存款保險制度作為金融安全網的重要組成部分，對于保障存款人的利益、維護金融穩定起著關鍵作用。而其保障水平的確定是一個復雜且關鍵的問題，需要綜合考慮多方面因素。
首先，經濟發展水平是確定保障水平的重要基礎。在經濟較為發達的地區，居民和企業的存款規模相對較大，物價水平也較高。為了有效保障存款人的利益，存款保險制度的保障水平通常會相對較高。例如，一些發達國家的存款保險保障額度能夠覆蓋大部分中小存款人的全部存款，從而增強公眾對銀行體系的信心。相反，在經濟欠發達地區，由于存款規模較小，保障水平可能會相應降低。
存款結構也是影響保障水平的關鍵因素。不同類型的存款人對存款保險的需求不同。一般來說，中小存款人是存款保險制度的主要受益對象，他們的存款規模相對較小，但數量眾多。因此，保障水平的確定需要充分考慮中小存款人的利益，確保能夠覆蓋絕大多數中小存款人的存款。同時，對于大額存款人，雖然保障比例可能較低，但也需要有一定的保障，以避免因個別銀行倒閉引發系統性風險。
金融體系的穩定性同樣不容忽視。如果金融體系較為穩定，銀行的經營風險相對較低，存款保險制度的保障水平可以適當降低。這樣可以減輕銀行的繳費負擔，提高金融體系的效率。反之，如果金融體系不穩定，銀行面臨較大的經營風險，為了增強公眾信心，維護金融穩定，存款保險制度的保障水平可能需要提高。
為了更直觀地說明不同因素對保障水平的影響，以下是一個簡單的對比表格：
| 影響因素 | 因素特征 | 對保障水平的影響 |
|---|---|---|
| 經濟發展水平 | 發達地區存款規模大、物價高；欠發達地區存款規模小 | 發達地區保障水平高；欠發達地區保障水平低 |
| 存款結構 | 中小存款人數量多、規模小；大額存款人數量少、規模大 | 保障中小存款人利益為主，兼顧大額存款人 |
| 金融體系穩定性 | 穩定時銀行經營風險低；不穩定時銀行經營風險高 | 穩定時保障水平可降低；不穩定時保障水平需提高 |
此外，國際經驗也是確定保障水平的重要參考。不同國家和地區的存款保險制度在保障水平上存在差異，通過借鑒國際先進經驗，可以結合本國實際情況，制定出合理的保障水平。同時，隨著經濟和金融形勢的不斷變化，存款保險制度的保障水平也需要適時調整，以適應新的情況。
確定存款保險制度的保障水平需要綜合考慮經濟發展水平、存款結構、金融體系穩定性等多方面因素，并參考國際經驗。只有這樣，才能制定出科學合理的保障水平，有效保障存款人的利益，維護金融體系的穩定。
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