“零基礎高薪就業”“快速變現兼職”“學習好聲音變現”．．．．．．類似的廣告充斥在各類社交平臺。
實際上，這些零基礎高薪技能培訓背后暗藏“培訓貸”陷阱。8月6日，中國消費者協會發布《2025年上半年全國消協組織受理投訴情況分析》，揭秘“先學后付”套路。
中國消費者協會指出，當前，部分技能培訓機構以“零基礎高薪兼職”等為噱頭，通過虛假宣傳、誘導貸款等手段吸引消費者報名，引發大量消費糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】。“先學后付”實為誘導貸款。機構鼓吹“先學后付”“兼職還貸”等概念，實質上誘導消費者辦理分期貸款。一些消費者簽約時，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請。
上半年金融服務類投訴比重上升
中消協揭秘“先學后付”套路
根據全國消協組織受理投訴情況統計，2025年上半年，全國消協組織共受理消費者投訴995971件，同比增長27.23%。
根據2025年上半年服務大類投訴數據，互聯網服務類，生活及社會服務類，教育培訓服務類，銷售服務類，文化、娛樂、體育服務類居于前五位。金融服務類投訴量為7564件，保險服務類投訴量為3003件。
（圖源：中國消費者協會）
與2024年上半年相比，金融服務類投訴比重大幅上升，由0.24%升至0.76%。
報告同時還公布了2025年上半年投訴熱點分析及典型案例。其中，涉金融類案例揭秘了“先學后付”誘導貸款的套路。
中國消費者協會指出，當前，部分技能培訓機構以“零基礎高薪兼職”等為噱頭，通過虛假宣傳、誘導貸款等手段吸引消費者報名，引發大量消費糾紛。
中國消費者協會提示，相關機構通過信息流廣告、社交媒體發帖、校園平臺發布動態等方式，以“零基礎學原畫”“學習好聲音變現”等名義進行宣傳，宣稱完成課程后可獲得“保底訂單”“高薪兼職”等收入保障，甚至偽造兼職收益截圖，誘導消費者（多為在校大學生）報名。
報名后，機構鼓吹“先學后付”“兼職還貸”等概念，實質上誘導消費者辦理分期貸款。一些消費者簽約時，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請。
此外，課程內容良莠不齊，合同內容模糊、退課設置不合理。在簽訂合同時，相關機構有意模糊合同條款細節，未明確告知退費條件。部分消費者在發現課程質量差或與宣傳不符后提出解除合同，卻被要求承擔高額違約金，維權難度大。
“先學后付”保證賺錢？
小心“先貸后坑”
中國消費者協會公布的案例披露，2025年4月29日，張女士通過消協315平臺投訴福建某商業保理有限公司。
張女士稱自己是在校大學生，2025年4月7日在兼職平臺看到成都某教育有限公司的高薪兼職廣告，總學費8880元，報名費100元，剩下的費用選擇分期付款，并且該機構承諾可以隨時退課，還款沒有任何壓力，不需要用到自己的錢，可以利用課程所教內容邊做兼職邊還學費，并且發了大量接單打款截圖，說可以邊學邊接單，一個月可以賺1000元到2000元。
張女士稱投訴時已經快到一個月了沒有掙到任何錢，當向機構提出退課時，該機構要求其支付20%的違約金。張女士投訴要求解除合同。
值得注意的是，張女士的遭遇并非個例。金融曝光臺在黑貓投訴平臺搜索“先學后付”，相關投訴共有18257條。
一名學生投訴保定燃燃文化傳媒有限公司“夸大宣傳”。該學生表示，機構首先以“先學后付”、“接單賺高薪兼職”來誘導分期付款，誘騙其使用貸款產品或服務費分期支付工具購買各種PPT網課。其次，先前虛假承諾無法兌現，宣傳招收時承諾如果后期沒有進入接單群可以全部退錢，但后續并沒有實現。
（圖源：黑貓投訴）
另一名投訴者投訴徐州維凱商務信息咨詢有限公司稱，該機構在抖音平臺以兼職為噱頭欺騙消費者。機構先以免費培訓方式誘導其聽公開課，上課后多次提議購買課程，用話術誘導其支付定金后，進一步引導其分期付款6600元購買其進階班課程。
“話術及圖片引導消費者購買該課程可以兼職，機構會分發任務，獲得報酬。課程存在錄播，老師水平不知，助教對接學生。”該名投訴者表示，直到上網看到網上有相同話術，誘導消費者分期貸款購買課程，才意識到被騙。
（圖源：黑貓投訴）
監管提示“培訓貸”陷阱
助貸新規要求加強金融消費者權益保護
事實上，“先學后付”的套路不是最近才出現的，近年來監管部門曾發文提示消費者警惕“培訓貸”陷阱。
2024年9月，國家金融監督管理總局山東監管局發布風險提示稱，近年來，一些不法機構瞄準教培商機，以“高薪”“保障就業”為幌子，誘導消費者簽下“培訓貸”合同以支付高額培訓費用。這些所謂的“培訓貸”是以消費者名義向網貸平臺申請的分期貸款，即使消費者退出培訓，仍要償還貸款及其高額利息。比如，李女士報名了一家機構承諾的“高薪就業班培訓”，并在其誘導下辦理了“培訓貸”。培訓開始后，李女士發現課程極不專業，也沒有提供相應職位，而機構還在不斷向她推薦價格更高的“進階課程”。
山東監管局表示，在現實生活中，“培訓貸”陷阱往往有以下表現形式：
一、虛假承諾。不法培訓機構常通過發布“包找工作”“先學后付”“邊學邊付”等虛假信息誘導消費者購買其課程。
二、捆綁貸款。在消費者報名時，未經充分告知或明示“培訓貸”合同條款，便擅自將其與其他網貸平臺綁定，辦理高額貸款。
三、高額費用與隱性消費。除了報名費用外，還可能存在教材費、考試費、證書費等額外項目，這些費用在報名時往往不會明確告知，導致消費者最終支付遠超預期。
此外，為推動商業銀行加強互聯網助貸業務管理，提升金融服務質效，今年4月，國家金融監督管理總局發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》提到，商業銀行及互聯網助貸業務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規范營銷宣傳行為，遵守國家有關網絡營銷管理規定。
金監總局要求，商業銀行及互聯網助貸業務合作機構應當向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。
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