存款保險制度的保障范圍如何？

存款保險制度是一種金融保障制度，旨在保護存款人的利益，維護金融穩定。了解存款保險制度的保障范圍，對于存款人合理安排資金、保障自身財產安全至關重要。

從存款機構來看，在中國，凡是吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當依照規定投保存款保險。這意味著，只要是在這些正規銀行類金融機構的存款，都在存款保險制度的潛在保障范圍內。

就存款類型而言，涵蓋了人民幣存款和外幣存款。無論是個人儲蓄存款，如活期存款、定期存款、零存整取等，還是企業及其他單位存款，都享受存款保險保障。此外，本金和利息都在保障范圍內。例如，儲戶在銀行存了一筆定期存款，到期后應得的本金和利息都受到存款保險制度的保護。

不過，也有一些情況不在存款保險制度的保障范圍內。比如金融機構同業存款，這是銀行與銀行之間、銀行與其他金融機構之間的存款，不納入保障。還有投保機構的高級管理人員在本機構的存款，也不在保障范圍內。這主要是為了避免道德風險，促使金融機構高級管理人員更加審慎地管理銀行。

下面通過一個表格來更清晰地展示存款保險制度的保障與非保障范圍：

需要注意的是，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在50萬元以內的，實行全額償付；超出50萬元的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款人可以根據這一規定，合理分散存款，降低風險。

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