在日常消費中，信用卡分期付款成為了很多人緩解資金壓力的選擇。然而，很多消費者對信用卡分期付款背后的真實利率卻知之甚少。
通常，銀行宣傳信用卡分期付款時，給出的是每期的手續費率。例如，某銀行宣傳信用卡分12期付款，每期手續費率為0.6%。很多人會簡單地認為年利率就是0.6%×12 = 7.2%。但實際上，這種計算方式忽略了分期付款的還款方式對資金使用成本的影響。
信用卡分期付款的還款方式是等額本息還款，即每個月償還固定的金額，包括本金和手續費。隨著還款的進行，本金在不斷減少，但手續費卻始終按照初始的本金計算。這就導致實際使用資金的成本要比表面的年利率高很多。
為了更直觀地了解，我們通過一個例子來計算。假設消費者使用信用卡消費12000元，分12期付款，每期手續費率為0.6%。每月還款金額為12000÷12 + 12000×0.6% = 1000 + 72 = 1072元。
我們可以使用內部收益率（IRR）公式來計算真實年利率。經過計算，這筆分期付款的真實年利率約為13%左右，遠遠高于表面的7.2%。
下面通過表格對比不同期數和手續費率下的表面年利率和真實年利率：
| 分期期數 | 每期手續費率 | 表面年利率 | 真實年利率 |
|---|---|---|---|
| 3期 | 0.7% | 8.4% | 約15% |
| 6期 | 0.65% | 7.8% | 約14% |
| 12期 | 0.6% | 7.2% | 約13% |
| 24期 | 0.55% | 6.6% | 約12% |
從表格中可以看出，隨著分期期數的增加，真實年利率雖然有所下降，但仍然明顯高于表面年利率。
消費者在選擇信用卡分期付款時，不能僅僅被表面的手續費率所迷惑。要充分了解真實的資金使用成本，結合自身的還款能力和資金狀況來做出決策。如果有其他低息的融資渠道，如銀行的消費貸款等，在比較成本后再做選擇，避免因不了解真實利率而承擔過高的費用。
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