央行科技司司長(zhǎng)李偉：中小銀行要堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型，穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能應(yīng)用

“中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是不可避免的，不存在‘轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)’的問題，必須堅(jiān)定不移推進(jìn)，積極探索與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的轉(zhuǎn)型路徑，破解‘馬太效應(yīng)’。”12 月 22 日下午，在四十人高級(jí)金融學(xué)院和新金融聯(lián)盟主辦的“數(shù)智銀行家 2024 年會(huì)——數(shù)驅(qū)銀行、智領(lǐng)未來”上，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在主題演講時(shí)表示。

對(duì)于人工智能大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，李偉指出，要鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展并舉，依托科學(xué)合理的治理機(jī)制設(shè)計(jì)，讓大模型金融應(yīng)用走得動(dòng)、走得通、走得正，讓監(jiān)管看得到、認(rèn)得清、穿得透，讓風(fēng)險(xiǎn)防得住、防得準(zhǔn)、管得住、解得了。

本年會(huì)由四十人高級(jí)金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)、新金融聯(lián)盟秘書長(zhǎng)吳雨珊主持。中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝、工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤、光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵也發(fā)表了精彩演講。華夏銀行原行長(zhǎng)張健華、郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理劉麗娜主持兩場(chǎng)圓桌對(duì)話，共探銀行數(shù)智化突圍路徑。百余位歷屆校友、學(xué)術(shù)導(dǎo)師與聯(lián)盟理事參加年會(huì)并展開熱烈交流。

中小銀行要堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型

穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能應(yīng)用

文| 李偉

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng) 李偉

十四五規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。去年10月，中央金融工作會(huì)議明確，金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。今年1月，習(xí)近平總書記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班上的講話指出，加快金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。11月，人民銀行聯(lián)合7部委印發(fā)了《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，旨在通過金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型提高金融服務(wù)的便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。后續(xù)，我們將進(jìn)一步出臺(tái)推進(jìn)金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的政策措施。

近年來，金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素打造新質(zhì)生產(chǎn)力，不斷擴(kuò)張生產(chǎn)的可能性邊界。根據(jù)對(duì)210家商業(yè)銀行的調(diào)研，中小銀行積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但與大型銀行的差距依然很大，面臨錢少、人少、數(shù)據(jù)少、技術(shù)力量薄弱的“三少一弱”局面。可見，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道阻且長(zhǎng)。但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮洶涌的歷史背景下，在金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的發(fā)展大勢(shì)下，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是不可避免的，不存在“轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)”的問題，必須堅(jiān)定不移推進(jìn)，積極探索與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的轉(zhuǎn)型路徑，破解“馬太效應(yīng)”，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

第一，找準(zhǔn)定位、系統(tǒng)推進(jìn)，做好區(qū)域化差異化戰(zhàn)略布局。

七部委印發(fā)的《行動(dòng)方案》明確，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。中小銀行要做好頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略布局，自上而下推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從戰(zhàn)略制定角度看，受制于“三少一弱”，中小銀行要避免求大求全，把“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好，好鋼要用到刀刃上，用有限的資源優(yōu)先攻關(guān)客戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)難點(diǎn)等問題，制定因地制宜、腳踏實(shí)地的轉(zhuǎn)型計(jì)劃。同時(shí)，要把自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型放在數(shù)字中國(guó)、金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的宏觀背景中，放到鄉(xiāng)村振興、區(qū)域發(fā)展等戰(zhàn)略實(shí)施中去考量，切實(shí)服務(wù)好地方經(jīng)濟(jì)、本地產(chǎn)業(yè)和細(xì)分客群。

從戰(zhàn)略執(zhí)行角度看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是紙面上的“鴻篇巨制”，而是一線工作的“針頭線腦”。要寫好自己的“小作文”，建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略相適應(yīng)的協(xié)同推進(jìn)、進(jìn)度管控與成效評(píng)價(jià)機(jī)制，確保任務(wù)可執(zhí)行、進(jìn)度可跟蹤、效果可評(píng)估，形成從規(guī)劃設(shè)計(jì)、執(zhí)行到優(yōu)化的“閉環(huán)”，真正將戰(zhàn)略認(rèn)知力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锿苿?dòng)力。

第二，擁抱變革、向新而行，探索創(chuàng)新型組織模式。

中小銀行人員規(guī)模小、流動(dòng)性強(qiáng)，更應(yīng)該把數(shù)智化能力“建在組織上”，通過組織變革深度激活創(chuàng)新潛能。

一是打造敏捷型組織，發(fā)揮中小銀行管理層級(jí)少、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，圍繞重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立跨部門、跨條線的扁平化敏捷團(tuán)隊(duì)。

二是構(gòu)建數(shù)驅(qū)型組織，建立“借數(shù)洞察、用數(shù)說話、以數(shù)決策”的工作模式，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理從經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)型向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型升級(jí)。

三是建立學(xué)習(xí)型組織，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“一錘子買賣”，也不存在一勞永逸解決所有問題的“靈丹妙藥”。要保持技術(shù)敏感性，不斷學(xué)習(xí)、跟蹤、思考，在全行范圍內(nèi)營(yíng)造數(shù)字文化、強(qiáng)化創(chuàng)新氛圍，持續(xù)推動(dòng)組織的自我進(jìn)化。

第三，整合資源、內(nèi)優(yōu)外擴(kuò)，開展精細(xì)化數(shù)據(jù)治理。

數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，也是催生新質(zhì)生產(chǎn)力的關(guān)鍵。要做好數(shù)據(jù)治理，破解“內(nèi)部數(shù)據(jù)不能用、外部數(shù)據(jù)不好用、海量數(shù)據(jù)不會(huì)用”問題。

在內(nèi)部數(shù)據(jù)整合方面，要構(gòu)建全行級(jí)數(shù)據(jù)治理機(jī)制，從建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系、建設(shè)數(shù)據(jù)資源目錄、健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制、打造數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面同向發(fā)力，拆除“數(shù)據(jù)煙囪”、盤活“沉睡數(shù)據(jù)”，通過數(shù)據(jù)的有序流轉(zhuǎn)打破部門間的壁壘，實(shí)現(xiàn)全行各業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動(dòng)協(xié)作。

在外部數(shù)據(jù)擴(kuò)展方面，加強(qiáng)與地方政府、本土企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的合作聯(lián)動(dòng)，在此過程中要堅(jiān)持授權(quán)采集、合規(guī)采購(gòu)，不能有技術(shù)就任性、有數(shù)據(jù)就濫用。同時(shí)，要發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)作用，盤活散落數(shù)據(jù)，在依法合規(guī)前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享。比如，工商銀行等搭建了隱私計(jì)算平臺(tái)，在數(shù)據(jù)可用不可見的前提下探索跨行資金流水核驗(yàn)等場(chǎng)景的數(shù)據(jù)安全共享方案。人民銀行征信中心前段時(shí)間也上線了中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)。

第四，以我為主、善借外力，穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能應(yīng)用。

當(dāng)前，以大模型為代表的新一代人工智能技術(shù)正在以前所未有的速度、廣度和深度變革金融發(fā)展模式，這對(duì)中小銀行既是挑戰(zhàn)、也是機(jī)遇。一方面，大模型將加劇“規(guī)模效應(yīng)”，讓大型銀行“如虎添翼”，進(jìn)一步擠壓中小銀行生存空間；另一方面，大模型也將引發(fā)“乘數(shù)效應(yīng)”，給中小銀行“彎道超車”帶來機(jī)遇。

對(duì)此，中小銀行要化危為機(jī)，積極擁抱大模型。要善借外力，在“三少一弱”的情況下，借助外部算力基礎(chǔ)設(shè)施，借鑒成熟的基礎(chǔ)大模型、行業(yè)大模型，建立符合自身需求的企業(yè)大模型。要以我為主，提高對(duì)大模型的應(yīng)用能力和掌控力，把“方向盤”牢牢把握在自己的手里，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上推進(jìn)算力建設(shè)、模型訓(xùn)練和場(chǎng)景應(yīng)用。

關(guān)于人工智能大模型金融應(yīng)用。第一，大模型應(yīng)用的大趨勢(shì)已無(wú)法避免，我們要擁抱它、接受它、適應(yīng)它，但必須堅(jiān)持安全底線，要通過發(fā)展規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等手段引導(dǎo)守正創(chuàng)新。前期已發(fā)布關(guān)于人工智能算法評(píng)價(jià)、信息披露的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，目前正在研究制訂大模型安全應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。

第二，要堅(jiān)持技術(shù)中性原則，穩(wěn)妥應(yīng)用大模型技術(shù)。根據(jù)近期調(diào)研，金融機(jī)構(gòu)大模型應(yīng)用主要還是內(nèi)部場(chǎng)景，很少用于直接面客。

第三，如大模型面向公眾提供服務(wù)，應(yīng)首先按照國(guó)家網(wǎng)信部門要求開展安全評(píng)估和備案，在此基礎(chǔ)上可通過金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具進(jìn)行測(cè)試，在風(fēng)險(xiǎn)可控的真實(shí)市場(chǎng)環(huán)境中不斷打磨完善，成熟后才能正式對(duì)外提供服務(wù)。

總之，要鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展并舉，依托科學(xué)合理的治理機(jī)制設(shè)計(jì)，讓大模型金融應(yīng)用走得動(dòng)、走得通、走得正，讓監(jiān)管看得到、認(rèn)得清、穿得透，讓風(fēng)險(xiǎn)防得住、防得準(zhǔn)、管得住、解得了，積極穩(wěn)妥、科學(xué)務(wù)實(shí)地推進(jìn)大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

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