在銀行的眾多產品中，代銷產品和自營產品是兩類常見的產品類型，它們在多個方面存在顯著區別，風險承擔責任的劃分也有所不同。
從產品性質來看，銀行自營產品是由銀行自主開發、設計和管理的金融產品。銀行會依據自身的投資策略、風險偏好以及市場需求來進行產品的研發。例如銀行定期存款、大額存單等，這些產品體現了銀行自身的信用和運營能力。而代銷產品則是銀行作為代理機構，銷售其他金融機構發行的產品。常見的代銷產品包括基金公司的基金、保險公司的保險產品、信托公司的信托計劃等。銀行在其中主要起到銷售渠道的作用，不參與產品的直接開發和管理。
在收益和風險特征方面，兩者也有差異。自營產品中的存款類產品通常收益相對穩定，風險較低。以定期存款為例，在存款期限內，銀行按照約定的利率支付利息，基本不存在本金損失的風險。而一些銀行理財產品雖然不承諾保本，但由于銀行的專業管理和風控措施，其風險也相對可控。代銷產品的收益和風險則因產品而異。基金產品的收益與市場行情密切相關，股票型基金在市場行情好時可能獲得較高收益，但在市場下跌時也可能面臨較大的虧損風險。保險產品更注重保障功能，其投資收益通常較為穩健，但相對較低。信托產品的收益一般較高，但投資門檻也高，風險相對較大。
在風險承擔責任的劃分上，銀行對自營產品承擔主要的管理和風險控制責任。如果因銀行自身的管理不善、違規操作等原因導致客戶損失，銀行需要承擔相應的賠償責任。對于代銷產品，銀行主要承擔銷售適當性責任。即銀行有義務對客戶進行風險評估，向客戶充分揭示產品的風險和收益特征，確保將合適的產品銷售給合適的客戶。如果銀行在銷售過程中存在誤導、欺詐等行為，導致客戶遭受損失，銀行需要承擔相應的法律責任。但產品本身的投資風險主要由產品發行機構承擔。
以下通過表格形式對兩者進行對比總結：
| 對比項目 | 自營產品 | 代銷產品 |
|---|---|---|
| 產品性質 | 銀行自主開發、設計和管理 | 銀行代理銷售其他金融機構產品 |
| 收益和風險特征 | 收益相對穩定，風險較低（部分理財產品除外） | 收益和風險因產品而異 |
| 風險承擔責任 | 銀行承擔主要管理和風險控制責任 | 銀行承擔銷售適當性責任，產品投資風險主要由發行機構承擔 |
客戶在選擇銀行產品時，應充分了解產品的性質、收益和風險特征，以及風險承擔責任的劃分，根據自身的風險承受能力和投資目標做出合理的選擇。
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