信用卡透支利息和滯納金如何計算？

在信用卡使用過程中，透支利息和滯納金是持卡人需要關注的重要費用，了解它們的計算方式有助于合理使用信用卡并避免不必要的支出。

首先來看信用卡透支利息。信用卡透支利息通常是在持卡人未能按時全額還款時產生。一般銀行采用的是循環信用利息計算方式。循環信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。當持卡人在到期還款日前未能全額還款時，銀行會從消費入賬日起開始計算透支利息。

透支利息的計算公式為：透支利息 = 消費金額 × 日利率 × 透支天數。目前，大多數銀行的信用卡日利率為萬分之五，也就是 0.05%。例如，小張的信用卡賬單日為每月 5 日，還款日為每月 25 日。他在 3 月 1 日消費了 2000 元，在 3 月 25 日只還款了 1000 元。那么從 3 月 1 日到 3 月 25 日，這 25 天的利息暫不計算。從 3 月 26 日開始，剩余未還的 1000 元開始計算透支利息，日利率為 0.05%，到 4 月 5 日賬單日時，透支天數為 11 天，此時透支利息 = 1000 × 0.05% × 11 = 5.5 元。

接下來談談滯納金。滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付的費用。不過需要注意的是，自 2017 年 1 月 1 日起，中國人民銀行發布的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》正式實施，取消了信用卡滯納金，改為由發卡機構和持卡人協議約定違約金。

在過去，滯納金的計算方式一般為：滯納金 =（最低還款額 - 實際還款額）× 滯納金比例。滯納金比例通常為最低還款額未還部分的 5%。例如，小李的信用卡最低還款額為 500 元，而他在到期還款日只還款了 300 元，那么最低還款額未還部分為 500 - 300 = 200 元，滯納金 = 200 × 5% = 10 元。

為了更清晰地對比不同情況，下面以表格形式呈現：

持卡人在使用信用卡時，應充分了解透支利息和違約金的計算規則，按時足額還款，避免產生不必要的費用，維護良好的信用記錄。

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