7月31日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。
隨后，國(guó)有大行陸續(xù)表態(tài)，積極響應(yīng)相關(guān)政策。比如，工商銀行方面表示，該行正在依法依規(guī)、積極有序推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的組織實(shí)施工作；農(nóng)業(yè)銀行表示，將積極落實(shí)會(huì)議部署，按照有關(guān)部門要求，進(jìn)一步簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，確保貼息政策精準(zhǔn)高效直達(dá)廣大消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。
雖然新政未披露具體執(zhí)行細(xì)則，不過(guò)，公開(kāi)信息顯示，此前至少已有四川、重慶、杭州余杭區(qū)三地開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸貼息，貼息幅度多在1.5%左右。
國(guó)常會(huì)部署消費(fèi)貸貼息，國(guó)有大行積極響應(yīng)
7月31日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。會(huì)議指出，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，有利于通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場(chǎng)活力。
與此同時(shí)，會(huì)議也要求，要抓好貼息政策組織實(shí)施，加強(qiáng)部門協(xié)同，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，推動(dòng)政策盡快落地，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)管提高資金使用效益，確保財(cái)政資金用好用到位。
針對(duì)此政策，國(guó)有大行均已通過(guò)公開(kāi)渠道作出響應(yīng)。其中，工商銀行發(fā)布公告稱，該行正依法依規(guī)、積極有序推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的組織實(shí)施工作。同時(shí)，將堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，推動(dòng)政策盡快實(shí)施。
農(nóng)業(yè)銀行方面則表示，將積極落實(shí)會(huì)議部署，按照有關(guān)部門要求，進(jìn)一步簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，提升辦理效率，加強(qiáng)資金合規(guī)使用，確保貼息政策精準(zhǔn)高效直達(dá)廣大消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，及時(shí)將好的政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)至千企萬(wàn)戶，持續(xù)為穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)和惠民生貢獻(xiàn)農(nóng)行力量。
數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，農(nóng)業(yè)銀行(601288)個(gè)人消費(fèi)貸款投放超過(guò)3100億元；新增有貸普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶62.5萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款2.85萬(wàn)億元。
中國(guó)銀行則表示，將全力抓好貼息政策的組織實(shí)施，推動(dòng)政策盡快落地，以高效、精準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)政策紅利直達(dá)廣大消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為激發(fā)國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力貢獻(xiàn)金融力量。
建設(shè)銀行表示，將按照上級(jí)單位有關(guān)要求，切實(shí)做好個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實(shí)，讓消費(fèi)市場(chǎng)參與方更加便捷地獲得國(guó)家政策紅利，激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)活力，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力擴(kuò)大消費(fèi)需求，提升消費(fèi)能力，更好發(fā)揮消費(fèi)在暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的積極作用。
據(jù)了解，年初，建行啟動(dòng)實(shí)施以“提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需 消費(fèi)金融在行動(dòng)”為主題的消費(fèi)金融專項(xiàng)行動(dòng)。綜合運(yùn)用多樣化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，加力支持汽車、家電、家裝等以舊換新重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域。
交通銀行表示，后續(xù)將積極貫徹落實(shí)國(guó)常會(huì)貼息政策要求，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費(fèi)，更好服務(wù)人民美好生活，精準(zhǔn)滴灌商圈金融需求，切實(shí)發(fā)揮交行零售信貸在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生方面的積極作用。
與此同時(shí)，該行還研究制訂了《支持提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，共提出了六大行動(dòng)、35項(xiàng)具體措施，推出個(gè)人貸款整體品牌“交銀惠貸”，開(kāi)發(fā)惠民家居貸、商圈惠貸、鏈享惠貸等提振消費(fèi)專屬產(chǎn)品。
此外，郵儲(chǔ)銀行也發(fā)布公告稱，該行將積極組織開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落地實(shí)施工作，扎實(shí)推動(dòng)政策傳導(dǎo)落地。同時(shí)，將發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)降低城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸成本，全力確保國(guó)家政策紅利及時(shí)、惠及消費(fèi)者。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，國(guó)常會(huì)部署的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)行業(yè)貸款貼息政策，核心是通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)來(lái)提振消費(fèi)、激活市場(chǎng)，旨在降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)活力，對(duì)沖外需波動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)推動(dòng)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)和服務(wù)能力提升，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型。
貼息將如何執(zhí)行？部分省市已有先例
事實(shí)上，對(duì)于上述貼息政策何時(shí)落地，仍待有關(guān)部門出臺(tái)具體細(xì)則，不過(guò)，在此之前，已有多地實(shí)施類似試點(diǎn)工作。據(jù)華創(chuàng)證券不完全統(tǒng)計(jì)，2024年以來(lái)至少有四川、重慶、杭州余杭區(qū)三地開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸貼息，其中四川實(shí)施時(shí)間早（2023年9月開(kāi)始，延續(xù)至今）、范圍廣（全省范圍）。
據(jù)了解，雖然上述三地均對(duì)符合一定條件的個(gè)人消費(fèi)貸進(jìn)行貼息，但實(shí)踐各不相同。
其中，四川限定購(gòu)買的商品品類（汽車、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具4類）；重慶限定購(gòu)買的商戶（在限定的家裝、家電、家具、廚衛(wèi)等行業(yè)領(lǐng)域商戶）；浙江余杭則對(duì)申請(qǐng)的人群作出限制（從低保邊緣戶到家庭年可支配收入10萬(wàn)元的家庭）。
從具體細(xì)節(jié)看，以四川省為例，去年10月，該省財(cái)政廳官網(wǎng)發(fā)布《財(cái)政廳 人民銀行四川省分行關(guān)于接續(xù)落實(shí)消費(fèi)信貸財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)2024年10月1日至2025年3月31日期間，銀行機(jī)構(gòu)向四川省內(nèi)居民發(fā)放的1年期及以上，且貸款用途為汽車購(gòu)置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費(fèi)貸款，財(cái)政部門按照年利率1.5%、單筆不超過(guò)3000元給予居民1年期一次性貼息，居民在全省范圍最高可享受2筆貸款貼息支持。
具體執(zhí)行流程方面，對(duì)上述期間發(fā)生的符合條件的消費(fèi)貸款，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒借款主體于2025年4月10日前提交申報(bào)資料，審核后于2025年4月25日前向所在市（州）財(cái)政部門提出申請(qǐng)，待財(cái)政部門審核后，再報(bào)送人民銀行市（州）分行審核。對(duì)通過(guò)審核的消費(fèi)貸款，市縣財(cái)政部門應(yīng)一次性將一年期貼息資金撥付給經(jīng)辦銀行機(jī)構(gòu)等。
由此可見(jiàn)，四川省彼時(shí)的主要流程是居民向相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)提交材料，銀行審核后報(bào)財(cái)政部門，最終以當(dāng)?shù)刎?cái)政將資金劃撥給銀行的方式進(jìn)行。
值得一提的是，今年4月8日，四川省財(cái)政廳官網(wǎng)顯示，相關(guān)政策實(shí)施以來(lái)，全省已兌現(xiàn)財(cái)政貼息資金超5800萬(wàn)元，支持省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款41.1億元。
針對(duì)國(guó)常會(huì)部署消費(fèi)貸款貼息政策，曾剛表示，銀行業(yè)可精準(zhǔn)對(duì)接需求，擴(kuò)大政策覆蓋。其中，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)端，梳理購(gòu)車、家電、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程（如線上提交材料、快速審批），降低居民獲取信貸的門檻。
中國(guó)銀行研究院研究員李一帆則表示，未來(lái)銀行可以在兩方面發(fā)力，一方面，動(dòng)態(tài)調(diào)整金融資源配置，積極圍繞首發(fā)經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、以舊換新和其他細(xì)分領(lǐng)域挖掘增長(zhǎng)點(diǎn)，打造具有較大市場(chǎng)影響力和知名度的信貸單品和配套服務(wù)；另一方面，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行貸前客戶信用評(píng)估，做好用戶畫(huà)像，強(qiáng)化資質(zhì)審查。同時(shí)，針對(duì)不同類型客戶，設(shè)計(jì)差異化、定制化的信貸產(chǎn)品和營(yíng)銷策略，推動(dòng)產(chǎn)品定價(jià)和客戶風(fēng)險(xiǎn)水平更加合理匹配。
消費(fèi)貸利率能否重返“2”字頭？
對(duì)銀行有何影響？
為防止價(jià)格戰(zhàn)，今年4月以來(lái)，多家銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率已上調(diào)至不低于3%。從當(dāng)前銀行App看，包括建行、農(nóng)行、招行等在內(nèi)的多家銀行主推的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率高于3%。
來(lái)源：建行App、農(nóng)行App、招行App
而在“反內(nèi)卷”的背景下，貼息政策能否重啟3%以下的利率？對(duì)此，李一帆表示，整體來(lái)看，商業(yè)銀行消費(fèi)貸利率受到監(jiān)管政策、市場(chǎng)供求以及自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要等多方面因素的影響，疊加前期監(jiān)管引導(dǎo)銀行避免進(jìn)行過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而共同營(yíng)造良好的行業(yè)生態(tài)，保障相關(guān)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。未來(lái)，有關(guān)貸款產(chǎn)品的利率將保持在適宜水平。
此前，中國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、華德榜創(chuàng)始人宋向清則表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息有助于降低居民信貸成本，通過(guò)財(cái)政貼息，個(gè)人消費(fèi)貸款利率可壓降至3%以下，顯著減輕購(gòu)車、家電換新、文旅消費(fèi)等大額支出的還款壓力。
上述貼息政策對(duì)銀行而言有何利好？李一帆對(duì)此表示，在符合監(jiān)管要求的前提下開(kāi)展貸款貼息，是從供給端優(yōu)化相關(guān)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的重要表現(xiàn)，有助于提升貸款產(chǎn)品的吸引力和獲客能力，從而對(duì)貸款規(guī)模的擴(kuò)張產(chǎn)生積極作用，助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)發(fā)展。
與此同時(shí)，對(duì)廣大市場(chǎng)主體而言，貸款貼息能夠在一定程度上降低借貸成本，提振市場(chǎng)主體的信心。商業(yè)銀行通過(guò)推動(dòng)貸款利率合理下行，更好地滿足市場(chǎng)主體在多元化消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的貸款需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)美好生活的追求和向往。這也是商業(yè)銀行積極踐行金融工作政治性、人民性的應(yīng)有之義。
另外，東北證券(000686)發(fā)布研報(bào)指出，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸貼息新政落地后，居民消費(fèi)和銀行基本面均會(huì)受益。就居民部門而言，此舉可以降低居民部門真實(shí)利率水平，抑制邊際儲(chǔ)蓄傾向，刺激當(dāng)期消費(fèi)。 就銀行部門而言，在目前貼息政策下，銀行可以不去追尋下沉客戶的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸規(guī)模的上量，從而拉大分母，緩和不良率，增加的收益可以用來(lái)處理存量零售不良貸款。
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