如何理解銀行收縮信用卡業(yè)務(wù)？

證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

近期，某銀行接連關(guān)閉多家信用卡分中心，這一舉動(dòng)為銀行業(yè)新一輪信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整再添注腳。自去年以來(lái)，已有不少銀行著手縮減信用卡業(yè)務(wù)，行業(yè)轉(zhuǎn)型輪廓愈發(fā)清晰。透過(guò)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)與策略的分析可以發(fā)現(xiàn)，在這場(chǎng)“撤退潮”背后，隱藏著行業(yè)加速轉(zhuǎn)型的攻守之道。

10年前，信用卡業(yè)務(wù)堪稱商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的“金字招牌”。彼時(shí)，柜臺(tái)前人們排隊(duì)辦卡的熱鬧場(chǎng)景，地推團(tuán)隊(duì)穿梭于寫(xiě)字樓“掃樓”時(shí)的喧囂，是信用卡業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展、一路狂奔的縮影。

然而，中國(guó)人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡的開(kāi)立數(shù)量總計(jì)7.37億張，環(huán)比下降1.51%，該指標(biāo)已連續(xù)8個(gè)季度呈下滑態(tài)勢(shì)。信用卡業(yè)務(wù)不僅面臨交易規(guī)模縮水的問(wèn)題，不良率也在不斷攀升。

市場(chǎng)正以實(shí)際行動(dòng)“用腳投票”——刷卡消費(fèi)疲軟、互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)，監(jiān)管部門也在加大睡眠卡清理力度。在這樣的大環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)客觀上已從增量市場(chǎng)中的“現(xiàn)金牛”，逐漸演變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)里的“成本項(xiàng)”。

在此情形下，信用卡分中心——這一曾經(jīng)助力業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重要利器，已不再具備往日優(yōu)勢(shì)。信用卡分中心一般由總行直接管轄，其在人員、營(yíng)銷以及場(chǎng)地等方面的費(fèi)用支出，獨(dú)立于屬地分行，而關(guān)閉信用卡分中心，并將相關(guān)業(yè)務(wù)整合至各地分行，能夠更高效地利用資源，削減不必要的開(kāi)支。

在成功守住成本天平后，更關(guān)鍵的在于主動(dòng)推進(jìn)業(yè)務(wù)“再定位”，其中科技賦能、場(chǎng)景深耕、生態(tài)協(xié)同這三個(gè)要素缺一不可。

傳統(tǒng)地推團(tuán)隊(duì)逐漸退出舞臺(tái)，取而代之的是以大數(shù)據(jù)、人工智能為驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷模式。例如，招商銀行(600036)借助模型優(yōu)化實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，興業(yè)銀行(601166)則瞄準(zhǔn)年輕客群推出新能源汽車聯(lián)名卡。通過(guò)運(yùn)用金融科技，這些銀行不僅降低了成本，還提升了用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)了整體風(fēng)控效率。

業(yè)務(wù)場(chǎng)景正從“泛化權(quán)益”向“剛需綁定”轉(zhuǎn)變，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力也將更多地體現(xiàn)在場(chǎng)景滲透上。例如，上海銀行(601229)對(duì)高端卡境外接送機(jī)服務(wù)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，以此聚焦商旅用戶的真實(shí)需求；中信銀行(601998)取消了馬術(shù)、滑雪等小眾權(quán)益，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向強(qiáng)化商旅返現(xiàn)。未來(lái)，與餐飲、出行等高頻消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合，或許會(huì)成為提升信用卡競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)破局的關(guān)鍵所在。

在生態(tài)協(xié)同上，信用卡從“單一信貸”邁向“綜合經(jīng)營(yíng)”，從獨(dú)立產(chǎn)品拓展為零售生態(tài)入口。例如，交通銀行把信用卡業(yè)務(wù)融入分行綜合服務(wù)，期望通過(guò)交叉銷售提升客戶價(jià)值；招商銀行以信用卡為支點(diǎn)，帶動(dòng)理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，構(gòu)建起用戶資產(chǎn)到負(fù)債的閉環(huán)。

上述種種舉措清晰表明：看似是信用卡業(yè)務(wù)的“撤退”，實(shí)則是為了更精準(zhǔn)地“進(jìn)攻”。

信用卡業(yè)務(wù)的收縮潮，猶如行業(yè)的一場(chǎng)“壓力測(cè)試”。一方面，它暴露了以往粗放增長(zhǎng)模式的脆弱性；另一方面，也催生出精細(xì)化運(yùn)營(yíng)所蘊(yùn)含的強(qiáng)大生命力。如今，商業(yè)銀行紛紛從過(guò)去追求“大而全”的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍吧俣�精”，從“鋪攤子”轉(zhuǎn)向“算細(xì)賬”。在這一過(guò)程中，盡管會(huì)經(jīng)歷陣痛，但卻是我國(guó)信用卡市場(chǎng)從青春期邁向成熟期的必經(jīng)之路。

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