盡管監(jiān)管方面有意收緊“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)，但銀行發(fā)力的腳步仍未停歇。

　　近日，長沙銀行(601577.SH)董事會通過相關(guān)議案，將與其控股子公司長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱“長銀五八”)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作。

　　事實上，從2017年至今，監(jiān)管方面陸續(xù)出臺相關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的政策。某分析人士認(rèn)為，“監(jiān)管方面并不鼓勵‘聯(lián)合貸’業(yè)務(wù)，關(guān)鍵點還是在于參與機(jī)構(gòu)是否具有風(fēng)控能力。在以前的合作中，比如合作銀行把所有風(fēng)控做完了，而放款機(jī)構(gòu)沒有實質(zhì)風(fēng)控能力的情況普遍存在。預(yù)計‘聯(lián)合貸’即將迎來嚴(yán)控整頓，規(guī)模增加的可能性較小。”

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從多位業(yè)內(nèi)人士了解到，盡管監(jiān)管趨嚴(yán)，但出于實現(xiàn)分擔(dān)風(fēng)險、管理資金價格、增加客戶渠道三重目的，目前仍有不少銀行在發(fā)力該項業(yè)務(wù)。

　　長沙銀行方面告訴記者，長沙銀行將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展。在客戶審批方面，長沙銀行將按照自己的風(fēng)控要求獨(dú)立進(jìn)行審批。

　　根據(jù)前述長沙銀行的相關(guān)議案，將與控股子公司長銀五八開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作，并按照50%的出資比例，其中長沙銀行出資部分貸款余額不超過5億元。記者就長沙銀行為何開展這一業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的資金和風(fēng)控如何分配等問題向長沙銀行發(fā)送采訪函，長沙銀行方面回復(fù)稱：“我行將采取自行建設(shè)風(fēng)控模型的方式進(jìn)行貸款審批，審批嚴(yán)格按自營貸款的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，我行全流程參與風(fēng)險控制的各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險可控。”

　　然而，記者向多位人士了解到，監(jiān)管方面目前并不是很鼓勵“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)。今年1月，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控監(jiān)管提示的函》。其中強(qiáng)調(diào)，轄內(nèi)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心環(huán)節(jié)外包，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

　　同年3月，據(jù)媒體報道，上海銀保監(jiān)局也對“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)意見，具體為，“尚未從事此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在監(jiān)管規(guī)則沒有明確之前不得新開展此類業(yè)務(wù)，已經(jīng)從事此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不得新增合作項目，并逐步壓縮存量業(yè)務(wù)規(guī)模。”對此，上海銀保監(jiān)局黨委書記韓沂接受媒體采訪時表示，針對銀行與第三方機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，去年(2018年)上海已下發(fā)相關(guān)文件進(jìn)行整治，最近再度重申，要求違規(guī)總額不得再增加。

　　“監(jiān)管意在防范線上貸款展業(yè)風(fēng)險，未來或全國推廣。”中信證券(600030)研究團(tuán)隊認(rèn)為，去年部分城商行、農(nóng)商行借聯(lián)合貸款或助貸模式快速投放線上貸款。但在享受引流便利的同時，該類業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控、貸后跟蹤中也暴露出薄弱環(huán)節(jié)。

　　另外，還需一提的是，今年1月，銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》，要求農(nóng)商行嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機(jī)構(gòu)不出縣(區(qū))、業(yè)務(wù)不跨縣(區(qū))。這一文件出臺后，此前大幅借開展“聯(lián)合貸”以實現(xiàn)跨區(qū)域資金投放的農(nóng)商行受到限制。

　　不過，談到此前浙江與上海監(jiān)管部門出臺的針對“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)的整改要求，長沙銀行方面表示：“我行注意到相關(guān)的報道，此次聯(lián)合貸主要針對的客群為省內(nèi)客戶，在業(yè)務(wù)開展中，我行將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行。”

　　關(guān)鍵是風(fēng)控與資產(chǎn)質(zhì)量

　　“‘聯(lián)合貸’的關(guān)鍵點在于風(fēng)險共擔(dān)，在此前的業(yè)務(wù)操作中，銀行只提供資金，而合作第三方負(fù)責(zé)風(fēng)控和放款，但實際上這一合作機(jī)構(gòu)并不具備實質(zhì)風(fēng)控能力。我認(rèn)為，監(jiān)管方面的意思是要求銀行必須要與持牌機(jī)構(gòu)開展‘聯(lián)合貸’。同時，銀行作為出資方也要負(fù)責(zé)風(fēng)控。”某上市城商行零售部人士向記者分析道。

　　目前來看，銀行在開展“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)時也愈加規(guī)范。記者獲得的一份合同顯示，在“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)中，X金融公司負(fù)責(zé)提供借款人的申請渠道，查詢客戶征信，完成對客戶的首次風(fēng)控以及客戶的后續(xù)服務(wù)，上報征信，并提供聯(lián)合貸款的一定比例的資金;與此同時，銀行作為合作方負(fù)責(zé)提供聯(lián)合放款的一定比例的資金，并完成對客戶的二次風(fēng)控審批，按照約定的規(guī)則在D日將其承貸額部分的款項匯轉(zhuǎn)給X金融的賬戶或者預(yù)存放款資金。

　　從上述合同條款可以發(fā)現(xiàn)，銀行與合作機(jī)構(gòu)均負(fù)責(zé)風(fēng)控;而在資金周轉(zhuǎn)方面，先由X金融公司提供一定資金，銀行第二道審批通過后將資金轉(zhuǎn)至金融公司的賬戶或者預(yù)存資金賬戶。

　　記者了解到，銀行在做“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)時，除了要求合作方是持牌機(jī)構(gòu)，并在合同中約定雙方均負(fù)責(zé)風(fēng)控外，更重要的一點在于，銀行對“聯(lián)合貸”的資產(chǎn)質(zhì)量也變得“挑剔”。在目前的業(yè)務(wù)合作中，銀行方面獨(dú)立進(jìn)行審批。這意味著，如果客戶貸款條件無法滿足銀行的審批要求，這筆“聯(lián)合貸”將無法順利發(fā)放。“某些在資產(chǎn)生成和流轉(zhuǎn)交易環(huán)節(jié)表現(xiàn)較好的產(chǎn)品，對銀行來說吸引力較大。”上述城商行零售部人士告訴記者。

　　不過，也有部分銀行從一開始就選擇與“聯(lián)合貸”“保持距離”。浙江某城商行行長告訴記者，“我行沒有開展這項業(yè)務(wù)(‘聯(lián)合貸’)。這種小額線上合作業(yè)務(wù)，一個輸出資金，一個輸出技術(shù)模型，真正貸款用途深究下去，未必是用于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，較多部分可能轉(zhuǎn)為消費(fèi)用途。”

　　一位銀行資深人士向記者指出，“‘聯(lián)合貸’可以較快提振銀行的零售業(yè)績，體現(xiàn)在零售客戶和零售規(guī)模兩方面數(shù)據(jù)更為‘美觀’;一旦受政策影響或者其他銀行給出更低的資金成本，這項業(yè)務(wù)中斷后，這家銀行的零售業(yè)務(wù)勢必會受到影響。”