12月18日，眾安銀行有限公司 （“ZA Bank”，以下簡(jiǎn)稱“眾安銀行”）宣布啟動(dòng)試業(yè)，試業(yè)將以香港金融管理局（以下簡(jiǎn)稱“香港金管局”）監(jiān)管的金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行。

　　截至目前，香港金管局已下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照，眾安銀行為首家試營(yíng)業(yè)的虛擬銀行。普華永道在《2019年全球金融科技調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)香港地區(qū)針對(duì)數(shù)字化業(yè)務(wù)頒發(fā)的虛擬銀行牌照，有望將這種融合提升到新的高度，TMT公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他公司合作申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照，并將在不久的將來(lái)推出相關(guān)業(yè)務(wù)。數(shù)字銀行的高效率和低成本的特點(diǎn)，可能會(huì)徹底顛覆香港傳統(tǒng)銀行業(yè)的生態(tài)。

　　眾安銀行試營(yíng)業(yè)

　　12月18日，眾安銀行在港試營(yíng)業(yè)，成為首家試營(yíng)業(yè)的虛擬銀行。

　　眾安銀行行政總裁許洛圣發(fā)布公開(kāi)信稱，“2019年3月27日獲發(fā)牌后便啟動(dòng)了ZA Fam（ZA Family）會(huì)員計(jì)劃，至今已跟超過(guò)400位ZA Fam會(huì)員交流，了解他們對(duì)現(xiàn)有銀行服務(wù)的看法及對(duì)虛擬銀行的期望。”

　　香港金融管理局副總裁阮國(guó)恒表示，首家虛擬銀行18日起在香港金管局的金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行試營(yíng)業(yè)，這不僅意味著香港銀行客戶即將體驗(yàn)到更多創(chuàng)新的銀行服務(wù)，也標(biāo)志著香港銀行業(yè)邁進(jìn)一個(gè)新的里程。

　　據(jù)了解，眾安銀行為眾安科技（國(guó)際）集團(tuán)有限公司全資子公司，是首批獲香港金管局頒發(fā)牌照的虛擬銀行之一。據(jù)悉，試業(yè)初期，ZA Bank將為約2000名本港零售客戶提供服務(wù)，透過(guò)收集來(lái)自特選用戶的反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步完善銀行服務(wù)平臺(tái)，為正式開(kāi)業(yè)做好準(zhǔn)備。

　　談及虛擬銀行的作用及意義，中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍認(rèn)為：“虛擬銀行需要依靠強(qiáng)大的技術(shù)手段、自帶流量，這樣的機(jī)構(gòu)才能更具競(jìng)爭(zhēng)力，也能給消費(fèi)者帶來(lái)更好的體驗(yàn)，比較容易取得成績(jī)。虛擬銀行可以讓銀行通過(guò)低成本來(lái)獲得服務(wù)，未來(lái)發(fā)展前景很廣闊。”

　　截至目前，香港金管局已下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照。2019年3月27日以來(lái)，香港金管局先后下發(fā)了8張?zhí)摂M銀行牌照，包括Livi VB Limited（中銀香港（控股）、京東數(shù)科及怡和集團(tuán)成立的合資公司）、眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司、SC digital Solutions Limited（渣打銀行香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融成立的合資公司）、Welab Digital Limited(WDL)、螞蟻商家服務(wù)（香港）有限公司（螞蟻金服旗下）、平安壹賬通有限公司、洞見(jiàn)金融科技有限公司、貽豐有限公司等。

　　中泰證券曾在研報(bào)中指出，虛擬銀行將采用純線上化的業(yè)務(wù)模式，并實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶功能，短期內(nèi)預(yù)計(jì)虛擬銀行重點(diǎn)發(fā)展移動(dòng)支付和小額借貸業(yè)務(wù)；在技術(shù)方面，虛擬銀行需要構(gòu)建全新的底層架構(gòu)及大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用算法。

　　科技+數(shù)字化

　　所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。香港金管局總裁陳德霖曾表示，虛擬銀行不設(shè)實(shí)體分行，只能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶遙距開(kāi)戶和提供各類銀行服務(wù)；業(yè)務(wù)目標(biāo)是面對(duì)廣大市民和中小企業(yè)。

　　王軍告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者，對(duì)于所謂“虛擬銀行”的試水，已經(jīng)在內(nèi)地落地。“此前開(kāi)放民營(yíng)銀行牌照時(shí)，雖然微眾銀行等做了全線上銀行試水，但還是民營(yíng)銀行牌照。2017年成立的百信銀行，可以說(shuō)是真正直銷銀行牌照的落地。”

　　實(shí)際上，早在2000年，香港金管局就已頒布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引。根據(jù)指引，虛擬銀行主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。不過(guò)，一直以來(lái)香港虛擬銀行進(jìn)展緩慢，直至2017年9月，香港金管局正式宣布將引入虛擬銀行。

　　2018年5月，香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本中提出：“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營(yíng)虛擬銀行。”根據(jù)香港金管局新條例規(guī)定，虛擬銀行的申請(qǐng)需要滿足香港《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，包括申請(qǐng)人最低3億港元的資金要求。

　　2019年3月27日，香港金管局發(fā)放首批虛擬銀行牌照，花落Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司。