在移動支付已深度融入日常生活的今天，“免密支付”憑借其簡化流程、提升效率的便捷性成為高頻使用場景的重要功能。
然而，在提高便捷性的同時，其背后潛藏的盜刷風(fēng)險、默認(rèn)開通陷阱、自動續(xù)費套路等問題，正引發(fā)監(jiān)管機構(gòu)與消費者的深度關(guān)注。據(jù)黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺數(shù)據(jù)，截至11月13日12時，涉及“免密支付”的投訴量已高達5.49萬條。
近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)出《關(guān)于加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議》，要求支付服務(wù)主體進一步加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，杜絕默認(rèn)開通行為，同時提醒用戶增強安全防范意識，為平衡支付便捷與資金安全提供了關(guān)鍵指引。
杜絕默認(rèn)開通行為！
中國支付清算協(xié)會發(fā)聲規(guī)范“免密支付”
倡議從五個關(guān)鍵方面對支付服務(wù)主體提出了明確要求。
首先，在用戶授權(quán)環(huán)節(jié)，倡議直指“默認(rèn)開通”這一行業(yè)頑疾，要求支付服務(wù)主體在用戶開通環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審核用戶身份信息，通過顯著頁面完成用戶開通意愿確認(rèn)以及“免密支付”協(xié)議簽訂，杜絕默認(rèn)開通行為。針對老年群體更要全面評估其風(fēng)險偏好與承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款，審慎為其開通“免密支付”功能。
在商戶風(fēng)險管理方面，協(xié)會建議根據(jù)商戶經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)場景、風(fēng)險信息等合理確定“免密支付”商戶開通范圍，避免為高風(fēng)險商戶開通服務(wù)。支付服務(wù)主體還需結(jié)合經(jīng)營特征等情況，針對性設(shè)置商戶“免密支付”交易限額。
交易監(jiān)測是防范風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。協(xié)會呼吁通過風(fēng)險模型搭建、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)不斷提升風(fēng)險管控能力。當(dāng)用戶的交易模式與日常消費習(xí)慣發(fā)生不符等異常情況時，及時進行攔截或二次驗證，防范用戶資金損失風(fēng)險。
在用戶權(quán)益保護方面，協(xié)會要求提供高效的投訴處理流程。若用戶不再繼續(xù)使用“免密支付”功能，支付服務(wù)主體應(yīng)為用戶提供便捷的關(guān)閉通道。針對老年人群體，還應(yīng)實時或定期主動推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。
協(xié)會還要求支付服務(wù)主體做好業(yè)務(wù)跟蹤與規(guī)范，持續(xù)開展“免密支付”相關(guān)輿情監(jiān)測，重點關(guān)注資金損失、服務(wù)糾紛等情況，并及時妥善予以處理。
對于個人用戶，協(xié)會建議大家增強安全防范意識：強化手機設(shè)備和賬號安全防護，可通過啟用雙重驗證或定期更換密碼等方式提高安全防護水平；提高風(fēng)險識別能力，警惕營銷陷阱，避免在公共設(shè)備留存支付信息；定期檢查“免密支付”簽約情況，關(guān)注交易提醒，發(fā)現(xiàn)異常及時凍結(jié)或關(guān)停賬戶。
“免密支付”亂象叢生，
相關(guān)投訴量已達5.49萬條
“免密支付”（即“無需密碼確認(rèn)支付”）是部分支付平臺或應(yīng)用為提升支付便捷性推出的功能，用戶開通后，單筆交易金額在一定限額內(nèi)可直接扣款。
這種“無感”的支付方式已滲透至交通出行、會員訂閱、自助零售等生活的方方面面。新浪金融研究院注意到，微信、支付寶、美團、京東、抖音、滴滴、攜程等平臺均提供此項服務(wù)，幾乎實現(xiàn)了對衣、食、住、行、游、購、娛全場景的覆蓋。
然而，功能在帶來極致簡便的同時，也因衍生出的種種問題而飽受消費者詬病。黑貓投訴平臺顯示，截至11月13日12時，涉及“免密支付”的投訴量已高達5.49萬條。
其中，“不知情開通”是困擾許多用戶的普遍現(xiàn)象，隱蔽勾選、模糊話術(shù)等方式默認(rèn)開通服務(wù)，有用戶查詢后發(fā)現(xiàn)，自己竟莫名與十余家機構(gòu)簽訂了免密協(xié)議；直到被扣費才恍然大悟者，亦不在少數(shù)。
與此同時，開通后的亂扣費問題也頻頻發(fā)生。有用戶反映，在平臺購買車票時，尚未完成最終的出行決策與信息核對便被直接扣款，后續(xù)退票還需額外支付手續(xù)費；另有投訴指出，部分平臺利用“免密支付”連續(xù)自動扣費長達10個月之久，期間用戶未收到任何形式的提醒通知。
此外，“易誤開、難取消”成為了顯著的體驗痛點，不少用戶因操作時的無意誤觸而意外開通，卻面臨無法關(guān)閉的困境；甚至有投訴者反映，平臺與第三方機構(gòu)相互推諉“踢皮球”，使得注銷流程變得異常繁瑣。
新浪金融研究院觀察到，“免密支付”的開通方式多為“一鍵開啟”，流程比較簡便。平臺常會在用戶進行單筆支付時彈窗詢問，通常只需同意服務(wù)協(xié)議、輸入支付密碼便能完成。
反觀關(guān)閉流程，則繁瑣復(fù)雜得多。以微信APP為例，需先點擊右下角“我”，再進入“服務(wù)”頁面，找到“錢包”后點擊最下方的“支付設(shè)置”，在其中找到“免密支付”選項，最后定位到對應(yīng)服務(wù)才能完成關(guān)閉。
值得注意的是，投訴顯示，兒童與老年人已成為“免密支付”問題的受害重災(zāi)區(qū)。部分未成年人在電商、游戲、直播等平臺，未經(jīng)家長同意便使用綁定了“免密支付”的賬戶進行消費；而不少老年人則因誤觸平臺推送的各類誘人推薦，意外開通功能后遭遇資金損失。
中國消費者協(xié)會（以下簡稱“中消協(xié)”）發(fā)布的《2025年上半年全國消協(xié)組織受理投訴熱點分析及典型案例》進一步揭示，部分無良商家在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布“走路賺錢”“免費領(lǐng)紅包”等噱頭宣傳，吸引老年人點擊后，隨即跳轉(zhuǎn)至“免密支付”頁面，自動扣款收取“會員費”。
此前，中消協(xié)還曾點名部分短視頻平臺，批評其利用算法鎖定老年用戶，推送離奇浮夸的“微短劇”，再以極低價格誘導(dǎo)用戶繼續(xù)觀看，同時默認(rèn)開通“免密支付”，后續(xù)按集扣費且自動續(xù)播下一集。
非必要不開啟！
用戶增強安全防范意識
“免密支付”潛藏的風(fēng)險，早已引起相關(guān)部門的高度關(guān)注與警惕。
自2024年7月1日起施行的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法實施條例》明確規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在消費者接受服務(wù)前和自動展期、自動續(xù)費等日期前，以顯著方式提請消費者注意。
今年3月25日，中消協(xié)發(fā)布《警惕手機“免密支付”風(fēng)險》提示，明確指出這一功能若被不法分子利用，將埋下嚴(yán)重安全隱患。
中消協(xié)提示，賬號或設(shè)備一旦被他人獲取，不法分子可通過“免密支付”直接消費或購買虛擬服務(wù)，無需二次驗證，即便部分平臺設(shè)單筆上限（如1000元），短時間內(nèi)高頻小額盜刷仍會造成重大損失。
更值得注意的是，盜刷交易多通過綁定支付平臺的虛擬服務(wù)完成，或者在機主凌晨熟睡時段完成，導(dǎo)致消費者發(fā)現(xiàn)時往往已產(chǎn)生多筆扣款，追損困難。
真實的案例觸目驚心。今年3月初，便有多名網(wǎng)友在網(wǎng)上發(fā)文稱，自己的蘋果手機遭盜刷，微信或支付寶無故出現(xiàn)多筆扣費，金額從幾千元到上萬元不等。至4月，一起“蘋果賬戶凌晨被盜刷162筆”的事件更是將“免密支付”的安全漏洞推至輿論的風(fēng)口浪尖，一名用戶在凌晨2：50到5：51被不法分子連續(xù)盜刷162筆，總金額超過8萬元。
中消協(xié)建議消費者，應(yīng)秉持“非必要不開啟”的謹(jǐn)慎態(tài)度，優(yōu)先關(guān)閉免密功能，檢查是否綁定支付寶、微信或銀行卡，并關(guān)閉“免密支付”權(quán)限。若需保留部分免密服務(wù)，建議單獨設(shè)置。另外定期檢查授權(quán)應(yīng)用，移除不常用或不信任的第三方應(yīng)用支付授權(quán)。
此外，消費者應(yīng)強化賬戶安全保護，養(yǎng)成定期對賬的良好習(xí)慣。若發(fā)現(xiàn)賬戶存在異常交易，應(yīng)立即凍結(jié)支付渠道，通過銀行客服、支付寶或微信平臺緊急凍結(jié)關(guān)聯(lián)賬戶，阻止后續(xù)扣款，留存證據(jù)并投訴。
便捷不應(yīng)以安全為代價，“免密支付”不能成為暗算消費者的“錢包刺客”，不能成為平臺、商家乃至不法分子的“盜刷暗道”。唯有監(jiān)管部門、服務(wù)平臺與廣大消費者形成強大合力，共同筑牢數(shù)字時代的支付安全防線，才能使“免密支付”等服務(wù)功能真正回歸其服務(wù)本源，讓每一位消費者都能安心、放心地享受科技帶來的進步與便利。
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