在經濟復蘇動能切換、利率市場化深化的大背景下，區域金融機構的韌性面臨全新考驗。然而，近日齊魯銀行（股票代碼：601665）發布的2024年年度報告，卻以一份“規模穩健增長、結構不斷優化、質效持續提升”的答卷，展現出區域標桿銀行的經營智慧。
營收、歸母凈利潤均連續多年穩定攀升 獲多家權威證券機構“增持”評級
公開信息顯示，齊魯銀行成立于1996年，是全國首批、山東省首家設立并引進境外戰略投資的城商行。該行戰略布局根植濟南、立足山東、輻射津冀豫，擁有16家分行和12家村鎮銀行，以及230余家營業網點，服務客戶700余萬。28年來，齊魯銀行秉承“服務城鄉居民，服務中小企業，服務地方經濟”的市場定位，持續提升金融服務能力和風險防范化解能力，主要業務指標增速在上市銀行中排名居前。
2024年末，齊魯銀行資產總額達 6,895.39 億元，較上年末增長 14.01%。同時，該行2024年實現營業收入 124.96 億元，同比增長 4.55%；歸屬于上市公司股東的凈利潤則為49.86 億元，同比增長17.77%；基本每股收益 0.97元，同比增長11.49%，經濟效益得到穩步提升。
對于齊魯銀行所交出的“2024年運營答卷”，資本市場給出了積極點評。近日，包含招商證券、國盛證券、信達證券、中泰證券等在內的多家知名證券機構，紛紛對齊魯銀行給出“強烈推薦”、“買入”、“增持”積極評級。其中，國盛證券認為該行“資產質量持續向好”，且2025年一季度不良生成率進一步下降，全年業績有望繼續保持穩定，對其維持“買入”評級。
招商證券分析師則表示，齊魯銀行近幾年得益于多重政策利好，且縣域普惠戰略逐步深化，規模擴張保持高速，撥備安全墊夯實，業績增速位于同業前列。另外，該行發行的 80 億元可轉債已進入轉股期，未來資本有望進一步夯實，為業務拓展提供支撐，成長性較強，建議積極關注。
值得一提的是，據東財choice數據顯示，近九年來，齊魯銀行營業總收入和歸母凈利潤均不斷突破自身紀錄，這種連年穩健增長在我國上市行中較為少見：
2015年至2024年，齊魯銀行營業總收入由42.32億元增至124.96億元，增幅近200%；
2015年至2024年，齊魯銀行歸母凈利潤則由11.87億元增至49.86億元，增幅更是超320%，且近三年均保持兩位數增長，平均增幅約18%。
二級市場同樣用真金白銀的"投票"，印證了投資者對齊魯銀行價值內核的深度認可——2024年1月2日至2025年4月25日，公司股價累計漲幅達63%，從3.86元/股攀升至6.30元/股，顯著跑贏大盤。期間交投活躍度持續領先同業，外資持倉結構持續優化，機構調研維持較高頻率……這一組組數據揭示的不僅是短期股價動能，更是市場對齊魯銀行戰略定力、盈利質量與成長確定性的三重背書。
在規模增長、結構優化與風險防控間實現高質量平衡
回望2024年經營，總體來看，齊魯銀行規模保持穩健增長，存款結構持續優化，資產質量亦得到進一步夯實。同時，公司聚焦金融“五篇大文章”重點領域，科創、綠色、普惠貸款增速分別達到 46.64%、38.93%、13.97%，均高于貸款平均增速，為區域性銀行高質量發展提供了可參考樣本。
截至2024年末，齊魯銀行存款總額為4,395.41 億元，較上年末增長 10.42%。存款總額占負債總額比例 68.55%，處于穩健水平；流動性覆蓋率 277.90%，凈穩定資金比例140.68%，均大幅高于監管要求；付息負債成本率 2.06%，同比下降 12 個基點，其中存款成本率 1.99%，同比下降 12 個基點。
貸款方面，截止年末達到了 3,371.42 億元，較上年末增長 12.31%，其中，公司存款達 2,187.29 億元，較2023年末增加 154.72 億元，增幅 7.61%；個人存款 2,208.12 億元，較2023年末增加 259.92 億元，增幅 13.34%，同樣保持較高增速。實際上，齊魯銀行存款的顯著增長，不僅在山東省內城商行中較為亮眼，在全國城商行中同樣位居第一梯隊。
在經營效益方面，齊魯銀行通過深耕客群經營，多渠道拓寬盈利來源，保持了穩健表現。2024年財報顯示，在約125億元的營收中，利息凈收入 90.31 億元，同比增長1.73%；非息收入34.65億元，同比增長12.70%；手續費及傭金凈收入在營業收入中占比 10.12%，較上年提升 0.76 個百分點，收入渠道的拓寬對整體營收起到了良好的支撐作用。
此外，齊魯銀行去年資產質量也穩中向好。由于該行樹牢全面風險管理理念，堅持穩健審慎經營，加強重點領域風險管控，主要資產質量指標連續六年持續改善。截至2024年末，齊魯銀行不良貸款率 1.19%，較上年末下降 0.07 個百分點；關注類貸款占比 1.07%，較上年末下降 0.31 個百分點；撥備覆蓋率 322.38%，較上年末提高 18.80個百分點；撥貸比 3.83%，與上年持平。
另外，在成本端，齊魯銀行還堅持 “勤儉辦事業” 原則，通過大力推行集中采購和綠色節能運營，深入推進降本增效，成本收入比27.41%，處于較低水平。
有資深業內人士分析稱，從齊魯銀行2024年經營數據來看，其業績表現不僅跑贏區域性銀行平均水平，更在規模增長、結構優化與風險防控之間實現了高質量平衡，展現出較強的戰略執行力和差異化競爭力。在利率市場化擠壓息差、經濟復蘇動能分化的背景下，齊魯銀行以“存款增速領跑全國城商行”的姿態，打破了市場對區域性銀行負債端承壓的擔憂。展望其后續發展，隨著自身數字化轉型進入深水區，齊魯銀行有望解鎖出更為廣闊的業績增長空間。
數字化底座助力高質量發展
在數字經濟浪潮的席卷下，銀行業數字化轉型已從“可選項”升級為“必選項”，成為推動行業高質量發展的核心引擎�？梢哉f，數字化轉型不僅是技術工具的迭代，更是對傳統金融邏輯的重構。通過人工智能、大數據、云計算等技術賦能，銀行得以突破物理網點限制，實現服務效率的指數級提升。
為積極擁抱數字化變革趨勢，齊魯銀行把數字賦能作為經營管理和業務發展的關鍵支撐。2024年，該行積極融入數字經濟大局，主動擁抱金融科技，以“項目深化年”為牽引，聚焦客戶經營、管理效能、科技賦能等領域，著力做好數字金融“大文章”，全面提升數字化經營水平。
在客戶經營方面，針對零售客戶，齊魯銀行篩選7 大重點客群，匹配“一客一策略，一群一打法”差異化經營方式，提升客戶觸達和服務能力，上線企業微信平臺。而對于公司客戶，齊魯銀行則選擇探索產業專精能力構建路徑，開發行業分析模型，精選 22 個優勢產業重點營銷，建立縣域特色產業線上模型，打造貿易融資線上化產品。
數據顯示，2024年，齊魯銀行在零售客戶板塊共搭建 47個外呼場景，試點客群代發留存率 21.4%、人均資產提升 46%。同時，該行公司客戶線上交易占比達 30%，數字轉型成效顯著。
在效能提升方面，齊魯銀行則扎實推進報表數據自動化采集，不斷優化智能報告平臺，實現公司、普惠業務重點環節手工報告線上化、自動化，業務處理效率和客戶體驗不斷提升。此外，公司還依托大數據技術持續豐富風控模型，不斷優化迭代風控規則，提升數字化、智能化風控的精準性。
通過建設外部數據全景視圖，該行2024年共接入 24 類、百余種外部數據，同時搭建智慧經營分析平臺，完成了7,000 余項指標開發設計。另外，齊魯銀行年內還投產了30 個 RPA 機器人，在運行數量達到 86個，全年節省人工操作 3.3 萬工時。
在科技賦能方面，齊魯銀行的科技內生能力也得到不斷增強。通過制定企業業務架構藍圖和應用架構藍圖，構建科技項目三級立項評審機制，公司標簽平臺、統一服務平臺等多個重要平臺投入使用。數據顯示，齊魯銀行以湖倉一體為核心的數據中臺體系逐漸成型，累計完成 6,000 余張報表接入、300 余個模型開發，積極賦能精準營銷、風險防控、反欺詐場景、業務運營、客戶服務以及運營管理等環節，有效夯實自身數字化底座。
據了解，齊魯銀行已將數據治理提升到全行戰略層級。通過加強數據創新與管理，有序推進數據資產入表，齊魯銀行進一步完善了數據治理體系，其數據中心連續兩年被山東省大數據局評為“山東省省級新型數據中心（5A 級）”。
結語：
齊魯銀行的2024年報，不僅是一份業績清單，更揭示了區域性銀行的生存之道——競爭力的根本，是能否將地域稟賦轉化為差異化的服務能力，將科技投入轉化為可持續的效能革命。更難得的是，該行在資產規模突破6,895億元的同時，將成本收入比控制在27.41%的行業低位，展現出“既要規模，又要效益”的精細化運營能力。
通過長期的深入實踐，齊魯銀行或許已在不經意間回應了投資者對高質量城商行的期待：真正的護城河，不在于規模的大小，而在于能否在區域經濟脈動中，找到不可替代的價值錨點。這種對金融本質的回歸——做區域經濟最懂行的伙伴、最敏捷的響應者、最堅定的價值共創者，或許正是其穿越周期、行穩致遠的根本所在。
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