首家虛擬銀行在港試營業(yè) 金管局通過金融科技監(jiān)管沙盒監(jiān)管

　　12月18日，眾安銀行有限公司 （“ZA Bank”，以下簡稱“眾安銀行”）宣布啟動試業(yè)，試業(yè)將以香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）監(jiān)管的金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行。

　　截至目前，香港金管局已下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照，眾安銀行為首家試營業(yè)的虛擬銀行。普華永道在《2019年全球金融科技調(diào)查報告》指出，中國香港地區(qū)針對數(shù)字化業(yè)務(wù)頒發(fā)的虛擬銀行牌照，有望將這種融合提升到新的高度，TMT公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他公司合作申請?zhí)摂M銀行牌照，并將在不久的將來推出相關(guān)業(yè)務(wù)。數(shù)字銀行的高效率和低成本的特點，可能會徹底顛覆香港傳統(tǒng)銀行業(yè)的生態(tài)。

　　眾安銀行試營業(yè)

　　12月18日，眾安銀行在港試營業(yè)，成為首家試營業(yè)的虛擬銀行。

　　眾安銀行行政總裁許洛圣發(fā)布公開信稱，“2019年3月27日獲發(fā)牌后便啟動了ZA Fam（ZA Family）會員計劃，至今已跟超過400位ZA Fam會員交流，了解他們對現(xiàn)有銀行服務(wù)的看法及對虛擬銀行的期望。”

　　香港金融管理局副總裁阮國恒表示，首家虛擬銀行18日起在香港金管局的金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行試營業(yè)，這不僅意味著香港銀行客戶即將體驗到更多創(chuàng)新的銀行服務(wù)，也標(biāo)志著香港銀行業(yè)邁進(jìn)一個新的里程。

　　據(jù)了解，眾安銀行為眾安科技（國際）集團(tuán)有限公司全資子公司，是首批獲香港金管局頒發(fā)牌照的虛擬銀行之一。據(jù)悉，試業(yè)初期，ZA Bank將為約2000名本港零售客戶提供服務(wù)，透過收集來自特選用戶的反饋意見，進(jìn)一步完善銀行服務(wù)平臺，為正式開業(yè)做好準(zhǔn)備。

　　談及虛擬銀行的作用及意義，中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍認(rèn)為：“虛擬銀行需要依靠強(qiáng)大的技術(shù)手段、自帶流量，這樣的機(jī)構(gòu)才能更具競爭力，也能給消費者帶來更好的體驗，比較容易取得成績。虛擬銀行可以讓銀行通過低成本來獲得服務(wù)，未來發(fā)展前景很廣闊。”

　　截至目前，香港金管局已下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照。2019年3月27日以來，香港金管局先后下發(fā)了8張?zhí)摂M銀行牌照，包括Livi VB Limited（中銀香港（控股）、京東數(shù)科及怡和集團(tuán)成立的合資公司）、眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司、SC digital Solutions Limited（渣打銀行香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融成立的合資公司）、Welab Digital Limited(WDL)、螞蟻商家服務(wù)（香港）有限公司（螞蟻金服旗下）、平安壹賬通有限公司、洞見金融科技有限公司、貽豐有限公司等。

　　中泰證券曾在研報中指出，虛擬銀行將采用純線上化的業(yè)務(wù)模式，并實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶功能，短期內(nèi)預(yù)計虛擬銀行重點發(fā)展移動支付和小額借貸業(yè)務(wù)；在技術(shù)方面，虛擬銀行需要構(gòu)建全新的底層架構(gòu)及大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用算法。

　　科技+數(shù)字化

　　所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。香港金管局總裁陳德霖曾表示，虛擬銀行不設(shè)實體分行，只能通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務(wù)；業(yè)務(wù)目標(biāo)是面對廣大市民和中小企業(yè)。

　　王軍告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，對于所謂“虛擬銀行”的試水，已經(jīng)在內(nèi)地落地。“此前開放民營銀行牌照時，雖然微眾銀行等做了全線上銀行試水，但還是民營銀行牌照。2017年成立的百信銀行，可以說是真正直銷銀行牌照的落地。”

　　實際上，早在2000年，香港金管局就已頒布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引。根據(jù)指引，虛擬銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。不過，一直以來香港虛擬銀行進(jìn)展緩慢，直至2017年9月，香港金管局正式宣布將引入虛擬銀行。

　　2018年5月，香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本中提出：“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行。”根據(jù)香港金管局新條例規(guī)定，虛擬銀行的申請需要滿足香港《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，包括申請人最低3億港元的資金要求。

　　2019年3月27日，香港金管局發(fā)放首批虛擬銀行牌照，花落Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司。