鏖戰(zhàn)消金（欄目）
王柯瑾
《
中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》顯示，2018年我國(guó)
信用卡累計(jì)發(fā)卡量9.7億張，十年間增長(zhǎng)4.2倍。同年，我國(guó)信用卡交易額為38.2萬(wàn)億元，十年增長(zhǎng)近10倍。
面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大的“蛋糕”，近年來(lái)，持牌消費(fèi)金融公司、
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)都在“跑步進(jìn)場(chǎng)”欲從中分羹，對(duì)傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。
近日，
興業(yè)銀行(
601166)
銀行卡與渠道部總經(jīng)理兼信用卡中心總經(jīng)理汪宇在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(
博客,
微博)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，信用卡作為
銀行零售業(yè)務(wù)的重要抓手，未來(lái)幾年增長(zhǎng)趨勢(shì)不改，但在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨眾多挑戰(zhàn)。在消費(fèi)不斷升級(jí)的趨勢(shì)下，單一的產(chǎn)品或服務(wù)已不再適應(yīng)用戶(hù)多元化的需求，探索跨界合作可以激發(fā)信用卡的新活力。同時(shí)，金融科技正在重塑銀行信用卡生態(tài)體系，銀行必須主動(dòng)謀變，積極擁抱金融科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升用戶(hù)服務(wù)能力。
跨界合作 打造“金融+”生態(tài)體系
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：信用卡業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融的支柱之一，未來(lái)將會(huì)面臨怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？
汪宇：未來(lái)幾年信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨勢(shì)不改，但在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨眾多挑戰(zhàn)。
從機(jī)遇來(lái)看，一是目前我國(guó)已進(jìn)入中高收入水平國(guó)家行列，城鄉(xiāng)居民正在經(jīng)歷“從無(wú)到有”到“從有到好”“從好到精”的消費(fèi)水平升級(jí)，更加注重生活品質(zhì)和個(gè)性化享受，更愿意為更優(yōu)質(zhì)的吃穿住行體驗(yàn)買(mǎi)單；二是隨著金融科技和信用卡的不斷融合，信用卡業(yè)務(wù)的定位發(fā)生了變化，即不再是單純的支付工具，而是通過(guò)融合各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，逐漸成為連接各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景的流量入口，成為居民消費(fèi)升級(jí)、生活品質(zhì)提升的助推劑；三是監(jiān)管對(duì)
互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的規(guī)范治理，客觀上為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的發(fā)展契機(jī)和良好政策環(huán)境。
從挑戰(zhàn)來(lái)看，一方面，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)“跑馬圈地”勢(shì)頭不減，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，同質(zhì)化嚴(yán)重已成為各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中不能回避的問(wèn)題；另一方面，商業(yè)銀行正面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)，阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速跨界布局，依托其在金融科技、線上流量、海量日均活躍客戶(hù)資源等方面的優(yōu)勢(shì)，快速滲透消費(fèi)信貸人群，對(duì)銀行信用卡客戶(hù)維系和生息資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形成一定沖擊。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：怎樣看銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)合關(guān)系，以及信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的作用？
汪宇：目前，信用卡保持穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，在消費(fèi)金融市場(chǎng)中起到重要支柱性作用。信用卡已經(jīng)越來(lái)越深入地滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹?a target='_blank' >方方面面，信用卡天生具有高頻使用、嵌入場(chǎng)景與生活、小額分散的特點(diǎn)，并且由于其具備消費(fèi)信貸功能，對(duì)于刺激消費(fèi)的效應(yīng)更加顯著。
近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，拓展支付場(chǎng)景市場(chǎng)，推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極轉(zhuǎn)型，雙方以“競(jìng)合”的關(guān)系實(shí)現(xiàn)共贏。從跨界合作來(lái)看，更傾向定位以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段來(lái)為金融企業(yè)賦能。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：銀行應(yīng)如何打造融合的金融生態(tài)，助力信用卡行業(yè)的發(fā)展與收益的增厚？
汪宇：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，跨界合作已然成為各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)利器。自2015年以來(lái)，興業(yè)銀行敏銳捕捉居民消費(fèi)需求升級(jí)變化趨勢(shì)，率先嘗試跨界合作，持續(xù)打造“金融+”生態(tài)體系。具體做法包括：
實(shí)施“大體育、大運(yùn)動(dòng)、大健康”戰(zhàn)略，通過(guò)與上海國(guó)際馬拉松賽、中國(guó)青少年國(guó)際足球錦標(biāo)賽等重要賽事的合作，深化“金融+體育”布局，同時(shí)發(fā)力“金融+行業(yè)應(yīng)用”的產(chǎn)品研發(fā)，推出興動(dòng)力運(yùn)動(dòng)支付手環(huán)等可穿戴運(yùn)動(dòng)健康概念產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)信用卡金融產(chǎn)品新業(yè)態(tài)。
構(gòu)建“興業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈”，致力金融支付與生活圈場(chǎng)景的深度融合，形成了“金融+文娛”“金融+餐飲”“金融+民生”的信用卡差異化經(jīng)營(yíng)模式。如與餓了么、美團(tuán)聯(lián)手，引入優(yōu)質(zhì)的垂直類(lèi)商戶(hù)消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上流量互通、優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)，優(yōu)化信用卡客群結(jié)構(gòu)等。
推動(dòng)實(shí)施“織網(wǎng)工程”戰(zhàn)略，整合收單與發(fā)卡兩項(xiàng)業(yè)務(wù)、借記與貸記兩張卡、線上與線下兩個(gè)渠道，實(shí)現(xiàn)虛實(shí)結(jié)合、天地對(duì)接，聚焦商戶(hù)及個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)兩類(lèi)群體，依托移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)的互相引流，以支付結(jié)算產(chǎn)品組合為切入點(diǎn)，通過(guò)商業(yè)合作模式的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，帶動(dòng)商戶(hù)和個(gè)人結(jié)算性資金的代收代付、信用卡發(fā)卡、用卡交易等業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。
科技賦能 加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型
汪宇：挖掘信用卡差異化和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
一是對(duì)客戶(hù)洞察要敏銳精準(zhǔn)、個(gè)性訴求要有求必應(yīng)。精準(zhǔn)把握消費(fèi)主體年輕化和消費(fèi)需求個(gè)性化、定制化、體驗(yàn)化的發(fā)展方向，依托金融科技，整合線上線下渠道，建設(shè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，契合年輕客群使用習(xí)慣，滿(mǎn)足便捷操作的用卡需求。加快大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的廣泛運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)海量客戶(hù)“千人千面”的精準(zhǔn)化服務(wù)，為客戶(hù)提供更加安全、便捷和個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性訴求有求必應(yīng)，全面提升客戶(hù)用卡體驗(yàn)。
二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控要貫徹到底。業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡經(jīng)營(yíng)工作的一體兩翼，要將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫徹到底，制定全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略機(jī)制，積極尋求風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模、收益間的動(dòng)態(tài)平衡。借助金融科技力量，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)據(jù)化、反欺詐防范自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)時(shí)化，在業(yè)務(wù)發(fā)展提速的同時(shí)牢牢把控風(fēng)險(xiǎn)管理。
三是樹(shù)立品牌差異化特色，探索融合新路徑，打造信用卡競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在跨界合作中，深度結(jié)合精準(zhǔn)洞察，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為依托，滿(mǎn)足客戶(hù)信用卡常規(guī)業(yè)務(wù)以外的個(gè)性化訴求，使客戶(hù)從跨界合作中切實(shí)地獲得福利，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、銀行、合作方“1+1+1>3”的三方共贏效果。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：就信用卡業(yè)務(wù)而言，具體應(yīng)如何運(yùn)用科技力量推動(dòng)行業(yè)發(fā)展？
汪宇：首先，科技賦能信用卡精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)管理。通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景流量建設(shè)、自動(dòng)化與千人千面的精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)管理，實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷(xiāo)閉環(huán)。對(duì)獲客、權(quán)益、積分等多樣化業(yè)務(wù)組件進(jìn)行整合，打造業(yè)務(wù)服務(wù)中臺(tái)能力；建設(shè)客戶(hù)標(biāo)簽體系，實(shí)現(xiàn)千人千面客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，并打通客戶(hù)觸達(dá)渠道，落地營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)支撐能力；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)能力，迭代推進(jìn)微信、APP更新，建設(shè)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡能力，大力開(kāi)展流量建設(shè)，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供場(chǎng)景及客流，構(gòu)建多方共贏的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)閉環(huán)。
其次，科技賦能信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理全流程。目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下兩方面：一方面，近兩年居民債務(wù)增速明顯，居民杠桿率處于較高水平，償債壓力不斷攀升，一定程度上抑制了持卡人的還款能力，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累積；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，融資渠道和平臺(tái)呈現(xiàn)多元化，網(wǎng)貸、小貸、現(xiàn)金貸等機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速擴(kuò)張，申請(qǐng)人多平臺(tái)共債現(xiàn)象較為普遍，共債風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升。
面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化，為提高信用卡資產(chǎn)質(zhì)量，銀行在貫徹落實(shí)監(jiān)管要求的前提下，應(yīng)積極調(diào)整風(fēng)控策略，一是深入挖掘、擴(kuò)大外部大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的迭代應(yīng)用，補(bǔ)充完善共債風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理手段；二是優(yōu)化授信政策，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)群體采取差異化分層管理；三是進(jìn)一步強(qiáng)化催收合規(guī)作業(yè)模式，推進(jìn)催收體系建設(shè)。
以興業(yè)銀行為例，信用卡中心通過(guò)持續(xù)廣泛引入外部數(shù)據(jù)，機(jī)器學(xué)習(xí)算法能力，精準(zhǔn)刻畫(huà)用戶(hù)畫(huà)像，打造風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中樞。目前引入包括人行征信、工作單位、身份驗(yàn)證、境外位置驗(yàn)證、設(shè)備指紋、多頭借貸等多種維度的外部數(shù)據(jù)，補(bǔ)充并完善了客戶(hù)外部畫(huà)像，在征信、反欺詐、催收等方面大幅提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。今年又引入機(jī)器學(xué)習(xí)建模平臺(tái)，落地交易反欺詐、現(xiàn)金分期、交易實(shí)時(shí)調(diào)額等模型，通過(guò)算法能力提升風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)能力。
最后，科技賦能信用卡智能化運(yùn)營(yíng)管理。通過(guò)流程的標(biāo)準(zhǔn)化和集約化、借助AI模型能力、建設(shè)智能化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，優(yōu)化打通現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)流程。以興業(yè)銀行為例，一是通過(guò)“數(shù)據(jù)總線”信用卡數(shù)據(jù)集成平臺(tái)和“交易總線”信用卡應(yīng)用交易網(wǎng)關(guān)兩大基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)，建立了批量和聯(lián)機(jī)交換的樞紐；二是推進(jìn)建設(shè)運(yùn)營(yíng)協(xié)同平臺(tái)和大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析平臺(tái)，建立信用卡中心統(tǒng)一的作業(yè)平臺(tái)，利用智能化手段，建立語(yǔ)音質(zhì)檢規(guī)則和模型，實(shí)現(xiàn)智能化語(yǔ)音運(yùn)營(yíng)流程，100%覆蓋語(yǔ)音自動(dòng)質(zhì)檢；三是大量運(yùn)用RPA（流程機(jī)器人）技術(shù)助力業(yè)務(wù)速贏，節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本。
（責(zé)任編輯：邱光龍 HF056）
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