從“破壁者”到“數字CFO”，網商銀行以十年技術突圍重構普惠金融邊界——首創“310模式”服務6800萬小微經營者，用衛星遙感"大山雀"破解農村信貸難題；如今更以AI銀行戰略升維，致力于讓千萬小微擁有懂經營、懂行業的“AI CFO”。這不僅是技術對金融平權的回應，更是AI時代向實體經濟毛細血管的深度賦能。
6月25日，網商銀行成立十周年，行長馮亮首度分享了網商銀行的AI銀行圖景。馮亮認為，在全世界，優秀的CFO都是稀缺品，只有大企業能夠擁有，小微企業不可能請得起。但是，在AI時代，讓小微企業也擁有一名CFO，是具備可能性的。這是網商銀行未來10年要去往的方向——成為千萬小微商家的CFO。
AI CFO需要“三懂”
一名合格的CFO，首先要有強大的認知能力，懂企業經營，懂行業趨勢，懂金融工具。馮亮認為，這就對AI 銀行的認知能力，提出了很高的要求。
他以一家生產高溫尼龍材料的小企業舉例，展示AI銀行未來如何做到如CFO般的洞察。
AI識別之前，這家企業只有基礎信息：成立于2017年，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術企業，擁有12項專利。
AI 銀行根據產業鏈圖譜，識別其生產的產品，應用于新能源汽車產業鏈，最終供應給比亞迪汽車絕緣層；AI銀行通過與企業主的智能對話，讀取提交的材料，分析廠區視頻，了解其生產規模和設備先進性；通過解析票據合同，發現新增300萬訂單；利用時序大模型掌握其資金波動規律，如回款周期、支出高峰、采購出貨節奏，從而對企業經營了如指掌。
僅了解自身并不足夠，CFO還需摸透行業趨勢：定位企業處于新能源汽車產業鏈后，運用AI能力，這位CFO進一步分析行業景氣度、研判產業政策與競爭環境、了解學習行業標桿企業，從而評估企業競爭力與發展空間。
既然是CFO，對金融工具的認知，就更是題中之義。以理財產品為例，市場上的銀行理財產品達4萬多款，AI銀行需要有分析、比較、篩選優秀產品的能力，匹配企業需要。
“要做大如此強大的認知，在過去難以想象，但未來，讓AI的認識水平，能接近一位商學院畢業的高材生，甚至有從業經驗的CFO，并非天方夜譚。”馮亮表示，網商銀行已經開始探索建設AI化的小微認知平臺，上述圖景已有部分實現。
服務從金融延伸至經營
AI CFO的認知能力提升后，將觸發銀行服務范式的三大改變。
銀行服務從“給產品”到“當管家”。比如，票據收付和貼現是一個標準化金融產品，小微企業可以用，但甄別票據真假，如何組合付票，研究貼現利率，選擇貼現時機，對他們來說，顯然難度“超綱”。如果有一名CFO貼身服務，問題迎刃而解。
銀行服務從“金融”向“經營”延伸。比如開連鎖店的小微企業，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺的收款，還希望銀行能幫他統計分析，哪個門店生意好，哪個差，營銷預算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營銷舉措，如果想開新店，去什么區域布局，性價比最高。如果有一名CFO貼身服務，或許能成為生意參謀。
銀行服務從“獨立提供”到“跨應用調度”。比如小微企業招投標場景，周期很長，小微企業需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書；如果中標，要寫合同，要融資。如果有一名CFO貼身服務，就可以為其調度服務。“網商銀行做不了所有服務，但可以為小微企業調起其他Agent（智能體）的服務。”馮亮暢想道。
馮亮表示，這些服務范式的變革，正在萌芽。“AI票據管家”、“AI連鎖通資金大腦”、“AI投標助手”……有一些應用正在醞釀，不久的將來會嘗試運行。
科技浪潮蓬勃而至。據不完全統計，目前已有超33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行，將成為未來10年，整個銀行業的一大趨勢。
馮亮認為，網商銀行從科技起家，過去10年是一家不設網點的數字銀行，未來10年，要成為一家創造增量價值的AI銀行。“AI的使命，不是替代人，而是創造增量價值，上千萬小微企業過去請不起CFO，如果因為技術進步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會的增量價值，我們相信，每一次技術的突破，都是通往金融服務平權的階梯。”
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