本報記者 楊井鑫 北京報道

　　隨著征信體系的完善和消費需求的持續增長，商業銀行紛紛加快了零售轉型，在信用卡、消費信貸等領域發力，充分挖掘當前市場的客戶需求，提升業務收入，并借助金融科技進行生態圈的打造。

　　實際上，多數商業銀行近兩年來已將大量信貸投向了信用卡業務。在剛剛由銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》中的數據顯示，2018年信用卡的交易金額達到了38.2萬億元，其增速24.9%是五年來的最高水平。信用卡活卡率為73.2%，人均持卡量達到0.7張。信用卡未償余額6.85萬億元，同比增長23.2%。信用卡損失率為1.27%，較上一年度的1.17%略有上升。

　　信用卡擴張

　　由于經濟下行的壓力和消費金融市場需求旺盛，銀行信用卡業務進入了一個快速繁榮的時期。在銀行看來，信用卡是零售轉型的關鍵一環，對客戶具有較高黏性，且分期等創新業務也成為了銀行利潤的增收點之一。

　　2018年，商業銀行信用卡擴張進一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》數據顯示，2018年國內銀行卡的發卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。但是信用卡發卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。

　　“隨著金融科技的發展和大數據等技術的應用，信用卡的客戶畫像更為精準，也為發卡規模進一步的提升創造了條件。”一家股份制銀行人士認為，國內信用卡市場仍有較大的空間，人均持卡量尚不足1張，較發達國家3.5張的持卡量仍有一定的差距。

　　值得一提的是，在銀行打通線上和線下業務后，消費場景化為信用卡的獲客和產品創新提供了動力。尤其是在一定生態圈中，信用卡已經成為了消費的一種必要載體。

　　近兩年來，商業銀行信用卡“沖規模”非常明顯。由于網點和零售客戶數量的關聯性，大行在發卡量上具有一定優勢。目前，工行、建行、農行和招商的信用卡發卡量均超過1億張，其中工行累計發卡量超過1.5億張，在行業內遙遙領先。

　　2018年中新增發卡量最多的是農行，達到了1800萬張。股份制銀行中，光大銀行(601818)2018年新增發卡量超過1500張，同比增速達到了64.05%，也表現出了后者緊追的架勢。

　　銀行卡專業委員會主任、光大銀行副行長武健表示，2018年，銀行卡產業繼續持穩向好，整體風險平穩可控，累計發卡和交易規模持續增長；受理環境不斷優化，境外受理國家和地區持續增加；支付更加活躍便捷，對消費的支持和拉動作用日益主動、全面。

　　欺詐風險下降

　　在商業銀行信用卡業務“跑馬圈地”的同時，信用卡的風險一直是業內比較關注的話題。

　　《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》中的數據顯示，國內信用卡未償余額有所增長，未嘗信貸總額達到了6.85萬億元，同比增長23.2%，其規模相比2014年的2.34萬億元增長192.73%，但是增速卻有所趨緩。信用卡的損失率為1.27%，較上一年度的1.17%略有提升。

　　比較有意思的是，在此次披露的數據中，信用卡的欺詐得到了進一步的抑制，信用卡欺詐率為1.16%，較2016年2.35%的峰值下降很明顯。

　　該報告認為，在信用風險管理中，防控體系的建設和完善主要有四個方面內容，包括了健全風險管控機制，注重安全合規發展；優化迭代授信策略，提升貸前風險識別能力；加強貸中資產組合管理，把控風險業務敞口；創新貸后催收手段，提升智能化資產處置能力。

　　“信用卡的風險與地域經濟、銀行風控等因素都有直接關系。”上述股份制銀行人士稱，有的銀行發卡把關嚴格，可能壞賬就少一些，有的銀行發卡還在采用粗放式的規模，可能潛在的風險就要大一些。當然，如今各家銀行對于銀行卡發行量的重視是一方面，更重要的是活卡率。銀行信用卡產業的發展趨勢肯定也是要走向“精耕細作”。