在日常消費(fèi)中，信用卡分期付款成為了很多人緩解資金壓力的選擇。然而，很多消費(fèi)者對(duì)信用卡分期付款背后的真實(shí)利率卻知之甚少。
通常，銀行宣傳信用卡分期付款時(shí)，給出的是每期的手續(xù)費(fèi)率。例如，某銀行宣傳信用卡分12期付款，每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%。很多人會(huì)簡(jiǎn)單地認(rèn)為年利率就是0.6%×12 = 7.2%。但實(shí)際上，這種計(jì)算方式忽略了分期付款的還款方式對(duì)資金使用成本的影響。
信用卡分期付款的還款方式是等額本息還款，即每個(gè)月償還固定的金額，包括本金和手續(xù)費(fèi)。隨著還款的進(jìn)行，本金在不斷減少，但手續(xù)費(fèi)卻始終按照初始的本金計(jì)算。這就導(dǎo)致實(shí)際使用資金的成本要比表面的年利率高很多。
為了更直觀地了解，我們通過(guò)一個(gè)例子來(lái)計(jì)算。假設(shè)消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)12000元，分12期付款，每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%。每月還款金額為12000÷12 + 12000×0.6% = 1000 + 72 = 1072元。
我們可以使用內(nèi)部收益率（IRR）公式來(lái)計(jì)算真實(shí)年利率。經(jīng)過(guò)計(jì)算，這筆分期付款的真實(shí)年利率約為13%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面的7.2%。
下面通過(guò)表格對(duì)比不同期數(shù)和手續(xù)費(fèi)率下的表面年利率和真實(shí)年利率：
| 分期期數(shù) | 每期手續(xù)費(fèi)率 | 表面年利率 | 真實(shí)年利率 |
|---|---|---|---|
| 3期 | 0.7% | 8.4% | 約15% |
| 6期 | 0.65% | 7.8% | 約14% |
| 12期 | 0.6% | 7.2% | 約13% |
| 24期 | 0.55% | 6.6% | 約12% |
從表格中可以看出，隨著分期期數(shù)的增加，真實(shí)年利率雖然有所下降，但仍然明顯高于表面年利率。
消費(fèi)者在選擇信用卡分期付款時(shí)，不能僅僅被表面的手續(xù)費(fèi)率所迷惑。要充分了解真實(shí)的資金使用成本，結(jié)合自身的還款能力和資金狀況來(lái)做出決策。如果有其他低息的融資渠道，如銀行的消費(fèi)貸款等，在比較成本后再做選擇，避免因不了解真實(shí)利率而承擔(dān)過(guò)高的費(fèi)用。
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