對(duì)于高凈值客戶而言，財(cái)富傳承是一個(gè)至關(guān)重要的問題。銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，提供了多種途徑和工具，助力高凈值客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效傳承。
家族信托是銀行常為高凈值客戶提供的財(cái)富傳承工具之一。家族信托是一種信托機(jī)構(gòu)受個(gè)人或家族的委托，代為管理、處置家庭財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)管理方式，以實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富規(guī)劃及傳承目標(biāo)。其具有獨(dú)立性，信托財(cái)產(chǎn)一旦設(shè)立，就與委托人、受托人和受益人的固有財(cái)產(chǎn)相分離。這意味著即使委托人面臨債務(wù)糾紛或其他風(fēng)險(xiǎn)，信托財(cái)產(chǎn)也能得到有效保護(hù)，確保按照預(yù)先設(shè)定的方式傳承給受益人。例如，一位企業(yè)家將部分資產(chǎn)設(shè)立家族信托，指定子女為受益人，即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善面臨破產(chǎn)，信托內(nèi)的資產(chǎn)也不會(huì)被用于償債，子女依然可以按照信托約定獲得相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)收益。
保險(xiǎn)也是銀行推薦的重要財(cái)富傳承手段。人壽保險(xiǎn)具有定向傳承的特點(diǎn)，通過指定受益人的方式，可以確保財(cái)富準(zhǔn)確地傳遞給特定的人。而且保險(xiǎn)金通常具有免稅的優(yōu)勢(shì)，能夠在一定程度上減少財(cái)富傳承過程中的成本。以終身壽險(xiǎn)為例，高凈值客戶可以作為投保人，自己為被保險(xiǎn)人，指定子女為受益人。在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定向受益人支付一筆保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。
銀行還會(huì)為高凈值客戶提供定制化的財(cái)富傳承方案。銀行的專業(yè)理財(cái)顧問會(huì)根據(jù)客戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、傳承意愿等因素，綜合運(yùn)用多種金融工具，制定出最適合客戶的方案。比如，對(duì)于有多個(gè)子女的高凈值客戶，理財(cái)顧問可能會(huì)結(jié)合家族信托和保險(xiǎn)，既保證財(cái)富的平穩(wěn)傳承，又能根據(jù)不同子女的情況進(jìn)行差異化的分配。
下面通過表格對(duì)比家族信托和保險(xiǎn)在財(cái)富傳承方面的特點(diǎn)：
| 傳承工具 | 獨(dú)立性 | 定向傳承 | 稅務(wù)優(yōu)勢(shì) |
|---|---|---|---|
| 家族信托 | 強(qiáng)，信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于各方固有財(cái)產(chǎn) | 可靈活設(shè)置傳承條件和分配方式 | 部分地區(qū)有一定稅務(wù)籌劃空間 |
| 保險(xiǎn) | 弱，保險(xiǎn)金受保險(xiǎn)合同約定和相關(guān)法律規(guī)定影響 | 通過指定受益人實(shí)現(xiàn) | 保險(xiǎn)金通常免稅 |
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