臨近年末，針對小微企業的融資難和融資貴問題，監管再次釋放大招。在國務院12月12日的國務院常務會議上，監管對銀行小微貸款要求“融資成本再降0.5個百分點”和“增速繼續高于各項貸款增速”。同時，特別指出5家國有大行的普惠小微貸款增速不得低于20%。

　　“國有大行要在小微企業融資減費讓利中發揮的是‘頭雁’效應，政策上要求加大信貸投放的同時降低企業的融資成本。”農行相關人士稱，該行目前通過政銀合作打造了G端創新模式，以擴大對小微企業的支持覆蓋面，并加快落實貸款市場報價利率(LPR)改革和提高利率傳導效率，以此實現融資成本的再降。

　　政銀創新模式

　　對于一家國有大行而言，通過與地方政府合作實現小微企業貸款的平臺化、批量化是擴大普惠金融覆蓋面的最佳途徑。

　　據《中國經營報(博客,微博)》記者了解，經歷了一系列普惠金融模式的探索，農行目前將銀政合作服務小微企業作為了該行普惠金融業務的一項發展重點，并在江蘇、湖南、湖北等地陸續創新打造了G端模式，在服務小微企業的覆蓋面上取得了明顯的成效。

　　“近日，農行江蘇分行開發的小微政通平臺(一期)成功投產上線，實現了與江蘇省綜合金融服務平臺直連，打造了銀政企數字化對接新模式，在國有大行中居于領先地位。”農行人士稱。

　　據介紹，江蘇省綜合金融服務平臺有效整合政府扶持政策、公共信用信息、社會征信服務、企業融資需求、金融機構融資產品等資源，面向該省中小企業提供“一站式”綜合金融服務的信息對接平臺，目前主要功能是提高融資對接服務。前期，江蘇分行已經實現線下業務對接，由客戶經理每天關注融資需求申請，并通過手工的方式反饋貸款辦理進度。

　　該人士表示：“小微政通平臺上線后，打通了江蘇省綜合金融服務平臺、江蘇分行系統、總行對公營銷中臺等三方平臺，建立了定向直連和網貸直連兩大對接模式，一是實現了客戶在江蘇省綜合金融服務平臺申請農行融資后的自動對接以及貸款辦理結果的自動反饋，方便客戶實時掌握貸款辦理進程，也節省了客戶經理的大量精力;二是實現了江蘇分行稅e貸等分行特色產品與江蘇省綜合金融服務平臺的網貸直連，增加了獲客渠道，提高了服務效率。”

　　他認為，小微政通平臺上線后，能夠從政務平臺源頭鎖定優質小微企業客戶融資需求，實現了“客戶需求撮合、政務數據輔助風控、自動匹配專屬客戶經理、貸款情況全程跟蹤”的G2B2B新模式，為銀行普惠金融服務廣泛對接政務平臺提供了系統支撐。

　　相對于江蘇而言，農行在湖南的銀政合作主要以擔保增信、采購招標、信息互通、區域特色經濟等方面為主，搭建了擔保增信平臺、信息共享平臺、區域特色經濟支持平臺和政府采購合作平臺等多個平臺。

　　“在增信方面，農行湖南分行率先與省農信擔、省擔保集團開展風險分擔合作，擔保額度持續保持同業第一，新增合作份額同業最大，并將擔保增信業務向線上遷徙。在信息共享方面，農行湖南分行與湖南省稅務局新簽訂《線上銀稅互動戰略合作協議》，對接納稅信息系統，推出了納稅e貸產品，是省內第二家納稅信息系統對接銀行。此外，對于區域特色產業和政府采購平臺，銀行也通過兩大平臺的對接，對其中小微企業提供信貸等各個方面的金融服務。”農行人士稱。

　　數據顯示，農行湖南分行9月末銀政合作新增法人小微客戶、貸款占比達到97.9%和87.1%，分別較年初提升79和56個百分點，成為普惠金融業務發展的主要力量。

　　值得一提的是，農行在湖北將政務大數據與普惠信貸產品和服務有效結合，在推動小微企業融資上效果明顯。

　　“目前湖北全省共9家二級分行與政府簽訂‘智慧政務’服務協議，基本實現了‘全省一張網’的局面。”農行人士表示。

　　以湖北宜昌為例，農行湖北分行在宜昌政務金融服務平臺上實現了網上金融服務大廳的數據直連，已成為該地區網上金融服務大廳上線產品最多、授用信金額最大、服務客戶最多的金融機構。

　　數據顯示，在該政銀平臺上，目前農行已累計受理貸款申請9245人次，網捷貸授信2701人24908萬元，創業e貸授信412人7820萬元，企貸通授信8.08億元。

　　落實LPR定價“減負”

　　在擴大小微企業授信覆蓋面的同時，農行還將通過落實LPR利率改革和提高利率傳導效率為企業融資降成本。

　　據該行介紹，農行云南玉溪紅塔支行的老客戶愛西貝特傳輸系統(云南)有限公司是一家優質制造業小微企業，在農行辦理貸款業務多年。愛西貝特公司原在農行辦理貸款460萬元，利率為4.785%。

　　“在農行推行LPR定價機制后，新辦理貸款，利率下降近70bp，下降比例高達15%。”農行人士表示。

　　實際上，通過該種方式實現融資成本下降的小微企業并非個例。信陽華電環保工程技術有限公司是一家從事環保機械設計制造并提供相關服務的小企業。農行河南信陽分行在今年11月4日為其發放貸款500萬元，并在執行LPR市場定價基礎上落實普惠貸款利率優惠政策，對該企業貸款利率進行調整，最終貸款利率比上年下降了超過1個百分點，同樣為客戶大幅減少財務成本。

　　農行人士認為，銀行通過精準把握LPR定價，擴大定價覆蓋范圍，加強客戶服務，能夠有效踐行“減費讓利、惠企惠民”的使命，從而更好地解決客戶融資難、融資貴的問題。

　　數據顯示，截至9月末，農行普惠型小微企業貸款較上年末增長超過2000億元，增速約55%;有貸客戶數超過100萬戶;累放貸款年化收益率顯著低于全社會普惠型小微企業貸款利率。