銀行理財(cái)在科技系統(tǒng)優(yōu)化上動(dòng)的腦筋，一點(diǎn)不少，或者說一點(diǎn)不比其他資管行業(yè)少。只是其很多技術(shù)上的優(yōu)化直接落在申贖場景，也即偏金融基礎(chǔ)設(shè)施的支付領(lǐng)域，所以往往不被用戶強(qiáng)烈感知。
近期，幾家股份行理財(cái)公司，低調(diào)地在部分母行代銷的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)——支持在普通贖回到賬日8點(diǎn)前資金到賬，這項(xiàng)功能之于一些對理財(cái)資金運(yùn)用效率有著更高要求的投資人（如小微企業(yè)主），實(shí)用且友好。這在此前是不能想象的，因?yàn)榍逅阆到y(tǒng)運(yùn)作等關(guān)系，以往理財(cái)產(chǎn)品贖回的資金最快只能在到賬日的9點(diǎn)后到賬。
這么一小步，標(biāo)志著理財(cái)行業(yè)開始對投資者理財(cái)資金流動(dòng)性的盤活效率，有了更高的、甚至堪稱極致的追求。這并不只是簡單讓合作行墊資就能實(shí)現(xiàn)的，而是對理財(cái)公司科技系統(tǒng)究竟能否支撐無差錯(cuò)、無人工校驗(yàn)、全自動(dòng)線上化對賬和清算硬實(shí)力的檢驗(yàn)。
一家目前支持資金8點(diǎn)前到賬的理財(cái)公司內(nèi)部人士告訴券商中國記者，其清算系統(tǒng)經(jīng)歷了迭代：從一開始的純?nèi)斯つＪ剑M(jìn)階成半自動(dòng)化+人工校驗(yàn)?zāi)Ｊ剑龠M(jìn)階成現(xiàn)在的系統(tǒng)自動(dòng)清算+系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)?zāi)Ｊ健Ｖ敝恋浆F(xiàn)階段，理財(cái)資金8點(diǎn)前到賬才有了實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。
在小部分理財(cái)公司“開卷”資金8點(diǎn)前到賬之前，是大部分理財(cái)公司競相24小時(shí)有效申贖。銀行理財(cái)?shù)纳贲H體驗(yàn)，一直在進(jìn)行無聲優(yōu)化。
回溯2023年末—2024年初，招銀理財(cái)、平安理財(cái)、光大理財(cái)、信銀理財(cái)、華夏理財(cái)、寧銀理財(cái)?shù)纫慌碡?cái)公司，盯上投資者因?yàn)闆]能趕在節(jié)假日前一個(gè)交易日下午15:30或17:00前買入產(chǎn)品而無法享受節(jié)假日收益的痛點(diǎn)，率先發(fā)力同一項(xiàng)功能創(chuàng)設(shè)——將部分固收類和現(xiàn)金類產(chǎn)品日切點(diǎn)后客戶提交的申購、贖回申請，均計(jì)入當(dāng)日申請，不同于以往計(jì)入次日申請。
什么意思？每天15:30~17:00，傳統(tǒng)固收類理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)迎來日切時(shí)分，而日切點(diǎn)受產(chǎn)品所投資產(chǎn)的交易時(shí)間影響，不同機(jī)構(gòu)產(chǎn)品投資范圍不同、清算效率不同，日切時(shí)間也會(huì)有不同，可能出現(xiàn)15:30、16:00、16:30、17:00等時(shí)間節(jié)點(diǎn)。以往在交易日日切點(diǎn)前進(jìn)行申購、贖回的申請，才被視作當(dāng)日的申請，以當(dāng)日凈值進(jìn)行確認(rèn)。
想象一個(gè)場景：節(jié)前，一個(gè)周四，某上班族沉迷工作。等他赫然反應(yīng)過來要買固收理財(cái)?shù)臅r(shí)候，已經(jīng)是周四的17:00以后。在傳統(tǒng)清算方式下，他會(huì)被視作周五（T日）買入，T+1也就是下周一（周六日為非交易日）才確認(rèn)買入份額并開始計(jì)算收益。周末兩天的收益就都沒有了。
申贖確認(rèn)時(shí)段延長后，上班族在周四（也就是T日）24時(shí)前的申購均視作當(dāng)日生效，周五就能確認(rèn)并計(jì)算收益，這就比之前多出3個(gè)自然日（含1個(gè)交易日）的收益額度。同理，有效贖回時(shí)間的延長，也意味著理財(cái)資金和收益會(huì)提前一天到賬，比普通理財(cái)?shù)内H回到賬時(shí)間更快。
那為什么這項(xiàng)創(chuàng)新的范圍主要落在固收類產(chǎn)品？因?yàn)楣淌疹惖牡讓淤Y產(chǎn)主要是債券和部分貨幣市場等，債券占比最大。而債券利息是按全年來計(jì)算的，沒有休息日，周末和節(jié)假日也可以為理財(cái)產(chǎn)品貢獻(xiàn)收益機(jī)會(huì)。所以，固收類的理財(cái)產(chǎn)品，成了延長申購時(shí)段和周末計(jì)息的不二首選。
該項(xiàng)改良在當(dāng)時(shí)（2023年末、2024年初）極具創(chuàng)新意識，相關(guān)產(chǎn)品被取名為“理財(cái)夜市”，并在宣傳時(shí)著重強(qiáng)調(diào)“24小時(shí)營業(yè)”“下班也能買”“賺錢不分日夜”“周末也能計(jì)息”等賣點(diǎn)。
2024年下半年，工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)?shù)燃尤耄唤衲昶穑ㄐ爬碡?cái)、徽銀理財(cái)?shù)裙炯尤搿Ｖ链耍行曩彆r(shí)間延長至全天候、按當(dāng)日凈值確認(rèn)份額、在周末仍正常享受收益紅利的“理財(cái)夜市”，愈發(fā)成規(guī)模。以最早推出“理財(cái)夜市”服務(wù)的招銀理財(cái)為例，截至今年9月15日，相關(guān)產(chǎn)品規(guī)模累計(jì)近8000億元，累計(jì)服務(wù)客戶超3000萬。
近期興起的資金8點(diǎn)前到賬、近兩年普及的理財(cái)夜市，這兩個(gè)場景用戶體驗(yàn)的細(xì)微優(yōu)化，背后都要求理財(cái)公司科技系統(tǒng)自我進(jìn)化升級:
它需要依托智能系統(tǒng)架構(gòu)，能實(shí)現(xiàn)多批次資金流、信息流交互，確保每一筆交易順暢絲滑；它需要100%能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)作的智能清算引擎，并且保證處理效率與準(zhǔn)確性，追蹤每一筆資金動(dòng)向；它還需要極度安全可控，意味著運(yùn)營及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)要不斷健全風(fēng)控機(jī)制與靈活應(yīng)急流程。
這些案例，都是“科技驅(qū)動(dòng)”四個(gè)字真正落在理財(cái)行業(yè)的鮮活注腳。
校對：姚遠(yuǎn)
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