《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》提出，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。
6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份制銀行以及微眾銀行、螞蟻消金等5家個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的個(gè)人消費(fèi)貸款均可以享受貼息政策。
今日，消費(fèi)貸“國(guó)補(bǔ)”正式落地！各家銀行相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展如何？
金融研究院查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，6家國(guó)有大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行APP已上線“貼息專(zhuān)區(qū)”，中行個(gè)人消費(fèi)貸款貼息功能已經(jīng)嵌入到現(xiàn)有產(chǎn)品流程中，客戶體驗(yàn)更優(yōu)。股份行中，金融研究院隨機(jī)查看了招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、平安銀行(000001)。其中，平安銀行推出“消費(fèi)貼息”功能，中信銀行在“借錢(qián)”欄目推出“財(cái)政貼息”專(zhuān)區(qū)。
五大行上線“貼息專(zhuān)區(qū)”
中行嵌入現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程
工商銀行App顯示，借款人通過(guò)“首頁(yè)→全部功能→貸款→消費(fèi)貸款貼息”即可進(jìn)入“消費(fèi)貸款貼息”頁(yè)面。
在“消費(fèi)貸款貼息”，借款人可以直接閱讀“中國(guó)工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議”，并同意與簽署該協(xié)議。
農(nóng)業(yè)銀行App顯示，借款人進(jìn)入“首頁(yè)→貸款→’雙貼息‘專(zhuān)區(qū)”欄目，系統(tǒng)將展示符合條件的借款合同列表。借款人在“雙貼息”專(zhuān)區(qū)找到本人名下消費(fèi)貸款合同，點(diǎn)擊“簽署財(cái)政貼息補(bǔ)充協(xié)議”完成協(xié)議簽署。
（圖源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(601288)APP）
建設(shè)銀行App顯示，借款人進(jìn)入“首頁(yè)→貸款→個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息”，可以看到“貼息服務(wù)協(xié)議”和“貼息記錄”。根據(jù)系統(tǒng)提示，“貼息服務(wù)協(xié)議”的簽署不代表借款人名下消費(fèi)貸款已符合貼息條件，符合貼與否、符合貼息具體金額后續(xù)根據(jù)借款人的貸款消費(fèi)記錄核定。
（圖源：中國(guó)建設(shè)銀行(601939)APP）
交通銀行App顯示，借款人進(jìn)入“首頁(yè)→貸款→貼息專(zhuān)區(qū)”，可查詢(xún)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息金額和明細(xì)。
郵儲(chǔ)銀行App搜索欄目顯示，借款人可通過(guò)“全部→貸款→我的→貼息專(zhuān)區(qū)”進(jìn)入到相關(guān)功能。不過(guò)，直接進(jìn)入“貸款→我的”頁(yè)面，未發(fā)現(xiàn)貼息功能相關(guān)標(biāo)識(shí)。
（圖源：中國(guó)郵儲(chǔ)銀行APP）
值得關(guān)注的是，中國(guó)銀行(601988)為簡(jiǎn)化操作、便利客戶，已將貼息協(xié)議簽署環(huán)節(jié)嵌入到手機(jī)銀行貸款流程中，客戶提款時(shí)即可完成貼息協(xié)議簽署。后續(xù)，中國(guó)銀行將在手機(jī)銀行消費(fèi)貸款頁(yè)面上線“消費(fèi)貸貼息”專(zhuān)區(qū)，提供協(xié)議簽署等相關(guān)功能。
（圖源：金融研究院與中國(guó)銀行手機(jī)銀行客服對(duì)話）
多家股份行出臺(tái)具體執(zhí)行措施
貼息資金由銀行直接扣減
股份行也陸續(xù)在手機(jī)銀行上線相關(guān)功能。12家股份行中，金融研究院隨機(jī)查看了招商銀行、中信銀行、平安銀行。平安銀行推出“消費(fèi)貼息”功能，借款人可通過(guò)平安銀行“口袋銀行-貸款-我的貸款：消費(fèi)貼息”這一路徑申請(qǐng)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息。中信銀行在“借錢(qián)”欄目推出“財(cái)政貼息”專(zhuān)區(qū)。
此外，近幾日，包括招商銀行、華夏銀行(600015)、浦發(fā)銀行(600000)、興業(yè)銀行(601166)、光大銀行(601818)等多家股份行已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的相關(guān)問(wèn)題解答。
興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、華夏銀行提到，本次貼息政策不包含信用卡（含分期）業(yè)務(wù)。
招商銀行和中信銀行提到，如客戶申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息，需按照銀行規(guī)定的流程在辦理貸款時(shí)或辦理貸款后簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款貼息補(bǔ)充協(xié)議》。中信銀行還表示，如客戶未簽署補(bǔ)充協(xié)議，視為放棄本筆貸款財(cái)政貼息。
關(guān)于如何取得貼息資金，各家銀行表示，對(duì)貸款進(jìn)行結(jié)息時(shí)，按照《方案》規(guī)定的貼息比例、貼息上限等計(jì)算貼息金額，在向客戶收取貸款利息時(shí)直接扣減貼息資金。
貸款發(fā)生逾期還可以享受貼息嗎？對(duì)此，中信銀行表示，貸款發(fā)生逾期時(shí)，不進(jìn)行財(cái)政貼息。在償還貸款所欠本息后，可繼續(xù)享受財(cái)政貼息。
此外，各家銀行均提示借款人，在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款貼息業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行不收取任何費(fèi)用。切勿輕信官方渠道以外人員的電話、短信等其他渠道信息，謹(jǐn)防詐騙，保護(hù)個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全。
各家銀行還鄭重提示借款人套取貼息資金的后果。各家銀行均表示，將按照市場(chǎng)化、法治化原則，依規(guī)開(kāi)展貸款審批，對(duì)符合《方案》要求的予以貼息。對(duì)提供虛假資質(zhì)、虛假材料、虛假擔(dān)保、虛假交易、虛假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的，包括但不限于“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸”等，將嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門(mén)審核未通過(guò)或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
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