在貨幣政策適度寬松與行業競爭加劇的環境下，銀行業呈現分化格局。在此背景下，近日鄭州銀行披露的三季度業績報告，展現出這家深耕河南的地方法人金融機構的穩健經營態勢。
截至三季度末，鄭州銀行資產總額突破7400億元，營收凈利實現雙增，零售轉型與風險防控多點突破，在復雜環境中彰顯出“規模與質量并重”的發展特質。
一、規模增長錨定實體需求，風控護航夯實發展底座
資產規模的跨越式增長成為本季度最亮眼的業績切面。
截至2025年三季度末，鄭州銀行資產總額達7435.52億元，較上年末增長9.93%，671.87億元的資產增量更是去年同期的1.87倍。這一增長速度遠超自身歷史同期水平。負債端的堅實支撐為資產擴張提供了穩固基礎。前三季度全行吸收存款本金總額達到4595.18億元，同比增長13.59%，增量近550億元。
規模增長的核心價值在于轉化為服務實體的能力。截至三季度末，全行發放貸款及墊款總額4067.17億元，較上年末增長4.91%，信貸資源精準投向經濟關鍵領域。
在河南“7+28+N”重點產業鏈群建設中，鄭州銀行通過聚焦先進制造業、城市更新等領域，將規模優勢轉化為產業賦能實效。針對小微企業融資難題，該行落實融資協調機制，開展“千企萬戶大走訪”，并以“一企一策”紓困方案緩解企業資金壓力，充分展現了本土銀行對實體經濟的賦能效益。
這種“規模擴張-實體賦能-生態共建”的良性循環，正是城商行在區域經濟中不可替代的核心價值所在。
與此同時，降本增效與風險防控的同步推進，為高質量發展筑牢底線。
前三季度業務及管理費支出同比壓降2.45%，成本收入比下降1.57個百分點至23.99%，這一成果源于該行在組織架構優化、數字化轉型與流程再造上的持續投入。通過“對外客戶體驗第一、對內提升效率第一”的雙導向改革，數字化服務水平與業務協同能力顯著提升，既降低了運營成本，更改善了客戶體驗。
風險防控能力的提升則為經營發展保駕護航。截至9月末，不良貸款率較上年同期下降0.1個百分點至1.76%，撥備覆蓋率提升19.94個百分點至186.17%，兩項核心指標的“一降一升”，印證了資產質量的穩步改善。
這種變化與行業趨勢高度一致：在嚴監管與宏觀經濟回升的雙重作用下，城商行通過加大存量風險處置、優化信貸結構，實現了風險防控能力的系統性提升。
二、結構優化+零售突破，多維發力鍛造增長韌性
在規模擴張的同時，鄭州銀行通過收入結構優化與精細化管理，構建起更具韌性的盈利模式。
前三季度實現營業收入93.95億元、歸母凈利潤22.79億元，分別同比增長3.91%和1.56%，在行業息差普遍承壓的背景下，這份雙增成績單凸顯了其盈利韌性。
盈利增長的背后，是“傳統業務筑基+多元收入賦能”的清晰邏輯：利息凈收入同比增長5.83%至78.16億元，延續了傳統業務的“基本盤”優勢；非利息收入達15.79億元，規模顯著提升，有效對沖了息差波動風險。收入結構優化意味著該行從單純依賴存貸差的傳統模式，向綜合化經營模式轉型邁出關鍵步伐。
零售轉型成為驅動結構優化的核心引擎，截至三季度末，個人貸款余額963.06億元，較上年末增長5.88%，增速較上半年進一步提升，展現出轉型提速的良好態勢。個人存款表現同樣突出，余額達2671.43億元，較上年末激增22.44%，新增規模達490億元。
這反映了河南居民對本土銀行的信任提升，更體現了其將客戶流量轉化為資金“留量”的經營能力，為后續業務擴張提供了低成本、可持續的資金來源。
深層次看，這是鄭州銀行打造的“四大管家”生態體系價值持續釋放。
“市民管家”通過打通醫保、社保等民生場景增強客戶黏性，“融資管家”精準服務小微客群，“財富管家”提供定制化資產配置服務，“鄉村管家”推動金融服務下沉縣域，四個維度形成了覆蓋全場景的零售服務網絡，既契合了銀行業“以客戶為中心”的發展趨勢，更將零售業務從單一產品銷售升級為綜合服務體驗，為長期盈利增長注入源源不斷的動能。
三、結語
鄭州銀行呈現的是一家區域銀行在復雜環境中“穩規模、優結構、強風控”的清晰發展脈絡。資產規模的跨越式增長夯實了服務實體的根基，零售轉型的深入推進優化了盈利結構，風險防控的持續升級筑牢了發展底線，三者共同構成了其高質量發展的“鐵三角”。
站在“十五五”規劃即將開啟的節點，銀行業正加速向綜合化、數字化、場景化轉型。對于鄭州銀行而言，依托河南區域經濟的發展紅利，持續深化“四大管家”生態建設，進一步提升資金營運能力與數字化服務水平，有望在鞏固本土優勢的基礎上，為區域經濟高質量發展注入更強勁的金融動能。
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