在使用信用卡的過程中，當無法全額還款時，持卡人通常會面臨分期還款和最低還款兩種選擇。那么，究竟哪種還款方式在成本上更為劃算呢？下面將從多方面為大家詳細分析。
首先來了解一下這兩種還款方式的基本概念。信用卡分期還款是指持卡人在消費后，將消費金額分成若干期，在約定期限內逐月償還。銀行會根據分期期數收取一定比例的手續費。而最低還款則是銀行規定的持卡人在到期還款日前需要償還的最低金額，一般為消費金額的一定比例（通常為 10%），剩余未還部分會從消費入賬日起計算利息。
從短期來看，如果只是短期內資金周轉困難，選擇最低還款可能更為靈活。以消費 10000 元為例，若最低還款額為 10%，即 1000 元，剩余 9000 元將按日利率萬分之五計算利息。假設在還款日后 30 天還清剩余款項，那么利息為 9000×0.05%×30 = 135 元。
而信用卡分期還款，若分 3 期，每期手續費率假設為 0.6%，則每期手續費為 10000×0.6% = 60 元，3 期總手續費為 60×3 = 180 元。在這種短期情況下，最低還款的成本相對較低。
但如果是長期資金緊張，需要較長時間才能還清欠款，分期還款可能更省錢。繼續以 10000 元消費為例，若分 12 期，每期手續費率為 0.6%，則每期手續費為 10000×0.6% = 60 元，12 期總手續費為 60×12 = 720 元。若選擇最低還款，隨著時間推移，利息會不斷累積。假設一直只還最低還款額，欠款會不斷產生復利，還款時間越長，利息成本會大幅增加，遠遠超過分期還款的手續費。
為了更直觀地比較兩種還款方式，以下是一個簡單的對比表格：
| 還款方式 | 短期（30 天）成本（消費 10000 元） | 長期（12 期）成本（消費 10000 元） |
|---|---|---|
| 最低還款 | 約 135 元 | 遠高于 720 元 |
| 分期還款（12 期） | 不適用 | 720 元 |
此外，還需要考慮信用記錄的影響。雖然兩種還款方式都不會影響個人信用，但如果長期只還最低還款額，銀行可能會認為持卡人還款能力較弱，對后續提額等業務產生一定影響。而按時進行分期還款，有助于維護良好的信用記錄。
綜上所述，當短期資金周轉時，最低還款可能更省錢；而長期資金緊張時，分期還款通常成本更低。持卡人應根據自身的實際資金狀況和還款能力，謹慎選擇合適的還款方式。
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