2024年10月，國家金融監督管理總局與國家發展和改革委員會聯合推出小微融資協調工作機制，旨在打通金融資源直達市場主體的“最后一公里”。作為扎根上海的地方法人銀行，上海農商銀行積極響應、迅速行動，以“千企萬戶大走訪”為抓手，持續深化政銀企協同，優化產品供給，提升服務效率，推動普惠金融真正惠及小微實體。機制落地一年來，上海農商銀行累計對接企業近10萬戶，為近2萬戶客戶發放貸款超2300億元，以實實在在的金融活水，助力小微企業穩健前行。
成立專班機制，引金融活水直達市場主體
小微企業融資協調工作機制的推出，為金融機構服務小微提供了政策指引和機制保障。上海農商銀行第一時間成立總分支行三級聯動工作專班，行領導掛帥，在上海金融監管局的指導下，主動對接各區發改委，融入區域協調機制，精準掌握政策導向，推動金融服務下沉。
在專班機制統籌下，全行前中后臺協同發力，開辟綠色通道，高效精準對接企業需求，實現信貸資金直達、快速便捷、利率適宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。
中碳普惠云科技公司（簡稱“中碳科技”）成立于2023年6月，是碳中和領域的一家科技創新小微企業，通過自主研發碳中和大模型與人工智能系列產品，為城市治理提供節能減排服務。目前公司還處于初創期，項目建設初期投入了大量研發費用及經營費用，持續的投入及應收賬款賬期的錯配使客戶面臨資金缺口。
今年初，中碳科技通過黃浦區發改委公眾號了解到小微企業融資協調工作機制，線上掃碼填寫簡要信息即可直接向銀行提交融資需求。抱著試一試的心態，中碳科技提交了線上申請。上海農商銀行在系統中收到客戶需求后，就近分配黃浦支行第一時間上門拜訪，了解企業經營情況及主要訴求，對于初創期輕資產科技型企業，傳統產品門檻較高，且企業希望控制成本，申請低利息貸款。
鑒于中碳科技的創新能力及未來發展潛力，上海農商銀行向客戶介紹了與上海市政策性融資擔�；�、上海市就業促進中心合作的創業擔保業務。該產品由市擔保基金提供擔保，免收擔保費，貸款到期后可向人社部門申請補貼實際利息的50%�？蛻粜廊唤邮�，上海農商銀行快速行動，收集資料上報，啟動綠色通道優先審查審批。企業最終獲得100萬元授信，切實解決了燃眉之急。
豐富產品矩陣，全方位滿足小微企業金融需求
圍繞不同的小微企業以及不同成長階段的金融需求，上海農商銀行全方位打造小微信貸產品矩陣。
在政策性產品方面，創擔、農擔業務規模保持同業首位，園區批次貸、鑫孵擔保貸、匯率避險產品、政府采購貸、穩崗擴崗貸等產品精準匹配政府扶持導向。
在標準化產品方面，個人房產抵押商e貸、小額類信用微貸、普惠易貸等產品實現標準化、場景化，不斷提升普惠金融服務質效。
在續貸服務方面，主動前置續貸服務，提前排摸到期客戶訴求，完善無還本續貸流程，做到“應續盡續”“無縫續貸”，創新落地本市首筆創業擔保貸款項下無還本續貸業務。
在科技賦能方面，積極接入上海市融資信用服務平臺，生成銀行專屬營銷二維碼，實現有需求的小微企業與銀行雙向奔赴；依托大數據風控模型，迭代線上信貸產品，如“積數貸”“銀稅貸”等，將企業流水、納稅數據轉化為授信依據，激活“輕資產”“無抵押”小微企業的融資能力。
上海百善實業發展有限公司（簡稱“百善實業”）是一家專注于汽車生產環節的氦檢設備及自動化設備研發制造的專精特新及高新技術企業，憑借多項自主研發產品，在市場樹立了良好口碑。2024年末，百善實業緊抓市場機遇，積極拓展下游客戶并成功獲取新訂單，隨之計劃擴充生產線以擴大產能。然而，由于原材料成本上漲導致預付款項增加，加之恰逢一筆下游回款尚未到賬，企業面臨臨時性的資金周轉壓力。
上海農商銀行作為企業長期合作的金融伙伴，在了解到企業續貸需求后迅速響應，依托上海市中小微企業政策性融資擔�；鸸芾碇行耐瞥龅呐钨J融資方案，為企業高效辦理了續貸業務，不僅幫助企業完成了資金周轉，也為技術成果轉化和企業創新發展注入了穩定的金融活水，進一步堅定了小微科技企業專注創新、穩健前行的信心。
政銀企協同發力，構建普惠金融生態圈
上海農商銀行深知，普惠金融不是銀行的“獨角戲”，而是政銀企多方參與的“協奏曲”。該行積極對接各區小微融資協調機制工作專班，深入街道、園區、商會、協會，成立300人的普惠金融顧問團隊，不止為企業提供融資支持，更成為企業政策解讀、產業對接、咨詢答疑的“一站式”金融伙伴，推動普惠金融從“輸血”向“造血”升級。
活躍于各區街道，貼近市場開展下沉式服務，與街道合作開展掃樓行動，與區內相關單位協同走訪樓宇企業及沿街商戶，擴大區內小微企業覆蓋面，讓企業足不出戶獲得金融服務。主動走進產業園區，參加惠企政策宣講會、園區貸宣導會、銀企交流會等線下活動，助力園區企業紓困解難、提質增效。與街鎮、商會、協會長期保持友好合作關系，構建普惠金融生態圈，實現金融服務與企業發展同頻共振、同向發力。
在走訪對接青浦一家產業園區的過程中，上海農商銀行結識了上海歌爾泰克機器人有限公司（簡稱“歌爾泰克”）。公司成立于2017年，深耕無人機研發制造領域。目前，歌爾泰克不僅在國內從零開始成功培育了全國性的航空科普項目，在無人機潮玩界有著若干爆款產品，而且還開拓了國際市場，獲得全球頂級大型科技公司的長期研發項目。
由于無人機項目研發成本較大，且部分項目回款周期較長，歌爾泰克面臨階段性運營資金緊張的難題。上海農商銀行在深入了解客戶行業前景、經營情況及資金需求后，突破傳統授信模式，創新推出知識產權質押融資方案，為客戶提供800萬元授信額度，盤活企業“無形資產”，有效緩解資金壓力，助力其在無人機這一創新賽道上飛得更高、更遠。
小微企業融資協調工作機制實施一周年，上海農商銀行通過精準走訪、科技賦能、產品創新、生態共建，逐步構建起“廣覆蓋、多層次、可持續”的普惠金融服務體系。越來越多的小微企業從中受益，獲得發展所需的資金支持、政策信息和專業服務，金融活水正悄然轉化為小微企業高質量發展的內生動力。
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