隨著金融市場的不斷發展和監管政策的持續推進，銀行理財產品正逐步從預期收益型向凈值型進行轉換。這一轉變對投資者產生了多方面的影響。
在收益方面，預期收益型產品通常會明確給出預期收益率，投資者在購買時基本能預知到期收益。而凈值型產品的收益則是隨凈值波動的，沒有固定的預期收益率。這意味著投資者可能獲得更高的收益，但同時也面臨收益不達預期甚至本金虧損的風險。例如，在市場行情較好時，凈值型產品的收益可能遠超預期收益型產品；但在市場不佳時，產品凈值可能下跌，導致投資者實際收益減少。
從風險認知角度來看，預期收益型產品給投資者一種“剛性兌付”的錯覺，認為銀行會保障本金和收益。凈值型產品打破了這種認知，讓投資者更加清晰地認識到投資是有風險的。投資者需要關注產品的投資標的、市場行情等因素，對自身的風險承受能力有更準確的評估。
在流動性方面，凈值型產品具有一定優勢。許多凈值型產品開放期較為靈活，投資者可以在開放期內進行申購和贖回，資金的流動性得到提高。相比之下，部分預期收益型產品在存續期內是不允許提前贖回的。
以下是預期收益型產品和凈值型產品的對比表格：
| 產品類型 | 收益特點 | 風險認知 | 流動性 |
|---|---|---|---|
| 預期收益型 | 明確預期收益率，收益相對穩定 | 存在“剛性兌付”錯覺 | 部分產品存續期內不可提前贖回 |
| 凈值型 | 收益隨凈值波動，可能更高也可能虧損 | 打破“剛性兌付”，風險意識增強 | 開放期靈活，流動性較好 |
對于投資者來說，面對銀行理財產品凈值型轉換，需要不斷學習和提升自己的投資知識和技能。要根據自身的風險承受能力、投資目標和資金狀況等因素，合理選擇適合自己的理財產品。同時，要密切關注市場動態和產品凈值變化，及時調整投資策略，以適應金融市場的新變化。
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