銀行的信用卡分期付款，真實利率該如何計算？?

在日常消費中，銀行信用卡分期付款成為了很多人緩解資金壓力的選擇。然而，很多人對信用卡分期付款背后的真實利率并不清楚。接下來，我們就詳細探討一下如何計算信用卡分期付款的真實利率。

信用卡分期付款時，銀行通常會宣傳每期的手續費率。比如，銀行宣傳某筆 12 期的分期付款業務，每期手續費率為 0.6%。很多人會簡單地認為年利率就是 0.6%×12 = 7.2%，但這種計算方式是不準確的，它只是名義利率。

要計算真實利率，我們需要考慮資金的實際使用情況。以一筆 12000 元的消費分 12 期還款為例，每期還款金額包括本金和手續費。本金每月固定為 12000÷12 = 1000 元，每期手續費為 12000×0.6% = 72 元，那么每月還款總額就是 1000 + 72 = 1072 元。

隨著每月還款，我們實際占用銀行的資金是逐月遞減的。第一個月占用 12000 元，第二個月占用 12000 - 1000 = 11000 元，以此類推，到最后一個月只占用 1000 元。但我們每期支付的手續費都是按照初始的 12000 元計算的。

計算真實利率可以使用內部收益率（IRR）的方法。在 Excel 中，我們可以使用 IRR 函數來計算。把每月還款看作現金流出，初始獲得的消費金額看作現金流入。具體操作如下：在 Excel 表格中，第一行輸入“期數”“現金流”，第二行開始依次輸入 0 到 12 期，在“現金流”列中，0 期輸入 12000（代表獲得的消費金額，為正數），1 到 12 期都輸入 -1072（代表每月還款，為負數）。然后在其他單元格輸入“=IRR(B2:B14)”（假設現金流數據在 B 列），得出的結果再乘以 12 就得到了真實年利率。

為了更直觀地對比名義利率和真實利率，我們可以列出以下表格：

通過這個表格可以明顯看出，真實年利率要比名義年利率高很多。所以，在選擇信用卡分期付款時，不能僅僅看銀行宣傳的每期手續費率，要通過準確的計算了解真實利率，這樣才能在使用分期付款服務時做出更合理的決策，避免因對利率的誤解而增加不必要的財務成本。

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