在銀行信用卡的還款方式中，最低還款和分期還款是常見的選擇，但究竟哪種更劃算，需要綜合多方面因素來考慮。
首先，我們來了解一下最低還款。最低還款額通常是信用卡賬單金額的一小部分，一般為賬單金額的 10%左右。選擇最低還款的好處在于能夠避免逾期還款產生的不良信用記錄，但需要注意的是，未還部分會產生高額的利息，而且利息是從消費入賬日開始計算，按照日利率萬分之五計收，按月復利。
接下來看看分期還款。分期還款是將信用卡賬單金額分成若干期進行償還，每期還款金額固定。分期還款的優點在于可以減輕還款壓力，而且部分銀行在特定活動期間可能會提供分期免息的優惠。不過，即使免息，可能也會收取一定的分期手續費。
為了更直觀地比較兩種還款方式，我們通過一個簡單的例子來分析。假設信用卡賬單金額為 10000 元，最低還款額為 1000 元，日利率為 0.05%。如果選擇最低還款，第一個月的利息為 10000×0.05%×30 = 150 元。第二個月的利息計算則是在剩余未還金額 9000 元的基礎上進行，利息約為 135 元，以此類推。
如果選擇分 12 期還款，假設每期手續費率為 0.6%，那么每期需要還款的金額為 10000÷12 + 10000×0.6% = 926.67 元。
下面用表格來對比一下兩種方式：
| 還款方式 | 優點 | 缺點 | 費用計算 |
|---|---|---|---|
| 最低還款 | 避免逾期 | 利息高，復利計算 | 未還部分日利率 0.05%，按月復利 |
| 分期還款 | 減輕壓力，可能有免息優惠 | 可能有手續費 | 每期金額 = 賬單金額÷分期數 + 賬單金額×手續費率 |
那么，如何判斷哪種方式更劃算呢？如果短期內能夠還清欠款，且資金緊張程度較小，那么最低還款可能更適合。但如果還款周期較長，或者資金緊張情況較為嚴重，分期還款則可能是更好的選擇。
此外，還需要考慮銀行的政策和個人的信用狀況。有些銀行對于經常選擇最低還款的用戶可能會降低信用評分，而分期還款如果按時足額償還，可能有助于提升信用評分。
總之，在選擇信用卡還款方式時，要根據自己的實際情況和財務狀況進行綜合考量，做出最適合自己的決策。
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