5年期存款“失寵”了？
近期，工商銀行、建設銀行等商業銀行出現了短期限存款利率高于長期限存款利率的現象。比如，工商銀行(601398)50元起存的3年期整存整取存款利率最高至1.9%，而5年期最高至1.55%。對此，新浪金融研究院咨詢了多家北京地區工行及建行分支機構，其中有工作人員表示：“1.9%的三年期利率為我行上浮利率后所致。”
事實上，除了國有大行，亦有中小銀行存款利率“倒掛”。比如，寧波銀行(002142)5年定期存款利率為1.85%，而3年定期存款利率最高達2.05%。
5年期存款“失寵”？
工行建行存款利率“倒掛”
一般來講，定期存款的期限越長，相關利率越高。不過，新浪金融研究院查看多家銀行App后發現，長期限存款利率高于短期限存款利率的現象并不罕見。
從國有大行看，主要是整存整取5年期利率低于3年期存款利率。比如，在工商銀行整存整取的存款利率中，以50元起存的5年定期存款利率為1.55%，此利率低于該行1.90%的3年定期存款利率，但高于1.45%的2年期利率水平。
此外，建設銀行(601939)也同樣出現3年期與5年期存款利率“倒掛”現象。該行手機銀行App顯示，目前3年期整存整取最高年利率為1.90%，5年期整存整取最高年利率為1.55%，均是50元起存。
來源：工行、建行手機銀行App
對于利率存在“倒掛”一事，新浪金融研究院咨詢了北京地區多家工行及建行分支機構，其中，工行北京某支行工作人員表示：“三年期1.9%的定期存款利率是我行上浮利率所致，正常來說，基準利率為1.5%。”
此外，建行北京某支行工作人員也表示，三年期1.9%的利率為該行上浮所致。
根據央行有關規定，存款利率可在基準利率的基礎上進行上浮，具體上浮幅度和條件可能因銀行類型和具體情況而有所不同。
不過，以建行App為例，存入50元僅能享受1.5%的存款利率；存入金額達到2萬元時，可享受1.8%的存款利率；存入金額達到3萬元時，可享受1.85%的存款利率；存入金額達到5萬元時，才可享受1.9%的存款利率。
來源：建行手機銀行App
除了上述兩家大行，目前農業銀行、中國銀行(601988)、交通銀行及郵儲銀行暫未出現整存整取存款利率“倒掛”現象。
特色存款利率更劃算？
多家中小行存款利率“倒掛”
事實上，除了國有大行，亦有中小銀行存款利率“倒掛”。比如，城商行中，寧波銀行5年定期存款利率為1.85%，而3年定期存款利率最高達2.05%。其中，起存金額為50元，年利率1.8%；起存金額5萬元，年利率1.95%；起存金額20萬元，年利率2.05%。
此外，江蘇銀行(600919)5年定期存款利率則與3年定期存款利率持平，最高均為2.1%。
來源：寧波銀行、江蘇銀行手機銀行App
農商行方面，此前有媒體報道，朔州農商行在今年春節前對定期存款利率進行了上調，此前，該行1年期、2年期、3年期、5年期的“整存整取”存款產品利率分別為1.4%、1.45%、1.9%、1.9%。經過調整后，該行1年期利率上調35個基點至1.75%，3年期利率上調25個基點至2.15%，高于5年期，出現利率“倒掛”。
值得注意的是，比起整存整取，有的銀行特色存款利率似乎更為“劃算”。比如，中信銀行(601998)App的定期存款專區有三款相關產品，包括整存整取、專享定期、隨心存。以2年期為例，整存整取2年期年利率為1.35%、專享定期人民幣2年個人整存整取存款為1.7%、（隨心存）人民幣2年個人整存整取存款為1.7%。不過，三種產品起存金額不同，分別是50元起存、1000元起存、100元起存。
從產品特點看，該行App智能客服介紹，普通整存整取是銀行必備基礎產品、支持續存，僅可部分提前支取一次；專享定期是特定客戶專享產品，不支持續存，僅可部分提前支取一次；隨心存支持續存、多次提前支取。
來源：中信銀行手機銀行App
招商銀行App顯示，“靈動存”中的享定存1年期、2年期等利率與整存整取同年限利率相比，其利率同樣偏高。值得一提的是，對比來看，5年期整存整取利率不及享定存1年期的利率水平，前者為1.55%，后者為1.6%。
起存金額方面，1年期、2年期享定存起存金額均為1000元，1年期、2年期、5年期整存整取起存金額均為50元。
“倒掛”取決于不同銀行的決策
六大行去年官宣調降存款利率
去年10月，工商銀行、建設銀行、交通銀行(601328)、農業銀行(601288)、中國銀行、郵儲銀行分別發布公告下調存款利率。其中，一年期存款掛牌利率創歷史新低。
目前，國有大行中，工農中建交各期限整存整取掛牌利率相同，1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.1%、1.2%、1.5%、1.55%，郵儲銀行1年期為1.13%，其他期限相同。
此前，上海金融與發展實驗室首席專家曾剛公開表示：“利率‘倒掛’取決于不同銀行的決策，并非整個銀行業的普遍現象。”
去年9月，央行行長潘功勝在國新辦新聞發布會上表示，將降低中央銀行的政策利率，預計本次政策利率調整之后，將會帶動中期借貸便利（MLF）利率下調大概在0.3個百分點，預期貸款市場報價利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個百分點。
同月，央行發布公告稱，自當日起公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.7%調整為1.5%。
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