“雙十一”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)眾生相： 爭奪消費(fèi)信貸龐大市場蛋糕

　　“總算可以喘口氣了。”一家信用卡機(jī)構(gòu)IT部門負(fù)責(zé)人向記者感慨說。

　　此前一周，他幾乎天天加班到半夜，組織各個(gè)部門協(xié)同作戰(zhàn)，對主要系統(tǒng)進(jìn)行升級與刷卡交易量峰值壓力測試演練，確保雙十一當(dāng)天支付體驗(yàn)便捷與支付交易安全。

　　在他看來，這儼然成為他的“家常便飯”——只要雙十一臨近，他都要根據(jù)以往雙十一的刷卡交易量與交易峰值進(jìn)行更高強(qiáng)度的壓力測試，保證雙十一當(dāng)天不出現(xiàn)任何差錯(cuò)。

　　值得注意的是，雙十一前后格外忙碌的，不僅僅是信用卡機(jī)構(gòu)，還有眾多轉(zhuǎn)型助貸業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。在他們看來，雙十一帶來的巨額電商交易量，是他們獲取客源做大業(yè)務(wù)規(guī)模的良機(jī)。

　　“因此我們與銀行、信托公司、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)簽訂了臨時(shí)合作協(xié)議，由后者額外提供3-5億元資金用于雙十一當(dāng)天的消費(fèi)信貸投放。”一位助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者指出，令他沒想到的是，此舉卻遭遇風(fēng)控部門的反對，原因是按照他們與電商等消費(fèi)場景合作方簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я鲄f(xié)議，雙十一期間后者提供的流量（借款人消費(fèi)信貸申請），平臺審批通過率不得低于80%。這意味著整個(gè)風(fēng)控流程反而“受制于人”，容易觸發(fā)新的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)控部門要求雙十一當(dāng)天消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的壞賬，不應(yīng)納入他們的業(yè)績考核范疇。

　　他直言，因此他們也與風(fēng)控部門溝通了很久，總算說服他們通過調(diào)整優(yōu)化風(fēng)控參數(shù)盡可能降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　“畢竟，在現(xiàn)金貸、教育培訓(xùn)貸、美容貸等場景相繼遭遇滑鐵盧的壓力下，雙十一大促所產(chǎn)生的大量優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融信貸資產(chǎn)，不容我們錯(cuò)失。”他直言。

　　支付便捷安全大比拼

　　記者多方了解到，為了備戰(zhàn)雙十一，眾多信用卡機(jī)構(gòu)都紛紛摩拳擦掌。

　　以招行信用卡為例，他們早早成立了百人保障備戰(zhàn)小組，人員構(gòu)成涵蓋前、中、后臺十余個(gè)部門，在雙十一前夕進(jìn)行多項(xiàng)系統(tǒng)升級和測試演練，確保雙十一當(dāng)天刷卡支付體驗(yàn)便捷與刷卡交易安全。

　　一家股份制銀行信用卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者說，在經(jīng)歷多年雙十一后，很多信用卡機(jī)構(gòu)對雙十一期間的系統(tǒng)升級與測試演練早已熟門熟路——通常他們會(huì)根據(jù)前一年雙十一刷卡交易量、交易峰值來臨時(shí)間、交易峰值量等數(shù)據(jù)，結(jié)合今年電商促銷力度等因素進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)判，再協(xié)同各個(gè)部門做好系統(tǒng)升級與測試演練。

　　“不過，今年雙十一刷卡交易額還是讓我們嚇了一跳。”一位招行信用卡人士向記者透露，今年雙十一前3分鐘，刷卡交易額便突破10億元，1小時(shí)內(nèi)突破50億元，截至當(dāng)天9點(diǎn)17分，刷卡交易額已邁過百億大關(guān)，較去年提前了約22分鐘。所幸系統(tǒng)升級與測試演練相當(dāng)周密，當(dāng)天支付通過率達(dá)到99%。

　　“雙十一當(dāng)天令我們比較頭疼的，反而是不少用戶臨時(shí)要求調(diào)高授信額度，但這類操作需要一個(gè)流程，可能會(huì)影響到他們搶單支付成敗，影響用戶支付體驗(yàn)。”上述招行信用卡人士向記者直言，因此他們采取雙管齊下的策略，一方面對重點(diǎn)商戶提高單筆支付限額，滿足用戶大額采購付款需求，另一方面引導(dǎo)大量個(gè)人用戶到掌上生活A(yù)PP快速申請臨時(shí)額度。

　　多位信用卡機(jī)構(gòu)人士向記者透露，盡管他們也采取了類似措施，但在今年雙十一期間，用戶針對調(diào)高臨時(shí)額度處理緩慢，部分商戶大額采購無法執(zhí)行的投訴依然時(shí)有發(fā)生。

　　“目前我們內(nèi)部正在收集今年雙十一期間所出現(xiàn)的各類用戶投訴，作為明年雙十一開展系統(tǒng)升級與服務(wù)改進(jìn)的重要方向。”上述股份制銀行信用卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露。

　　助貸機(jī)構(gòu)的獲客爭奪戰(zhàn)

　　相比信用卡機(jī)構(gòu)側(cè)重持續(xù)提升支付安全性與便捷性，眾多助貸機(jī)構(gòu)則將雙十一視為獲取大量優(yōu)質(zhì)客戶與擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的絕佳契機(jī)。

　　“在雙十一前，我們原先與多家中小銀行談妥，由后者臨時(shí)增加助貸資金擴(kuò)大消費(fèi)信貸投放量，以便我們更大范疇獲客與提升業(yè)務(wù)量，但沒想到近日多個(gè)地方金融監(jiān)管部門出臺文件要求當(dāng)?shù)劂y行嚴(yán)控資金流向助貸機(jī)構(gòu)，這些銀行只好臨時(shí)撤資。”一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，所幸他們通過人脈關(guān)系，很快找到兩家信托公司簽訂了新的助貸合作協(xié)議，解決了資金問題。

　　但他坦言，風(fēng)控分歧隨之接踵而至。原因是他們與多家電商平臺等消費(fèi)場景所簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я髦�貸協(xié)議約定，在雙十一期間，只要后者提供的流量（用戶消費(fèi)新店借貸需求），助貸平臺的放貸通過率不得低于80%，否則后者將流量轉(zhuǎn)向其他助貸平臺。

　　這導(dǎo)致他所在的助貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營與風(fēng)控部門矛盾激化，前者一再強(qiáng)調(diào)雙十一是做大業(yè)務(wù)規(guī)模與大量獲客的最佳契機(jī)，后者則直言風(fēng)控受制于人，壞賬隱患不小。

　　經(jīng)過多番溝通協(xié)同，最終兩個(gè)部門只能“各讓一步”，即在確保放貸通過率不低于80%的情況下，風(fēng)控部門可以自主選擇放貸群體，無需去看電商平臺等消費(fèi)場景的“臉色”。不過，他們還是遇到一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，就是很多用戶在雙十一期間的消費(fèi)信貸申請額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過平時(shí)，平臺風(fēng)控體系往往因借款額過大且存在還款風(fēng)險(xiǎn)為由拒絕通過。

　　“因此在雙十一前，我們技術(shù)部門與風(fēng)控部門重新研發(fā)了一套專門用于雙十一消費(fèi)信貸的風(fēng)控體系，包括對不少優(yōu)質(zhì)借款人提前抬高授信額度。”他指出。

　　記者多方了解到，為了爭奪雙十一消費(fèi)信貸龐大市場蛋糕，不少助貸機(jī)構(gòu)面對上述經(jīng)營矛盾，同樣找到多種變通方式，比如部分助貸機(jī)構(gòu)研發(fā)了精準(zhǔn)需求識別技術(shù)，當(dāng)電商等消費(fèi)場景方釋放流量時(shí)，他們可以根據(jù)自身數(shù)據(jù)分析模型與用戶畫像，在二十毫秒甚至更短時(shí)間內(nèi)，以較高集合競價(jià)獲取向流量（符合自身放貸條件）投放消費(fèi)信貸資訊的權(quán)利；此外一些助貸機(jī)構(gòu)則干脆將風(fēng)控流程前置，只要判斷“流量”符合自身放貸要求，直接搶在競爭對手之前提供“秒批型”消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

　　“這導(dǎo)致頭部平臺在雙十一期間吃飽，但我們可能餓死。”一家中小型助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者無奈表示，原先他們聯(lián)絡(luò)了三家中小銀行與一家信托機(jī)構(gòu)，為雙十一儲備了約3億放貸資金，但目前他們只釋放了約1.5億元。因此這些合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“你連雙十一那么好的業(yè)務(wù)擴(kuò)展機(jī)會(huì)都沒能抓住，打算以監(jiān)管趨嚴(yán)為由壓縮助貸業(yè)務(wù)規(guī)模”。