信用卡作為一種便捷的支付工具，在日常生活中被廣泛使用。然而，信用卡的循環利息卻常常被持卡人忽視，很多人對其缺乏深入了解。
循環利息是在持卡人未能全額還款時產生的。當持卡人在到期還款日前未能還清全部欠款，銀行就會從消費入賬日起開始計算利息。一般來說，信用卡循環利息的計算方式較為復雜。通常是按照日利率萬分之五來計算，也就是年化利率約18.25%。例如，持卡人小張的信用卡賬單日為每月5日，還款日為每月25日。他在3月1日消費了10000元，在3月25日還款了5000元。那么從3月1日消費入賬開始，到3月25日，這25天10000元會產生利息，利息金額為10000×0.0005×25 = 125元。從3月25日之后，剩余未還的5000元繼續產生利息，直到還清為止。
下面通過一個表格來對比全額還款和部分還款產生循環利息的情況：
| 還款情況 | 消費金額 | 還款金額 | 利息計算方式 | 利息金額 |
|---|---|---|---|---|
| 全額還款 | 10000元 | 10000元 | 無 | 0元 |
| 部分還款 | 10000元 | 5000元 | 分段計算，消費日到還款日按全額算，之后按未還金額算 | 如上述例子，至少125元（后續還有） |
循環利息的存在會增加持卡人的還款成本。如果持卡人長期只還最低還款額，循環利息會不斷累積，導致欠款越來越多。而且，循環利息的產生還可能影響持卡人的信用記錄。雖然按時還最低還款額不會造成逾期，但高額的利息支出可能反映出持卡人的還款能力不足，對未來的信用評估產生一定影響。
為了避免不必要的循環利息，持卡人應盡量在到期還款日前全額還款。如果確實無法全額還款，也可以選擇分期還款，雖然分期還款也有手續費，但在某些情況下，分期手續費可能比循環利息更劃算。同時，持卡人要養成良好的用卡習慣，合理規劃消費，避免過度消費導致無法按時全額還款。
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