4月29日下午，青農商行在線上舉行2024年度業績說明會。會上，青農商行管理層就貸款質量、零售戰略等問題回應《每日經濟新聞》。
《每日經濟新聞》記者注意到，在銀行業零售貸款占比（即個人貸款及墊款總額占貸款總額的比例）普遍呈現下降趨勢的情況下，青農商行這一數據卻在逆勢提升。對此，青農商行表示，這是由于公司重點加大對小微企業主和個體工商戶經營性貸款及農戶等經濟主體的貸款投放。近幾年，青農商行通過總行部門架構整合、推出線上個人貸款產品、建設信貸工廠等舉措，完善零售業務布局。
值得注意的是，青農商行的不良貸款率高于其他A股上市農商行，但近兩年該行貸款質量管理有所成效，不良貸款率顯著回落。青農商行回應，這主要得益于近兩年公司主動調整信貸結構，重塑信貸流程。
青農商行2024年年報顯示，報告期內，該銀行實現營業收入110.33億元，同比增長6.85%，歸屬于母公司股東的凈利潤28.56億元，同比增長11.24%。與其他A股上市農商行相比，這一業績大致處于中上游水平。從營收結構分析，2024年青農商行的利息凈收入同比有所下降，而營收的增長主要得益于非利息收入的貢獻。
截至2024年末，青農商行的不良貸款率達到1.79%；到了2025年一季度末，這一比率略有下降，為1.77%。
這樣的比率處于何種水平？從行業橫向對比來看，青農商行的不良貸款率高于其他A股上市農商行，在所有上市銀行中同樣處于偏高的位置。從自身縱向發展來看，青農商行在過去兩年中不良貸款率持續改善，兩年累計下降0.4個百分點，這一下降幅度在A股上市銀行中非常罕見。這說明青農商行近兩年貸款質量管理取得了一定成效，實現了不良貸款率的顯著回落。
針對貸款質量管理細節，4月29日，《每日經濟新聞》記者通過路演資訊平臺對青農商行發起提問。青農商行回應，近兩年該行主動調整信貸結構，重塑信貸流程，逐步實現不良貸款率平穩下降。“一是建立完善‘三位一體’審批機制和風險客戶化解處置決策機制，嚴控風險貸款新增；二是堅定以‘支農支小’為主的戰略定位，回歸主責主業，發揮‘三道防線’全流程風險管理作用，切實提升新增授信質量；三是加大不良貸款處置力度，全面推進不良貸款處置工作。”
《每日經濟新聞》記者梳理青農商行的歷史財務數據發現，2020年及以前，青農商行的不良貸款率并不突出，其不良貸款主要積累于2021年和2022年，并主要產生于對公業務。截至2022年末，青農商行的不良貸款率登頂，在A股上市銀行中排列首位。從歷年年報披露的信息看，歸結起來，主要有這樣幾個原因：一是青農商行自2021年起對逾期貸款采取更審慎的分類標準，將逾期60天以上但不足90天的貸款歸為不良貸款；二是房地產市場及上下游處于調整期，房地產業和建筑業不良貸款有所上升；三是部分行業和業務的資產質量受疫情等多種因素影響。
從不良貸款的行業分布情況來看，截至2022年底，青農商行不良貸款金額最高的行業是房地產業，占該行不良貸款總額的近30%。近年來，青農商行逐步調整其貸款業務的行業結構，投向房地產業的貸款明顯減少，相關的不良貸款也隨之減少。從2020年底至2024年底，房地產業貸款在青農商行企業貸款及墊款總額中的占比從23%大幅下降至7%。與此同時，批發和零售業、租賃和商務服務業等行業的貸款占比則顯著上升。
針對貸款行業的結構調整方面，青農商行在業績說明會上也進行了回應。“我行積極在貸款行業等方面進行結構調整，大力支持小微企業發展，加力發展普惠金融業務，取得了明顯成效。2024年普惠型小微企業貸款增速達到11.25%，高于各項貸款增速7.28個百分點，在同業中市場競爭力持續鞏固，體現出差異化的經營優勢。”
《每日經濟新聞》記者觀察到，在銀行業零售貸款占比普遍呈現下降趨勢的情況下，青農商行的零售貸款占比卻逆勢上揚。通過分析歷年年報所披露的數據，不難發現青農商行近年來正積極拓展個人經營貸和個人消費貸業務，有效填補了個人住房貸款減少所造成的空缺。
青農商行在2024年年報中披露，截至2024年底，該銀行個人貸款和墊款總額近800億元，較上年末增長近7%。主要由于該行重點加大了對小微企業主和個體工商戶經營性貸款及農戶等經濟主體的貸款投放。
青農商行在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示，在零售業務戰略布局方面，公司確定了服務實體經濟的根本宗旨和以“支農支小”為主的市場定位。一是推動總行部門架構整合。2023年以來對總行部門架構進行調整，成立了個人信貸部和普惠金融部，其中個人信貸部專門負責線上個人貸款產品研發和個人消費類貸款的管理，普惠金融部專門負責普惠金融業務的管理和推動，通過內部架構優化整合確保“支農支小”戰略落地，極大促進個人貸款投放力度。
二是堅定實施數字化轉型戰略。通過數字賦能，相繼推出線上房抵貸、農商快貸、金穗快貸等全流程線上個人貸款產品，提升線上貸款產品競爭力，實現線上個人貸款的跨越式發展。
三是建設信貸工廠。通過流程優化實現個人貸款業務的規范化、專業化發展，實現轉型發展。對個人及普惠貸款審查審批進行集中上收，通過信貸工廠模式進行貸前調查、審查審批，提高個人貸款業務效能。截至2024年末，個人經營貸款余額463.21億元，較年初新增54.13億元。
四是實施消費提振活動。緊跟國家及青島市政府出臺的刺激消費及以舊換新政策，實施消費提振活動，出臺《青島農商銀行發展消費金融二十條舉措》，截至2024年12月末，個人消費貸款余額58.54億元，較年初增長16.04億元。
《每日經濟新聞》記者還注意到，盡管在過去兩年中，青農商行在公司貸款質量管理方面取得了顯著成效，但在發力零售業務的同時，零售貸款的不良率有所上升。
針對零售端的貸款質量管理，青農商行通過路演資訊平臺對《每日經濟新聞》記者表示，公司從產品、客群、渠道、風控等方面對零售業務的貸款質量加強管理。“一是完善產品研發、修正、后評價機制，及時退出不能適應市場需求的信貸產品。二是由‘被動獲客’變‘主動營銷’，將風控環節從貸前審查提前至客戶觸達階段，風險關口前移。三是調整優化普惠業務授信指引，明確審慎選擇行業、壓縮退出類型、從嚴控制標準、制定負面清單。四是強化貸后精細化管理，提高貸后管理工作精準性和針對性。”
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