今天，各大銀行的頭條都有這樣一則公告，提醒各位轉房貸利率：

　　該公告的發布依據是，中國人民銀行在2019年12月28日發布的〔2019〕第30號公告。

　　中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

　　簡單的說，就是從3月1號開始，你有一次機會把自己的房貸利率轉換為LPR加點，或者固定利率。妥妥的幸福二選一。

　　幸福，總是充滿疑問的。關于這個轉換，一千個讀者有一千種情況，每個讀者都有自己的不解之處。

　　我們把一切看到的問題，都和疫情防控一樣，“應收盡收”了下來，讀者們可以詳讀以下的七問七答，七進七出之后，基本各自的疑問都能對號入座。

　　1.為什么要將房貸利率轉換？

　　以前的貸款基準利率不夠市場化，央行說了算而非市場說了算，不能充分發揮市場對經濟的調節作用。

　　所以央行要進行利率市場化改革，推出了LPR。

　　LPR是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），由報價銀行團的18家銀行各自報價，然后把他們的報價進行加權平均，最終形成當月LPR，公之于眾。

　　2.廢話不多說，我該選哪個？為什么？

　　有兩種選法，一是固定，二是轉LPR。

　　這里建議無論你原來是上浮還是打折，基準利率高還是低，貸20年還是30年，都一律選LPR。

　　首先，我們搞清楚兩者的算法：

　　假設小馬原來的房貸利率是基準利率4.90%，打九折，實際利率4.41%（4.90×90%）。

　　2.1轉固定利率

　　利率一直4.41%，永遠不變。

　　2.2轉LPR

　　按《公告》要求，

　　先算出老利率（4.41%）與去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，即-0.39%，

　　再把每個月公布的LPR，與這個“差值”求和，就是你的新利率。

　　新利率隨著每次公布的LPR變化，但不是每個月都變，是以你選擇的重定價日為周期來變。

　　小馬的“差值”為（4.41%-4.80%）=-0.39%。若日后LPR降為4%，他的實際房貸利率為（4%-0.39%）=3.61%。

　　所以，如果LPR長期下行，你選這個LPR，房貸利率就會越來越低。

　　這個“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%計算。

　　每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR適用于銀行間拆借及其他貸款，房貸者不必關心。

　　我們認為，LPR是長期下行態勢的。有以下幾個理由：

　　1）央行副行長劉國強2月27日在支持中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行發布會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

　　2） 全球及國內經濟承壓較大，需要降息刺激經濟。多國已進入負利率時代，比如丹麥已經推出了固定利率0%的20年期貸款。

　　3）從2019年中開始，LPR的錨MLF利率就已經出現明顯下調信號，今年2月17號，MLF利率又下調了10個點。

　　3.選LPR能便宜多少？

　　假設小馬貸100萬，實際利率5.90%，20年，等額本息。每月還款就是7106元。

　　如果LPR一直在下降，這半年已經從4.85%下降到4.75%，按一年0.2%算，小馬的利率第二年就是5.70%，還要還19年，每月6997元。

　　一年大概便宜1200元，并不是很多。但日積月累，一年一年的疊加（第二年相對于以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有個極限），也不是個小數目。

　　4.什么時間完成轉換？可以轉幾次？

　　按照央行規定，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

　　借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

　　5.哪些貸款可以轉？哪些貸款暫時不能轉？

　　可轉：

　　所有按照央行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。

　　即2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款。（因為1月1日以后的都按LPR簽了）

　　不可轉：

　　政策性的公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）；

　　2020年12月31日前到期的個人住房貸款；

　　固定利率貸款。

　　6.轉了LPR后，房貸利率會立馬便宜嗎？

　　轉了LPR后，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。

　　同理，第一次重定價日，到第二次重定價日之間，也不會變化。

　　也就是說，即便你選擇最早的重定價日，1月1日，那么從現在到明年1月1日，你的房貸是保持不變的。

　　這里就有個衍生建議，那就是最短的重定價周期是一年，所以利率最好選一年一變，這樣可以最大限度地跟蹤LPR下降趨勢。

　　7.找誰轉？怎么轉？沒人通知我咋辦？

　　1.具體情況可以查詢貸款行的官網公告，或者官方微信號。

　　2.綜合多家銀行的公告看，8月30日之前，房貸客戶基本都可以在貸款行的手機銀行、網上銀行、智慧柜員機、短信銀行、任一網點等渠道完成定價基準轉換。

　　比如中國工商銀行公告稱：我行將一對一與客戶協商辦理相關轉換事宜，貸款經辦行客戶經理將與客戶聯系，請務必留心關注。

　　工行公告，來源于中國工商銀行官網：

　　轉換是央行的通知，銀行不會不執行的。只是有的早有的晚。

　　3.共同辦理的貸款，需要所有共同借款人一起確認。

　　以上的七問七答，可以說是相當詳細了。抓住這次轉換機會，七竅玲瓏地選擇房貸利率吧~

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