文｜記者 何秀蘭
銀行業消費貸市場“沒有最低，只有更低”的利率價格戰還在持續。
2月27日，東莞農商銀行官方微信公眾號發布了最新的消費易貸活動方案，借款額度上限100萬元、用款期限最長5年，將最低年化利率從2024年11月的2.98%壓降至2.75%（單利）。
這種“貼地飛行”的定價策略并不少見，如招商銀行(600036)“閃電貸”年化利率低至 2.58%（單利），浦發銀行(600000)“浦閃貸”新客戶優惠利率 2.88%（單利）等，部分農商行甚至祭出“拼團”模式進一步壓低利率。不過，單純低利率已經略顯疲態，部分銀行正在探索“消費貸 +”模式，運用大數據動態定價、嵌入消費場景等數字化手段構建新護城河。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博向時代財經分析稱，今年消費貸利率持續走低主要受雙重因素驅動：一方面，房地產市場尚在恢復階段，政策效應還需要時間發酵，部分銀行需通過發力消費貸填補個貸缺口以穩定業績；另一方面，零售市場作為銀行的必爭之地，消費貸與消費場景深度關聯，本就是銀行的重點布局領域。兩重邏輯疊加，促使銀行加速消費貸市場擴張。
值得注意的是，消費者信貸行為模式也在發生轉變，從單一價格敏感轉向多維評估體系，綜合考量資金成本、使用靈活度及隱性約束條件等。
消費貸利率擊穿2.6%，額度上限可高至百萬
近年來，消費貸市場利率持續走低。融360數字科技研究院監測數據顯示，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率已從2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年間累計降幅達128個基點。
2025年春節后，銀行業延續消費貸利率優惠策略。時代財經梳理發現，雖然部分銀行消費貸利率限時擊穿2.6%，但當前市場新發的消費貸產品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分產品貸款額度提升至百萬元級別。
以股份行為例，招商銀行“閃電貸”推出限時券后2.58%年化利率（單利）活動，浦發銀行“浦閃貸”年化利率（單利）限時優惠至2.88%，平安銀行(000001)則面向部分地區派發優惠券實現2.7%的券后利率（單利）。國有大行也同步，建設銀行建易貸針對部分客戶年化利率（單利）低至2.8%起，最高借款金額可達100萬元；郵儲銀行海南分行“郵享貸”年化利率（單利）2.9%起，額度最高100萬元。
部分農商行則通過“拼團”模式進一步壓價。例如，某農商行推出20人成團享2.68%年化利率（單利）的優惠，但實際執行中需滿足額度分層條件。該行客戶經理向時代財經透露：“20萬元以上額度客戶才能享受2.68%或2.88%年化利率，20萬元以下主要為3.3%、3.6%年化利率。優惠券每周五九點限量發放，目前較為緊俏。”
某股份大行業務經理張曉（化名）向時代財經坦言，當前消費貸利率已處于其從業以來最低水平。
針對銀行消費貸利率下行趨勢，招聯首席研究員董希淼向時代財經指出，個人消費貸利率下行具備雙重需求：一是存款利率調降有效減輕銀行負債成本壓力，為降低資產端定價創造空間；二是部分銀行為搶占零售市場份額，主動采取“薄利多銷”策略，以低利率吸引客群擴大業務規模。
“當前增量客戶稀缺，存量客戶的利率敏感度顯著提升。”張曉向時代財經表示，近期超六成咨詢客戶會直接對比多家銀行利率，倒逼銀行通過價格優勢鞏固市場份額。不過，單純拼價格模式或難以持續，銀行需要構建利率之外的核心競爭力。
時代財經注意到，部分銀行開始探索“消費貸+”的模式，走差異化發展路徑。例如，建設銀行(601939)推出場景個貸，將信貸服務無縫接入家裝、教育等垂直消費鏈條；部分銀行聯合通信運營商開展“信用付”業務，實現零息分期購機、話費直降等場景化服務。
低利率重塑消費者決策邏輯
當前消費貸市場正呈現多維演進態勢。伴隨著信貸成本的持續下行，不同代際、職業背景的消費者展現出差異化的信貸行為模式，而銀行則通過精細化定價策略重構服務邊界。
越來越低的借貸成本正成為撬動特定消費需求的杠桿。上海白領張女士（化名）通過某銀行申請到30萬元裝修貸用于房屋裝修，“0.2%月費率，確實劃算”。但也有消費者表現出理性態度，“除非有明確消費需求，否則不會因低利率盲目借貸”。
消費貸的滲透深度也呈現出明顯的代際特征。當60后在擔憂“負債風險”時，95后正將消費貸融入生活美學。95后北京新婚夫婦王宇和曉晨（化名）的裝修選擇頗具代表性，他們放棄全款采購，選擇分12期貸款購買智能家居系統，“3%的年化利率（單利）相當于每天多花約10元錢，但能提前半年住進理想中的家。”這種“時間貼現”思維正在改變大宗消費的邏輯。
此外，部分消費者借貸邏輯從“唯低價論”轉向“精算式借貸”，形成專業化的信貸管理意識。在北京從事文創工作的李女士（化名）算了一筆賬：“我通過三家銀行組合借貸30萬元，用于工作室設備升級，加權平均年化利率（單利）3.4%，比小微企業經營性貸款審批快3周。”但她同時強調風控底線：“月還款額必須控制在稅后收入35%以內，避免影響既有房貸信用評級。”
低息貸款看似誘人，但消費者稍有不慎就可能踏入“雷區”。在深圳工作的趙明（化名）向時代財經分享了一次失敗經歷：他在某銀行APP申請到2.8%利率的30萬元消費貸，但放款時被告知需額外購買一份年費2000元的保險產品，否則利率上調至4.5%。“這相當于變相增加貸款成本。”
張曉向時代財經補充道，低利率往往伴隨嚴格限制條件，包括職業資質審查、資金用途監管等。
在此背景下，低貸款利率并非人人可得，部分銀行采取分層定價策略：針對公務員、國企員工等優質客群提供最低利率，通過“白名單”預授信鎖定存量客戶。例如，建設銀行臨沂分行對特定單位客戶開放2.82%專屬利率；招商銀行針對代發工資客戶推出年化利率2.8%限時優惠。“消費者需建立多維評估體系，既要考量顯性融資成本，也需關注隱性約束條件。”張曉表示。
董希淼向時代財經稱，對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，要基于個人和家庭的消費需求，將個人債務負擔控制在合理水平之內，同時應按照合同約定使用貸款資金，不可挪用至其他用途。銀行發力消費貸業務時，除了注意合規與監管要求，還需要注意加強風險控制和貸后管理；對合作機構要根據合作內容、風險程度對合作機構進行分類管理，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。
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