□大河財立方 記者 徐兵
曾經，普惠小微貸款是中小銀行的傳統優勢領域，如今卻悄然生變。2025年以來，國有大行在政策扶持和科技加持下加速“下沉”，以更低利率和更強系統能力快速占據市場高地。截至一季度末，國有大行普惠型小微貸款余額已突破14萬億元，占比超過四成。
這不是一場單純的價格戰，更像是一場綜合能力的比拼。國有大行依托低成本資金和金融科技手段，全面推進線上化、模型化風控，在提高放貸效率的同時精準觸達目標客群。反觀中小銀行，負債成本高、風控體系相對薄弱，面對大行的“掐尖”式下沉，很難正面硬剛。
在監管不斷強化利率合理定價的背景下，中小銀行打“低價牌”已行不通。多家中小銀行開始設定平臺類貸款利率下限，如年利率原則上不低于5%。這并非政策的逆向操作，而是風險定價和商業可持續性的基本邏輯。畢竟，小微企業普遍存在財務不透明、缺抵押、經營波動大等問題，平臺類客戶更涉及信息不對稱和數據碎片化，一味壓低利率，最終可能就是用虧損換規模。
當前的監管導向并非“一刀切”地要求壓降利率，而是強調差異化、可持續。大型銀行主攻低成本、高覆蓋，而中小銀行則應立足本地、服務熟客，發揮“人緣+地緣”的天然優勢。以此為基礎，探索適合自身的金融服務模式，成為未來突圍的關鍵。
要突圍，中小銀行必須補短板、做特色。一方面，要提升風險識別和定價能力，在保證收益的同時合理分層客戶，做到“風險不同、利率有別”；另一方面，要借助政府擔保、數字平臺等外部資源，提升服務效率與風控水平。不求“大而全”，但求“小而精”。
與此同時，小微企業也要意識到，普惠金融不是“比價平臺”。企業自身信用、財務管理、信息透明度等內功，決定了融資成本和服務質量。主動提升經營規范性，才有機會獲得更穩健、可持續的金融支持。
普惠金融正在從拼規模走向拼結構。只有守住初心、錨定優勢、科學定價，中小銀行才能在激烈競爭中穩住陣腳，真正做到“不求掐尖，但求扎根”。畢竟，普惠的本質，不是跑得快，而是走得穩。
責編:陶紀燕 | 審核:李震 | 監審:古箏
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