近期，上市銀行陸續發布2024年度業績報告。記者注意到，包括招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、中信銀行(601998)等披露的數據顯示，在信用卡流通量、消費總額或者信用卡業務收入等數據上，有不同程度的縮減。
中國人民銀行近日發布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年底，信用卡及借貸合一卡的發卡數量同比降幅為5.14%，與2023年相比減少了約4000萬張。
記者注意到，與此形成對比的是，銀行消費貸業務增長強勁。數據顯示，平安銀行個人消費性貸款余額4746.63億元，同比增長13%；招商銀行消費貸款余額3961.61億元，較上年末增長31.38%。
未來，消費貸業務會成為銀行零售貸款業務新的增長點嗎？素喜智研高級研究員蘇筱芮對每經記者表示，在消費貸額度擴容、延期等新政激勵之下，消費貸產品設計擁有更多發揮空間；且與信用卡的免息期相比，消費貸的盈利能力更強。
信用卡業務持續縮減
近年來，信用卡市場發展迅猛，隨之而來的信用卡逾期等問題，在一定程度上造成金融機構資產質量下降。央行公布的數據顯示，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達到1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個百分點。
在信用卡不良風險逐漸暴露的背景下，為降低信用卡發卡行的風險，2024年7月“信用卡新規”全面實施，申請信用卡的審核標準更加嚴格，商業銀行開始收緊信用卡業務。
根據已經公開披露的上市銀行年報數據，商業銀行信用卡業務實現不同程度的縮減。
截至2024年末，招商銀行信用卡流通卡9685.90萬張，流通戶6944.09萬戶，相較2023年末，分別減少25.91萬張、29.95萬戶。
平安銀行信用卡流通戶數4692.61萬戶，同比下降12.92%，全年信用卡總消費金額23205.10億元，同比下降16.57%。
中信銀行信用卡累計發卡1.23億張，較上年末增長6.68%，信用卡交易量2.44萬億元，同比下降10.13%，實現信用卡業務收入559.10億元，同比下降5.91%。
同時，為實現降本增效，多家銀行調整信用卡經營機構布局。今年以來，包括民生銀行(600016)、廣發銀行等在內的多家銀行關停部分信用卡分支機構。此外，信用卡回饋活動、權益也逐漸被取消或降低。
蘇筱芮對每經記者表示，信用卡業務作為商業銀行零售業務的主力，呈現業務持續縮減的趨勢，主要是內外部因素導致的。
“從內部來看，信用卡業務模式相對單一，產品設計陳舊；在息費披露、獲客營銷方面均有提升空間。從外部來看，與信用卡類似的信用支付類業務，依托互聯網大廠具備流量優勢，也不斷更新迭代產品體系、運營手段，是信用卡產品強有力的競爭者。”蘇筱芮對記者表示，除此之外，一些信用卡機構此前降低準入門檻、粗放擴張，導致貸后存在較高壓力，故不得不產生主動縮減。
業內：消費貸業務可能會成為新的增長點，盈利能力更強
與此形成對比的是，消費貸發展勢頭高漲。近日，國家金融監督管理總局印發的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》提出，商業銀行可根據客戶的還款能力和風險情況，對消費貸款實施差異化授信。
具體來看，對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。
此外，《通知》還提出優化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行發放用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
根據上市銀行披露的消費貸數據來看，消費貸業務或已成為零售業務新的增長點。
數據顯示，平安銀行個人消費性貸款余額4746.63億元，同比增長13%；招商銀行消費貸款余額3961.61億元，較上年末增長31.38%。
記者注意到，不少銀行也在年報中表示會深挖消費信貸業務。比如招商銀行稱，深入挖掘國家政策鼓勵的升級型消費場景及個人或家庭綜合消費場景，優化區域策略和客群經營策略，穩健發展消費信貸類業務，滿足客戶合理的消費金融需求。
“消費貸業務有可能會成為銀行零售貸款業務新的增長點。”蘇筱芮對記者表示，在消費貸額度擴容、延期等新政激勵之下，消費貸產品設計擁有更多發揮空間；且與信用卡的免息期相比，消費貸的盈利能力更強。
對于銀行信用卡業務未來的發展，蘇筱芮也提出了自己的建議：“未來，針對信用卡業務，銀行需關注到持卡用卡的全生命周期運營，強化線上平臺及服務能力的提升，著力構造一體化經營體系，以‘卡片+信用卡手機應用+場景+權益’為錨，強化場景‘朋友圈’的持續拓展，為新增突圍與存量促活帶來良好助力。”
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