近期，國內信用卡市場動作不斷，權益縮水、部分產品停發、分中心關閉等現象引發廣泛關注。具體來看，招商銀行、光大銀行(601818)、浦發銀行(600000)等多家銀行陸續宣布，對部分高端信用卡產品的權益及活動進行調整，涉及提高使用門檻、調整積分規則以及削減高端權益等；同時，還有多家銀行宣布停發部分信用卡產品，其中聯名卡占比居多；此外，年內已有超過40家銀行信用卡分中心獲批終止營業。信用卡行業的轉型趨勢日漸顯現。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，上述現象折射出我國商業銀行的信用卡業務正經歷三大轉向：從規模導向轉為價值深耕，從依賴息差轉為生態變現，從以產品為中心轉為以客戶為中心。這意味著行業已從“跑馬圈地”的粗放階段邁入“精耕細作”的質變期。未來，銀行信用卡的創新重點將圍繞場景化聯名卡開發、數字信用卡迭代、AI精準營銷落地及客群生態圈構建等方向展開，通過動態客群分層與場景化經營，筑牢新的價值“護城河”。
提高權益使用門檻
據記者不完全統計，7月份以來，已有浦發銀行、寧波銀行(002142)等多家銀行宣布對旗下高端信用卡產品權益及相關活動進行調整。調整內容集中在三大方面：一是提高權益使用門檻，如增加積分兌換里程的比例、設置消費金額門檻；二是調整積分規則，部分消費場景不再累計積分或積分有效期縮短；三是削減機場貴賓廳、高端酒店住宿等高頻高成本權益，轉而補充購物折扣、生活服務類等實用性更強的權益。
例如，光大銀行信用卡中心近日發布公告稱，自2025年9月1日起，萬事達世界之極信用卡貴賓休息室權益將面臨調整，其中服務商更換為本土企業，且無限次使用權也僅限于主卡持有人。
招商銀行信用卡中心公告顯示，自2025年9月1日起，對已發行的銀聯-Visa雙標高端磁條卡產品逐步更換為芯片版，同時對經典版白金信用卡（以下簡稱“經典白”）年費優惠規則也予以調整。具體而言，新更換的芯片版經典白年費優惠規則從原本“1萬積分免年費”調整為“1萬積分+18萬元剛性消費達標免年費”。附卡規則亦有變化，原“5000永久積分免年費”調整為“5000永久積分+額外消費滿10萬元”方可兌換年費。
除權益調整外，信用卡產品“瘦身”也在同步推進。今年以來，農業銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發銀行、中信銀行(601998)等多家銀行相繼宣布停發部分信用卡產品，其中以航空、電商、娛樂等領域的聯名卡為主。從停發原因來看，多數銀行提及“業務策略調整”“提升服務質量”“合作到期”“業務發展需要”等。
從增量擴張轉向存量深耕
近年來，銀行信用卡業務調整明顯，其中，線下信用卡分中心的關停現象尤為突出。從行業全局看，無論是組織架構優化，還是停發聯名卡、調整權益等產品端動作，都標志著信用卡行業已告別擴張期的粗放式經營，進入精耕細作的新階段。
對于這一密集調整，蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，其背后是市場環境與銀行自身經營需求共同作用的結果，核心邏輯是行業從增量擴張轉向存量深耕。銀行需通過精簡低效產品、聚焦核心客群優化運營；同時，消費者偏好正向高頻剛需場景集中，部分細分場景信用卡因用戶規模有限陷入成本收益失衡，這也推動行業進入以“精簡優化”為特征的發展新階段，而“提質增效”正是這一階段的核心要求。
素喜智研高級研究員蘇筱芮則認為，調整源于行業面臨的多重考驗：信用消費市場競爭加劇、信用資產承壓、金融消保要求細化。內部看，過往發展模式較為粗放，產品創新能力有待提升；外部看，則需應對互聯網大廠信用支付產品對場景流量的搶占。這些因素共同推動信用卡行業向集約化方向轉型。
關于未來發展方向，高政揚認為，存量競爭階段需重點深挖存量客戶價值：一方面，針對高凈值客戶、活躍用戶等不同客群設計分層權益體系，通過精細化運營激活潛在價值；另一方面，強化自營場景覆蓋，整合購物、出行、娛樂等高頻消費場景，提供一站式金融服務；此外，構建權益閉環，將信用卡與財富管理、私人銀行等業務聯動，為高凈值客戶提供綜合金融服務，推動信用卡從“流量入口”升級為“價值中樞”。
蘇筱芮表示，當前行業正從“發卡獲客”轉向“精耕存量”，從關注數量轉向看重質量，以價值貢獻重塑業務邏輯。同時，零售融合發展思路日益深化，通過串聯儲蓄、理財、貸款、信用卡等業務，可提升高端客群綜合金融服務質量，提高其留存率，進而為機構帶來更多的盈利貢獻。
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