證券時報記者 孫璐璐 秦燕玲
金融監管部門發布《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱《通知》）后，近期多家銀行密集跟進政策舉措，“松綁”相應消費貸產品。其中，部分產品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達50萬元，貸款期限最長達到7年。在3月底密集召開的上市銀行年度業績發布會上，不少銀行表示今年將發力消費金融業務。
多位業內人士認為，個人消費貸額度擴容有助于機構提供差異化授信產品，拉長期限有助于降低每期還款額，為消費者減輕負擔。但同時，銀行發展消費貸業務要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內卷。下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過細分市場、差別化定價挖掘既有真實消費需求、又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進一步擴大消費貸款的覆蓋面。
不過，對于消費者來說，個人要根據自身財務狀況理性消費，適度借貸。消費貸本質上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。
銀行緊跟政策步伐
發力消費金融
近期上市銀行密集發布2024年度業績報告，在業績發布會上，多家銀行透露下一步助力提振消費的舉措安排。
中國銀行副行長蔡釗表示，2025年，中行計劃投放超萬億貸款、創造千億財產性收入、投入百億消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。建設銀行行長張毅透露，將開展消費金融專項活動，加力支持消費品以舊換新，加強購車、家裝、家電等領域的消費信貸拓展。
郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛認為，擴大內需的一個重要領域是擴大消費，銀行發力消費貸不僅是業務發展的需要，也是更好服務實體經濟的需要，因此，2025年消費貸仍然是銀行重點發力的業務。
上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，《通知》鼓勵銀行加大個人消費貸款投放力度，并支持新興消費場景（如數字、綠色、智能消費）的金融需求。這將為銀行帶來更多業務機會，尤其是在批發零售、文化旅游、健康養老等消費服務行業的信貸投放中，銀行可通過創新產品和服務拓展市場，提升收入來源。
消費金融需依托有效需求
個人要適度借貸
2024年年末，我國不含住房貸款的個人消費貸余額已達21萬億元。近年來，我國消費金融的服務主體和產品類型進一步豐富，除傳統銀行信用卡和各類消費貸以外，汽車金融公司的車貸、消費金融公司的大額消費貸，以及互聯網金融平臺的現金貸等也很普及。市場研究機構估計，我國汽車金融發展水平已經接近發達國家，互聯網消費金融產品在國際上也處于靠前水平。
除了消費貸覆蓋面明顯提升外，消費貸的價格也在持續下降，今年以來降幅更為明顯。業內專家表示，即便從國際比較看，我國消費貸利率也處于較低水平。美國聯邦存款保險公司數據顯示，美國目前消費貸款利率達到了12%左右，遠高于我國。
上述專家表示，消費貸本質上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。當前，我國居民部門杠桿率已經與歐美發達經濟體大體相當，過度加杠桿消費，既是對未來消費需求的透支，也會增大家庭財務負擔，還可能衍生消費信貸資金用途改變等問題，最終是不可持續的。
從根本上看，發展消費金融必須依托實實在在的消費需求。上述專家認為，當前有效消費需求偏弱，需要發揮宏觀政策合力，穩住居民就業和收入，完善社會保障體系，讓居民能消費、敢消費、愿消費，才能持續釋放消費潛力，形成有效的消費信貸需求，實現經濟金融良性循環。
對銀行風險防控能力
提出更高要求
銀行發展消費金融不能僅靠“卷價格”，豐富消費金融產品供給、加強消費金融風險防控同樣重要。
曾剛認為，《通知》對銀行經營將產生多方面的影響，既有機遇也有挑戰。對于消費貸利率，后續有進一步下降的可能，但空間有限。一方面，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底線，未來大幅下調可能性較小。另一方面，隨著經濟企穩向好，貨幣政策趨于穩健，市場利率中樞基本穩定，也限制了利率進一步下降的可能。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，在低息環境下，不同機構之間的額度、利率規則設定已無太大差別，后續優質消費場景將是機構重點考慮的業務領域，建議相關機構可圍繞“以舊換新”“綠色消費”等政策倡導方向，將自身資源稟賦與促進消費水平提升進行充分結合，為推動消費高質量增長注入新動能。下沉市場客戶信用狀況相對復雜，銀行需建立更完善的風險評估體系。
中國銀行研究院研究員葉銀丹認為，隨著消費貸市場的擴展，監管部門對消費貸的合規性要求也越來越嚴格。銀行需確保業務符合相關要求，避免因違規操作而受到處罰。
葉銀丹還表示，銀行發力消費貸業務時還需要注意以下問題：一是加強風險控制和貸后管理；二是采取合理定價策略，確保盈利可持續性，銀行應在確保風險可控的前提下合理定價，避免過度依賴低利率競爭；三是需要注意對合作機構實行名單制管理，根據合作內容、風險程度對合作機構進行分類管理，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求；四是精準定位客戶群體，對消費貸產品進行多元化創新，根據不同消費者群體的需求，推出精準的消費貸產品。另外，還應確保客戶的個人信息和交易數據安全，避免數據泄露和濫用。
《通知》也強調，銀行業金融機構要優化貸款全流程風險管理，強化實質風險管控，差異化實施貸款用途管理等。監管部門要按照實質重于形式原則，加強對貸款用途的風險監管，規范對個人消費貸款用途合規性的檢查和處罰。
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