在日常生活中，信用卡分期付款是很多人緩解資金壓力的常用方式。然而，信用卡分期付款的實際利率往往比表面上看起來要高得多，這一點卻常常被持卡人忽視。
信用卡分期付款通常會按照分期期數收取一定比例的手續費，很多人會簡單地把手續費率等同于實際利率。實際上，兩者存在很大差異。以常見的信用卡賬單分期為例，銀行宣傳的手續費率可能每月只有0.6%左右，乍一看年利率似乎只有7.2%（0.6%×12），但實際并非如此。
為了更好地理解，我們通過一個具體例子來說明。假設小張消費了12000元，選擇分12期還款，每月手續費率為0.6%。那么每月手續費為12000×0.6% = 72元，12期總共手續費為72×12 = 864元。按照簡單計算，年利率為864÷12000×100% = 7.2%。但這種計算方式忽略了一個重要因素，隨著每月還款，欠款本金在不斷減少，而手續費卻始終按照初始本金計算。
實際上，小張第一個月欠款12000元，第二個月欠款11000元（12000 - 1000），以此類推，最后一個月欠款1000元。平均下來，小張實際占用的資金并不是12000元。我們可以通過專業的IRR（內部收益率）函數來計算實際利率。經過計算，小張這筆分期的實際年利率約為13%左右，遠遠高于表面上的7.2%。
下面通過表格對比不同分期期數和手續費率下的表面年利率和實際年利率：
| 分期期數 | 每月手續費率 | 表面年利率 | 實際年利率 |
|---|---|---|---|
| 3期 | 0.7% | 8.4% | 約15% |
| 6期 | 0.65% | 7.8% | 約14% |
| 12期 | 0.6% | 7.2% | 約13% |
從表格中可以清晰地看到，實際年利率普遍高于表面年利率。這是因為銀行在計算手續費時，沒有考慮到本金的遞減。持卡人在選擇信用卡分期付款時，不能僅僅關注表面的手續費率，而應該了解實際的資金使用成本。
信用卡分期付款雖然為持卡人提供了資金周轉的便利，但持卡人需要清楚其中的實際利率情況。在做出分期決策前，要綜合考慮自身的還款能力和資金成本，避免因忽視實際利率而承擔過高的費用。
【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔全部責任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論