在國家大力扶持小微企業(yè)的背景下，作為商業(yè)銀行領(lǐng)頭雁的六大國有銀行，過去一年在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上，是否完成目標(biāo)？誰又更勝一籌呢？

　　普惠小微貸款建行最多

　　小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，一直以來，為進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，監(jiān)管部門接連發(fā)布了定向降準(zhǔn)、增加再貸款再貼現(xiàn)額度等一系列普惠性金融政策。

　　去年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作通知》，要求國有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。

　　據(jù)科技金融在線梳理發(fā)現(xiàn)，截至2019年末，六大行發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額合計(jì)約3.26萬億元，較2018年末增長45%。整體來看，超額完成了監(jiān)管部門要求的“增長30%以上”目標(biāo)。

　　其中，截至2019年末，建行普惠金融貸款余額位居榜首，達(dá)9631.55億元；郵儲(chǔ)銀行次之，為6531.85億元；交行則最少，其去年末普惠金融“兩增”口徑貸款余額僅為1639.52億元，在六大行中墊底。

　　而農(nóng)行、工行、中行2019年末普惠型小微貸款余額分別為5923億元、4715億元、4129億元，分別位列第三、四、五位。

　　從貸款增長速度方面來看，去年六大行中有5家銀行普惠型小微貸款較上年末增長超過30%，農(nóng)行、建行、工行、交行四家則都超過了50%。

　　其中，農(nóng)行普惠型小微貸款的增速最快，較2018年末增長58.2%；建行增速第二，為57.88%；郵儲(chǔ)銀行增速則最小，僅為19.9%。

　　值得注意的是，去年《政府工作報(bào)告》對小微企業(yè)融資問題提出了一個(gè)明確的量化指標(biāo)，即2019年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。

　　從數(shù)據(jù)看，在六大行中，郵儲(chǔ)銀行是唯一一家未完成這一指標(biāo)的國有銀行。

　　此外，從普惠型小微貸款占總貸款比例來看，郵儲(chǔ)銀行的占比最高，且是六大行中唯一一家占比超過10%的銀行。工行占比則最小。

　　截至2019年末，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放貸款總額約為4.81萬億元，其中普惠型小微貸款所占的比例為13.58%；工行發(fā)放貸款總額達(dá)16.33萬億元，普惠型小微貸款所占的比例僅為2.89%。建行、農(nóng)行、中行、交行這一比例分別為6.62%、4.62%、3.24%、3.17%。

　　郵儲(chǔ)銀行利率最高，客戶數(shù)最多

　　從貸款利率來看，六大行針對小微企業(yè)客戶的綜合融資成本均較上年相比有所下降，但差別也很大。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2019末，郵儲(chǔ)銀行普惠小微企業(yè)貸款利率最高，高達(dá)6.18%；中行的普惠小微企業(yè)貸款利率最低，為4.3%。

　　在普惠小微信貸的綜合融資成本控制水平方面，農(nóng)行表現(xiàn)較為出色，其2019年普惠小微企業(yè)貸款利率4.66%，較上年末下調(diào)達(dá)1.2個(gè)百分點(diǎn)，在六大行中下調(diào)最多。

　　對比之下，建行這一貸款利率的下降幅度則最小，其小微貸款利率較上年末僅下降0.34個(gè)百分點(diǎn)，普惠小微企業(yè)貸款利率（4.95%）排在第二位。

　　從小微客戶數(shù)來看，令人意外的是，郵儲(chǔ)銀行普惠小微企業(yè)的融資成本在六大行中最高，然而，郵儲(chǔ)銀行的普惠小微企業(yè)客戶數(shù)卻最多。

　　郵儲(chǔ)銀行2019年年報(bào)顯示，報(bào)告期末，其單戶授信總額1000 萬元及以下小微企業(yè)有貸款余額的戶數(shù)達(dá)151.6萬戶，位居同業(yè)排名第一。

　　而交行在報(bào)告期末，有貸款的普惠小微企業(yè)客戶數(shù)最少，僅為10.44萬。

　　從客戶數(shù)的增長幅度來看，盡管報(bào)告期末郵儲(chǔ)銀行擁有最多的普惠小微企業(yè)客戶數(shù)，但較上年末相比，客戶數(shù)的增幅最小，僅為4%；

　　工行報(bào)告期末擁有普惠小微企業(yè)客戶數(shù)為42.3萬戶，較上年末增加15.3萬戶，增幅高達(dá)56.67%，增幅在六大行中位居第一。

　　農(nóng)行增幅次之，其報(bào)告期末普惠小微企業(yè)客戶數(shù)110.92萬戶，較上年末增長53.37%。同時(shí)，其新增普惠小微企業(yè)客戶數(shù)排在第一，去年一年新增38.6萬戶。

　　“滴灌”小微企業(yè)政策再加持

　　為引導(dǎo)金融“活水”精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)，日前，監(jiān)管部門向銀行等金融機(jī)構(gòu)再發(fā)布支持小微企業(yè)融資的監(jiān)管指導(dǎo)意見。其中，從強(qiáng)化分類考核督促、加大信貸計(jì)劃執(zhí)行力度、提高“首貸戶”占比等多個(gè)方面為金融機(jī)構(gòu)扶持小微提出指導(dǎo)性意見。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示：“監(jiān)管的意圖主要在于引導(dǎo)銀行的金融支持真正覆蓋小微企業(yè)，首先要求金融機(jī)構(gòu)明確總體目標(biāo)，即努力實(shí)現(xiàn)2020年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款‘增量’、‘?dāng)U面’、‘提質(zhì)’、‘降本’這4點(diǎn)要求。”

　　其中，“增量”是單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款確保實(shí)現(xiàn)“兩增”，即貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。　“擴(kuò)面”即要求增加獲得銀行貸款的小微企業(yè)戶數(shù)，著力提高當(dāng)年新發(fā)放小微企業(yè)貸款戶數(shù)中“首貸戶”占比。

　　值得注意的是，監(jiān)管對各類銀行支持小微企業(yè)融資進(jìn)行“量體裁衣”。要求國有大型銀行力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額上半年同比增速不低于30%；郵儲(chǔ)銀行和股份制銀行努力完成“兩增”目標(biāo)；對于地方性法人銀行，在轄內(nèi)法人銀行信貸計(jì)劃總體達(dá)到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主實(shí)行差異化考核。

　　同時(shí)，監(jiān)管要求進(jìn)一步推動(dòng)降低融資成本，要求商業(yè)銀行合理確定小微企業(yè)貸款利率，力爭2020年普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本在2019年基礎(chǔ)上有較大幅度下降。

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