+100%×當期其他應付費用余額+5%×賬戶內所有往期余額+100%×上期最低還款額未還清部分+100%×超出臨時調整前信用額度部分的余額。

興業銀行信用卡中心2024年3月13日的微信公眾號推文顯示，該行信用卡每期最低還款額為下述金額的總和：信用額度內累計未還消費金額的5%與預借現金金額的100%，超過信用額度的全部消費金額和預借現金金額，分期付款每期應繳金額的100%，前期所有最低還款額未還部分，當期全部費用、違約金和利息。

某股份行信用卡中心的一位工作人員告訴《每日經濟新聞》記者：“最低還款額的計算方式，行業都差不多。基本是5%的當期賬單加上一些其他的款項，比如分期、息費等。這個5%在個別銀行可能根據卡種會有差異，有的銀行是10%。”

資深信用卡專家董崢在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，信用卡最低還款額一般為賬單的5%或10%，未全額還款的用戶需支付利息。近幾年，多家銀行信用卡的最低還款比例經歷了從10%到5%的調整，目前信用卡按5%最低還款比例的銀行越來越多。

他認為，隨著最低還款額比例的下調，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。盡管如此，他強調：“為了保護信用記錄，用戶盡量滿足最低還款要求。如果用戶還款金額未達到最低還款比例，銀行可能收取一定比例的違約金。如果產生實際的逾期記錄，則會影響用戶的征信。”

董崢表示，在財務壓力下，用戶可能面臨如何選擇還款額度的困境。即便未能完全達到最低還款，只要用戶有還款意愿并有所行動，這在與銀行交涉時會更加有利。整體上，信用卡的最低還款機制對用戶信用記錄有直接影響，促使用戶謹慎管理信用卡債務。

下調信用卡最低還款額會影響銀行不良率嗎？

信用卡的最低還款額不僅對持卡人的個人信用記錄產生直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關。據《每日經濟新聞》記者了解到，當信用卡持卡人未能償還最低還款額時，該筆款項將被標記為逾期。一旦逾期時間超過特定天數，該款項便會被劃分為不良貸款。另一位某銀行的信用卡中心人士告訴記者：“還夠了最低還款額，就不會算逾期。”

火栗網的特聘高級研究顧問彭城在接受記者采訪時指出：“信用卡持卡人若未能償還最低還款額，將導致逾期。對于當期賬單，一旦逾期發生，無論是全部還是部分，通常整個賬單金額都會被歸入關注類。若逾期持續至特定天數，該賬單將被劃分為次級類。不同銀行的五級分類標準存在一定差別。”

“當一張信用卡因逾期而觸發五級分類的調整時，依據審慎經營的原則，一些銀行可能會進一步對該客戶名下的其他信用卡以及其他貸款產品執行相應的五級分類調整。這樣的措施會影響該客戶涉及的信貸資產撥備。”彭城進一步解釋。

依據2023年7月1日開始實施的《商業銀行金融資產風險分類辦法》，金融資產根據風險水平被劃分為五類：正常類、關注類、次級類、可疑類和損失類，其中后三類統稱為不良資產。對于逾期超過90天的本金、利息或收益，商業銀行應至少將其歸為次級類，即劃入不良資產范疇。

彭城認為：“將最低還款額比例從10%降至5%的做法，短期內減輕了客戶的還款負擔，并且降低了逾期發生的可能性。”而上述信用卡中心人士則認為：“下調信用卡最低還款額比例可能對銀行的不良率水平并不會產生明顯影響。沒錢還其實就沒錢還了，不差這個最低還款額這一點。”

據悉，針對信用卡透支類不良貸款，銀行通常優先自主清收。如果確實需要處置，一般會選擇核銷、批量轉讓、不良資產證券化等幾種處置方案。記者發現，今年以來，商業銀行在銀登中心掛牌轉讓信用卡透支類不良個人貸款的規模出現明顯增長。銀登中心發布的《2024年三季度不良貸款轉讓業務統計》顯示，今年第三季度不良貸款轉讓總額645.0億元，相較于2023年同期的411.3億元增長了233.7億元。增長主要由批量個人業務成交規模的同比激增所驅動，其中信用卡透支是批量個人業務增量最大的板塊。

“一般賣的都欠了挺久的了，可能壓根就沒還過，也可能做了分期后不還了，不是只有最低還款額這種。”上述信用卡中心人士向記者表示。《每日經濟新聞》記者注意到，在銀登中心掛牌的信用卡透支類個人不良貸款轉讓項目，加權平均逾期天數大多超過1000天，有的甚至超過了2000天。