“為企業提供資智兼容的金融服務，持續關注城市升級、產業升級背后的企業金融訴求，積極支持新經濟、新業務、新模式發展，主動服務民營企業、小微企業全流程、全周期、全價值鏈的綜合金融服務需求。”2018年末，上海農商銀行推出“千億百家百場”工程，旨在幫助民營企業、小微企業破解融資難、融資貴，提升企業對金融服務的獲得感。

　　“建立公平信貸文化、持續深化減費讓利、提升服務質效、創新服務產品……”2019年伊始，上海農商銀行發布《關于服務民營和小微企業的實施意見》，從加大政策扶持、強化資源傾斜等10個方面提出了20條支持民營企業、小微企業的針對性舉措。

　　“業務比重提升，確保對‘三農’、小微、科創等特色領域民營企業的業務支持；服務體制保障，推動基層分支機構重心進一步下沉，生產經營性融資業務的審批反饋時限控制在3個工作日內；推進減費讓利，降低企業融資成本并控制在合理水平……”2019年2月，《上海農商銀行服務民營企業行動方案》發布，再次升級支持民企、小微舉措，計劃3年內向民營企業、小微企業提供不少于2000億元的信貸支持，同時將逐步降低企業融資成本并控制在合理水平。

　　多年來，上海農商銀行堅持“服務小微、服務科創、服務‘三農’”的戰略定位，扎扎實實做好小微企業金融服務，陪伴并支持企業成長。

　　堅持普惠，當好小微企業“貼心人”

　　作為一家深耕上海的本地法人銀行，上海農商銀行多年來立足上海、輻射長三角，為廣大小微企業提供綜合化金融服務。通過優化體制機制建設，積極培育對小微企業“敢貸、能貸、愿貸”的公平信貸文化，對小微企業金融加大政策扶持、強化資源傾斜、提升服務質效、創新服務產品、完善服務模式、優化營商環境、推進普惠金融，不斷提升小微企業金融服務的可得性和獲得感。

　　該行高度重視普惠金融服務工作，始終踐行普惠金融服務使命，緊抓頂層設計，提高戰略認同，通過單列小微信貸計劃，確保對小微企業融資額度“只設下限，不設上限”；通過建立普惠金融差異化考核機制，主動降低小微企業貸款的內部資金成本，進一步加強對小微企業金融服務的資源配置。同時，在全行現有約400家營業網點的基礎上，該行主動進行網點普惠化轉型，由營銷一線人員靠前服務、主動對接，日復一日走遍田間地頭，確保流程性服務“少驚動、高體驗”，以自身的辛苦指數換取小微企業客戶的幸福指數，切實便利企業經營。

　　截至2018年末，上海農商銀行小微企業（含個體工商戶及農戶）貸款余額約1280億元，在上海法人銀行中的占比逾四成，為近1.2萬戶小微企業提供信貸服務，直接或間接幫助企業帶動就業近10萬人。

　　2018年，該行全面完成了“兩增兩控”普惠金融目標，新增1000萬（含）以下小微企業貸款近31億元，增速超過了16%，比該行各項貸款平均增速高出近6個百分點。同時切實降低貸款利率，2018年全年該行小微企業貸款利率逐季下降,對標在滬同業平均利率水平,全年為8900余戶小微企業節約融資成本近4億元。

　　該行還通過設立在嘉善、昆山的分支行機構，2018年累計為當地縣市的小微企業發放貸款29億元，平均利率水平低于當地同業約0.5個百分點，積極踐行了長三角地區一體化發展理念，體現了上海金融業輻射帶動長三角農村金融協同發展的積極作用。

　　不斷創新，為提高貸款可得性“辟新路”

　　讓更多企業獲得資金支持是上海農商銀行的“小目標”，為了這個目標，該行不斷探索新型貸款模式，在傳統的必須以“抵押資產”為基礎的信貸模式上，走出新路。

　　位于金山區呂巷鎮白漾村的上海施泉葡萄專業合作社（以下簡稱“施泉合作社”）成立于2007年11月，主要從事葡萄種植，其葡萄生產基地和產品通過了“無公害”和“綠色食品”國家認證。自2010年以來，施泉葡萄連續獲得上海市優質葡萄評比、全國優質葡萄評比等5項金獎。

　　2015年，看著自家葡萄市場知名度越來越高，每年的銷售量也是節節攀升，施泉合作社的社員們一合計，決定擴建溫室大棚、擴大種植面積。可是這筆賬一算下來，讓合作社負責人老盧犯愁了，擴建費用和后續要增加的人工費用，初步估計需要投入近百萬元。向幾家銀行咨詢了貸款事項，都卡在了合作社沒有可抵押資產這個環節上。

　　上海農商銀行的客戶經理在走訪呂巷鎮的過程中了解到這一情況，對施泉合作社進行了實地深入了解，在看到合作社葡萄適銷、經營穩定的良好基本面后，結合當時農業部和市農委推廣土地承包經營權抵押貸款試點的精神，針對合作社缺乏抵押物的情況，在市區兩級農委的指導協助下，通過多方努力，以基準利率為施泉合作社成功發放了100萬元的農村土地經營權抵押貸款，這也是上海市首筆農村土地經營權抵押貸款。

　　在上海農商銀行創新型融資方式的支持下,2015年當年施泉合作社即實現銷售收入翻番，直接帶動就業30余人。此后，上海農商銀行持續通過土地經營權抵押為施泉合作社續做貸款，支持企業銷售規模平穩增長。與此同時，有了施泉合作社的成功經驗，上海農商銀行自2015年以來累計發放土地經營權抵押貸款超1億元，執行利率主要為基準利率，惠及合作社及種養殖大戶80余戶。

　　得益于上海農商銀行不斷創新的貸款模式，許多受困于“抵押資產”的小微企業也成功獲得資金支持。針對輕資產的科技型企業，該行設計了“鑫科貸”“鑫用貸”等產品；有企業想為融資增信，該行即通過與市科創、各擔保、保險公司等外部機構的緊密合作，設立“履約貸” “微貸通”等專項產品為企業打開增信通路。不少“三農”領域的企業，借助該行的“農業循環貸款”“鑫農貸”“農機貸”“品牌質押貸”等產品跨過融資“門檻”。

　　同時,該行極其重視對科創型小微企業的傾注培育, 面向人工智能、生物醫藥、信息科技、高端制造、節能環保等戰略新興產業的中小企業，推出“鑫動能”計劃，配備貫穿企業初創期、成長期、擴張期及成熟期全生命周期的綜合金融服務方案，為企業發展注入全新動能。雖然客戶所處的行業、經營模式、營收規模和對銀行服務的訴求迥然不同，但上海農商銀行致力于培育科技企業、踐行金融服務實體經濟的初心始終如一。

　　減費讓利，切實提高企業貸款“獲得感”

　　緩解“貸款難”問題的同時，亦不能忽視“融資貴”對企業造成的困擾。針對此癥結，上海農商銀行在對小微企業的金融支持上，主動控制小微企業貸款利率成本，主動進行減費讓利，并嚴格規范服務收費，以薄利優質的服務去激發小微企業的經營活力。

　　上海卡邦電氣有限公司（以下簡稱“卡邦電氣”）成立于2005年，主營電氣控制機柜、成套電器及機器人手臂等，現有員工60多人，是一家典型的制造業科技型小微企業。公司擁有自動化機柜生產裝置發明專利和實用新型專利，先后為江蘇地鐵、成都地鐵等大型地鐵公司提供站臺屏蔽設施的制造安裝。

　　憑借著過硬的產品和良好的口碑，卡邦電氣承接的訂單逐年增加，可是隨之而來的是經營生產資金缺口。由于卡邦電氣的產品主要是提供給大型工程的設備，合同周期包含設備生產、安裝、技術指導和后續維護等，結算周期較長，應收賬款回籠速度較慢。為了解決原料采購、員工工資等組織生產的資金需求，卡邦電氣經常需要通過小額流動資金貸款補充營運資金，但是受限于經營規模較小、結算量不大等因素，企業從銀行獲得融資的難度較大，即便可以貸到款，成本也基本維持在7%-8%左右，承受著較大的財務壓力。

　　2016年，上海農商銀行與卡邦電氣建立信貸關系，為企業發放了一筆200萬元的小額流動資金貸款以緩解企業擴大生產所需資金的“燃眉之急”。秉著扶持科技中小企業的宗旨，2016年至2017年，上海農商銀行始終以基準上浮10%的執行利率向公司發放貸款，顯著低于該公司同期從其他銀行獲取的貸款的融資成本。2018年，上海農商銀行積極響應國家號召，進一步將對該企業貸款的執行利率降低到基準利率水平，與同期上海地區同業平均利率水平相比，為企業直接節約了財務費用近5萬元。

　　在及時有效的信貸支持下，卡邦電氣的營業收入以年均20%左右速度增長，加之財務成本逐年下降，該公司切實享受到了國家經濟發展和普惠金融政策實施的紅利。“能貸還不貴。”談及攜手走過的3年，卡邦電氣負責人有感而發。

　　其實，像卡邦電氣這樣的科技型小微企業在上海農商銀行服務的大家庭里還有很多。有些信貸關系，掐指一算已十年有余。從陌生到了解，從相知到相伴，恰是銀行與企業之間“最浪漫的事”。

　　“2018年度上海銀行業普惠金融服務突出貢獻獎”“2018年度上海銀行業科技金融服務獎”“2017年度農村合作金融機構支農支小服務示范單位”……近年來，上海農商銀行榮譽不斷，在小微企業中不斷累積起信賴和口碑，而這些都給了該行服務小微、踐行普惠更大的鼓舞。

　　上海農商銀行表示，今后將繼續通過完善頂層設計、加大戰略投入、豐富科技金融手段等舉措，完善普惠金融體制機制建設，提升普惠金融服務能力，為上海及長三角地區的廣大小微企業提供優質綜合金融服務。同時，該行也將進一步加大對小微企業中長期貸款支持產品的開發和推廣，為民營企業、小微企業提供穩定持續且低成本的資金支持，有效緩解小微企業融資痛點、堵點，實實在在讓惠，讓更多企業受益。

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